央行1月5日批准8家民營徵信機構開展個人徵信業務，並給出了6個月的準備期。1月29日，“芝麻信用”就以“急行軍”的速度率先開始了公測，隨後又宣佈與國內近3000家酒店合作開展免押金入住服務，將“芝麻分”正式應用到了金融以外的場景。拉卡拉、中誠信等也宣佈近期將推出不同版本的個人徵信評分。

　　分析認為，“信用評分”要想獲得用戶和機構的認可，真正成為影響“個人財富”的關鍵詞，還有很長的路要走。

　　“672分，作為資深淘寶人士，信用分是不是應該更高點。”“759分，我是中國好人。”這兩天，不少人在微信圈曬自己的“芝麻信用分”。儘管只是邀請部分用戶進行公測，但芝麻信用還是引起了極大關注。

　　“從350到950區間中的任意一個數，都可能成為你的信用名片。”芝麻信用首席信用數據專家俞吳傑説，“芝麻信用參考了國際主流的個人信用評分模式，結合個人用戶的信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係五個維度計算而來，分數越高代表信用程度越好。”

　　在首批獲准籌備的民營徵信機構中，芝麻信用神速推出“芝麻分”拔得頭籌，其他民營徵信機構也躍躍欲試，即將推出的個人信用評分也各具特色。

　　積累了10年跨行轉賬數據的拉卡拉，可能是中國擁有跨行轉賬數據最多的一家公司。這使得拉卡拉即將推出的“考拉信用分”，特點鮮明。據拉卡拉支付有限公司董事長孫陶然介紹，“考拉分”目前正在內測，用戶輸入身份證號就知道分數以及可能得到的貸款額度。

　　另外，與芝麻信用第一時間開放公眾服務不同，另一家民營徵信機構中誠信早在10年前便開始給個人“打分”，但只對銀行等機構服務，所以“養在深閨人未識”。“2月份我們將專門推出面向公眾開放的個人信用評分平臺，只要輸入個人真實身份資訊，就可以看到由系統自動打出300至900的信用分。”中誠信徵信執行董事孔令強表説。

　　中國人民大學財政金融學院教授吳晶妹表示，越來越多的個人信用評分都是市場自發的，這反映了市場的需要，表明瞭現有經濟主體信用意識的提高。

　　版本“百花齊放” 誰將成中國FICO

　　各家徵信機構紛紛推出信用評分，“百花齊放”的局面反倒令公眾感到困惑：多家信用評分機構給同一個人打分，分數會有高有低，到底該信哪家？

　　從世界範圍看，美國等成熟信用市場也經歷過此類問題。20世紀50年代，美國徵信市場呈爆髮式增長，同時亂象叢生，直到費爾艾薩克公司推出了信用分模型——FICO，才結束了混亂局面，並成為世界上最通用的個人信用評分模式。

　　誰將成為中國版FICO？市場將是最好的選擇者。

　　吳晶妹表示，目前，我國徵信市場還處於初期，未來幾年還會出現各種版本的信用評分，經歷一段時間蓬勃發展後市場優勝劣汰，最終生成一家或幾家大型專業化評分機構。“如果企業不根據社會公眾需求改進産品，不能按照外部監管、法律法規的要求規範經營，都有可能被市場淘汰。”

　　徵信是專業性非常強的領域，特別是現在各家機構都在開展的網際網路大數據徵信，在全世界都屬於前沿領域。但目前，芝麻徵信等民營徵信機構無法和央行的徵信系統對接，普遍存在選取維度不夠、數據源有限等問題。

　　從FICO的經驗來看，付款歷史、欠款數額、信貸歷史長度、新信用賬戶情況、在用的信用類型等與信貸相關的內容是評分考慮的重要因素。

　　“能否拿到銀行信貸等核心數據、能否確定影響個人徵信的有效變數並獲得準確模型，將直接決定信用機構未來能否生存。”一位業內人士説。

　　拓展應用場景 探索風控加強監管

　　業內人士指出，目前我國的“大數據徵信”還處於初期階段，個人信用評分宣傳效果大於其所能起到的實際作用。為了信用分不只是“曬曬”而已，各家機構都急需拓展信用分在生活場景中的應用，以便被越來越多的用戶和機構所接受，為信用市場差異化競爭奠定基礎。

　　“我們已與多家社交網站建立合作，而且徵信評分模型已經過銀行的成功驗證。”孔令強説，“中誠信的個人信用評分已在醫療、保險、學生創業就業等方面開展廣泛應用，評分高的個人，在醫院做手術時可免交押金，去企業應聘時會提升成功率，我們還將開闢租房市場的應用。”

　　與此同時，芝麻信用也在租車、租房、婚戀、簽證等多個領域商定了合作夥伴，並率先與“阿裏旅行·去啊”合作推出基於信用的酒店服務計劃，只要信用分600以上便可享受免押金和延時付款服務。

　　值得注意的是，央行給出的6個月準備時間，不只是讓各家機構探索新産品，也為探索內部風控和外部監管預留了時間。

　　資訊安全永遠是繞不開的話題。我國《徵信業管理條例》規定，徵信機構不得採集個人收入、存款、不動産資訊等，但明確告知主體提供該資訊可能産生的不利後果，並取得其書面同意的除外。目前來看，用戶要想知道自己“芝麻分”，確實需要經過授權開通才能正式開啟，而且不管是機構還是他人，要查看用戶的“芝麻分”，都必須獲得用戶本人的授權。

　　不過，相較于美國關於個人徵信行業頒布了17部法律，我國目前僅有兩部相關條例，法律體系方面顯得有些單薄。“作為新生事物，對民營徵信公司不宜求全責備，但相關立法和監管工作要加緊跟上。”清華大學經管學院教授李稻葵説。

　　吳晶妹認為，未來，民營徵信機構還有很長的路要走，必須不斷加強研究、儲備人才，使産品科學化、數據連續化。

　　（欣華）