“男主外，女主內”是我們的一個傳統。如今，“她”在家庭理財中，已經不單單是半邊天。一項調查顯示，大約78%的女性在家庭理財中扮演著“決策”或“實際操作”的角色。女性理財就成為了家庭理財的重中之重。那麼，女性理財有什麼特點？什麼階段的女性又該如何來制訂自己的理財計劃呢？

　　□本報記者 張凱

　　未婚女性：樹立理財觀念，以儲蓄為主

　　“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”是大多處於單身或準備成家階段的女性觀念。常聽到有很多女孩振振有詞地説，“錢是賺出來的，不是省出來的”。話雖有理，但賺錢需要有賺錢的本領，除了靠埋頭苦幹賺錢外，學會讓錢也幫自己去賺錢才能錦上添花。這一階段的理財，首先要做好投資規劃。這一時期經濟收入雖然低，但不必要的開支儘量省掉，投資的目的一方面可以積累投資經驗，另一方面還可以為結婚準備本錢。

　　理財師建議該階段的女性應以貨幣基金投資為主，同時根據自己的情況購買一些短期的銀行理財産品，替代銀行儲蓄。由於此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險、意外及醫療保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

　　新婚女性：組合出擊，立足長遠規劃

　　步入兩人世界的女性，伴隨著家庭收入及成員的增加，承擔的責任越來越重，需要思考生活的規劃。為把家庭變成真正的避風港，需要進行家庭風險規劃，建立家庭風險基金，增加保險等未來保障型産品。

　　這一階段的家庭一般都背著房貸、車貸等貸款，有種給銀行打工的感覺，因此在理財方面，首先要先架上一層安全網，也就是説要做好家庭的保險規劃，健康保險和意外保險是此階段必不可少的，由於女性的生理特徵，也要加一些女性保險。其次，隨著小寶寶的出生，孩子的教育規劃不可忽視。最後，金融資産投資方面，此階段家庭的抗風險能力相對較強，不妨考慮一些相對激進的産品，讓自己的獲利機會更大一些，但切記不要把雞蛋放在同一個籃子裏。

　　“夾心層”女性：組合投資，調整投資策略

　　這一階段的女性上有老，下有小，家庭收入雖然基本進入穩定期，但各項開支也逐漸增長。此時應把孩子的教育費用和家庭生活費用做為理財的重點，確保子女順利完成學業，父母順利地安度晚年。風險管理也成為此時的第一要務，投資策略也要從之前的激進改為穩健，要選擇一定比例低風險的産品，家庭緊急備用金的比例也要增加，至少應為月支出的6倍以上。

　　這時候的女性應更重視合理配置資産，進行組合投資。首先，要預留3~6個月的家庭收入作為準備金，再將20%~30%的家庭閒置資金用於理財，選擇的産品根據各自不同的風險偏好來決定。對於子女的教育金，則可通過定投債券基金的方式來實現儲蓄和保值。

　　退休女性：穩健為主，注重保值

　　過去的積蓄和每月的退休金足以保障日常需求。因此，對於這部分女性來説，此時理財的原則應是身體第一、財富第二，應追求穩健投資和財産保值。

　　這一階段子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，理財可以適當於擴大投資。不過這個階段一旦風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以在投資工具的選擇上，不建議選擇過多的高風險投資産品，應先選擇固定收益類的産品，收益高於CPI即可。以前的投資産品也應把高風險的産品逐步轉換為低風險的産品。這一階段的家庭緊急備用金也要準備月支出的12倍以備急用，投資産品以信託公司的固定收益類産品和銀行的短期理財産品為主。而到了老年階段，可購買的保險品種較少。年紀偏大的女性雖不適合購買養老險，但可選擇一份意外險或意外醫療險。

　　目前，市場上存在針對老年人的一些理財騙局，老年女性在購買理財産品時一定要留個心眼或有家人陪同，以免上當受騙。

　　女性理財的特點

　　由於天性使然，女性在理財方面與男性相比有所不同。

　　眼見為實心態較重 女性柔弱的天性讓她們相對於男性而言更需要安全感，有了錢首先想到儲蓄，就是女性在理財時對安全感追求的體現。看著儲蓄卡的金額不斷增加，幸福感和安全感也隨著提高了。但在尋求資金的“安全性”，許多女性忽略了“通貨膨脹”這個無形的殺手，長期下來增值甚微，甚至連本金都保不住。

　　容易盲從投資 今天同事説，“X基金又漲了，快去買！”，馬上揣上銀行卡去了；明天閨蜜説“我買了一個保險，特別好，你也買一份吧！”，趕緊打電話聯繫保險業務員……女性對數字的理解不太在行，在選擇投資理財工具時，面對各種數據和圖表沒有興趣，對於複雜多變的理財市場也常常缺乏心理準備，這就表現在女性更容易隨大流，在投資理財時，不做分析，只要答案，缺乏理智的分析與取捨。

　　感性壓過理性 女性在投資理財規劃上容易表現出感性的一面，從她們的實際選擇看，要麼偏向於安全而沒有收益産品，要麼投入大量的資金在一些風險性較高投資品上。家庭“財政大臣”雖然不用自己成為每一種投資工具的專家，但需要對它們的基本特點有一些了解，同時需要對自己不同人生階段的財務安排有個比較清晰的看法。