長沙晚報訊（記者 肖娟）上週五，保監會官網發佈《關於萬能型人身保險費率政策改革有關事項的通知》（簡稱《通知》），于昨日放開萬能險人身保險的最低保證利率。有業內人士表示，萬能險完全市場化後，最低保證利率有望從現有的2.5%提高到3%至3.5%。

　　萬能險為壽險費率改革第二步

　　保監會官網表示，按照“放開前端、管住後端”的基本思路，穩步推進人身保險費率政策改革，將前端産品定價權交還保險公司，産品預定利率（或最低保證利率）由保險公司根據市場供求關係自主確定。

　　按照這一思路，保監會確定了“普通型、萬能型、分紅型人身險”分三步走的改革路線圖，並於2013年邁出第一步，放開了普通型人身險預定利率。經國務院批准，人身保險費率政策改革即將邁出第二步，放開萬能型人身保險的最低保證利率。

　　記者從《通知》上看到，自《規定》實施之日起，萬能型人身保險的評估利率上限為年複利3.5%。若萬能險最低保證利率不高於3.5%上限，保險公司需報送保監會備案；若萬能險最低保證利率高於上限，保險公司需報送保監會審批。

　　萬能險最低保證利率或提高

　　什麼是萬能險？萬能險是跟分紅險、投連險一併被稱為理財險進入大眾視野的險種。跟傳統壽險不同，理財險既可以提供保障，又可以理財。萬能險的最大特點是交費靈活、保額可調整、保單價值領取方便。

　　萬能險真正讓普羅大眾熟知，是因其進駐淘寶進行網銷，保險公司將其打造為“理財利器”，最高的預期年化收益高達7%，遠遠超出2.5%的最低預定利率。由於片面強調收益，忽視風險，2014年曾招致監管，網銷高收益萬能險曾集體下架網店。

　　有業內人士表示，由於萬能型人身保險的預定利率上限為年複利3.5%，放開後部分保險公司的最低保證利率或許會從2.5%提高到3%，甚至3.5%。但不同於普通型壽險，目前的萬能險産品收益率早就市場化，各類高收益的萬能險産品早已涌現，最低保證利率的放開，對於保險公司來説在宣傳口徑上的約束更少，影響不會太大。

　　人身保險費改將全面放開

　　“××人壽推出新品，預定利率4%。”“預定利率首破4%，××人壽引爆傳統險價格戰。”這是2013年保監會放開普通型壽險後，各大保險公司紛紛推出費改産品，並以此進行大力宣傳。

　　近年來，經常有內地消費者不辭辛勞赴香港買保險。面對內地保險業如何挽留消費者的行業難題，不少保險業內人士將矛頭對準實行了14年之久的2.5%保險預定利率。2013年，普通型人身險費率放開後，保險業紛紛叫好一片。

　　根據改革路線圖，在完成普通型、萬能型人身保險費率改革的基礎上，中國保監會將繼續穩步推進第三步——放開分紅型人身保險預定利率，力爭早日實現人身保險費率的全面市場化。

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　　什麼是壽險利率市場化？先要從壽險預定利率説起。通俗地説，壽險預定利率就是保險公司提供給客戶的回報率。預定利率提高，意味著同樣的保障水準，消費者所繳納的保險費用少；或者同樣的保險費用，投保人將來可領取更高的保險金額。