甘肅省銀行業協會

　　2014年，我省金融系統作為支撐經濟運作和生産供給的“血液”在全省經濟社會發展中的潤滑和帶動效應愈加明顯，金融業主要指標也位居全國前列。與此同時，隨著網際網路金融理財産品迅速爆發，各種民間投融資理財機構日趨活躍，我省金融消費者的投資理財熱情已被點燃。

　　理財一詞，並非現代人首創，《易經·係詞》中曾曰：“理財正辭，禁民為非曰義。”而從“《洪范》五福先言富，《大學》十章半理財”的口頭禪中，更可以清晰地認識到，自古以來，“理財”就已經和國家、家庭、百姓息息相關。進入21世紀後“能掙會花懂理財”“你不理財，財不理你”已經成為共識。尤其是近幾年來，稱之為“全民理財”也並不為過，當“100%保障本金”等令人心動的宣傳層出不窮時，百姓理智購買或不理智搶購理財産品的行為就顯得不足為奇了。但是，任何投資行為，都伴隨著風險。特別是在理財産品的選擇和購買上，需要投資者慎之又慎。在這一點上銀行理財産品顯然具有一定優勢。據統計，2014年我國總計有178家商業銀行共發行60911款理財産品，較2013年增長29.53%。其中，七成以上的銀行理財産品達到預期收益率，多數收益率在5%到6%之間。

　　在乙未羊年新春佳節來臨之際，本報特別推出“安全理財·得益羊羊——甘肅日報2015迎新春理財專刊”，旨在擇優向廣大讀者推薦我省各大金融機構推出的特色理財産品，並對最佳理財技巧和正確投資理念進行廣泛普及，使廣大金融消費者能夠明明白白投資、安安穩穩獲益。

　　近年來，隨著經濟的快速發展，銀行理財産品越來越豐富，人們在面對種類不同、形式多樣的銀行理財産品時，因為缺乏正確的認識，往往會出現無所適從、選錯産品的現象。本次整理髮布的銀行理財産品相關知識，旨在幫助廣大市民掌握相應的理財知識，了解理財産品的結構以及盈利來源，並提醒廣大金融消費者在購買銀行理財産品時要充分考慮個人風險承受能力，認真閱讀産品説明，詳細了解産品內容，理性選擇適合自己的理財方式。

　　一、什麼是銀行理財産品？

　　銀行理財産品是商業銀行針對特定目標客戶開發設計並銷售的資産管理計劃。銀行理財産品目前主要包括保證收益型、保本浮動收益型、非保本浮動收益型三種類型。

　　二、理財産品與存款有哪些區別？

　　理財産品不同於存款，其區別主要體現在以下五個方面：

　　一是安全性方面。存款是存款人將其所有的人民幣或外幣存入銀行，銀行為存款人出具存摺、借記卡、存單等作為存款憑證，存款本金和利息受法律保護。理財産品是銀行銷售給合格投資人的金融産品，本金和收益安全由理財産品的類型決定：①保證收益型理財産品，由銀行保證理財産品到期後獲得銀行與投資者約定的本金和收益，但該類産品均嵌入了銀行的一個期權，即投資人不能提前贖回，而銀行可以提前終止合同；②保本浮動收益型理財産品，由銀行保證理財産品到期後本金不受損失，但不保證收益不受損失；③非保本浮動收益型理財産品，銀行既不保證理財産品到期後本金不受損失，也不保證收益不受損失。

　　二是流動性方面。根據法律法規，存款可以提前支取。而在到期日或者開放日前，銀行理財産品不能提前贖回。

　　三是收益性方面。儲蓄存款的利率是事先確定的。而銀行理財産品的收益率是不能事先明確的，具有不確定性，理財産品在銷售時標示的收益率只是“預期收益率”，可能與最終實現的收益率存在差異。

　　四是期限方面。儲蓄存款除活期存款外，均具有嚴格的期限。而銀行理財産品的期限非常豐富和靈活，銀行甚至可以為大客戶量身定制理財産品。

　　五是辦理手續方面。存款人到銀行存款，無需評估是否合格。而投資人到銀行購買理財産品，要按照規定測評是否符合購買該款理財産品的要求，即是否為合格投資人，並且須簽署相關投資協議。

　　三、初次購買銀行理財産品時，為什麼要進行風險承受能力測評？

　　投資者在初次購買銀行理財産品之前，需填寫“個人客戶風險評估表”，進行風險承受能力測評。這是商業銀行依照銀監會的相關規定，對投資者風險承受能力進行的評估，以滿足“將合適的産品賣給合適的客戶”的風險匹配原則。測評結果有效期為一年。

　　投資者可以購買與其風險承受能力相匹配，或者産品風險低於其風險承受能力的銀行理財産品，但不能購買産品風險高於其風險承受能力的理財産品。

　　四、如何選擇適合自己的銀行理財産品？

　　一是了解自己的風險承受能力。根據風險承受能力選擇安全性合適的銀行理財産品。比如，擔心本金和收益遭受損失的投資者，可以購買保證收益型理財産品；擔心本金遭受損失，但不擔心收益遭受損失的投資者，可以購買保本浮動收益型理財産品；既不擔心收益損失，也不擔心本金損失的投資者，可以購買非保本浮動收益型理財産品。

　　二是了解資金的閒置時間。銀行理財産品的期限非常靈活，根據資金閒置時間選擇合適期限的銀行理財産品，兼顧流動性和收益性。在資金量較大時，投資者還可以讓銀行根據資金閒置期限量身定制理財産品。

　　三是了解銀行理財産品的收益率。在安全性、流動性基礎上，選擇收益率較高的銀行理財産品。通常來説，非保本浮動收益型理財産品的收益率要高於保本浮動收益型理財産品，保本浮動收益型理財産品的收益率要高於保證收益型理財産品。

　　五、銀行理財産品可以提前變現嗎？

　　銀行理財産品不是存款，不能提前變現，但可根據協議提前贖回。目前大部分銀行理財産品是不可以提前贖回的。一些結構性理財産品、基金型理財産品可以提前贖回，但提前贖回時投資者要承擔一定的損失。

　　六、銀行理財産品可以質押貸款嗎？

　　銀行理財産品可否質押貸款，取決於各家銀行對理財産品質押貸款的具體規定，投資者須詳細諮詢該理財産品發行銀行的客戶經理或客戶服務人員。