根據風險收益建立投資組合
- 發佈時間：2015-01-08 06:33:25 來源：杭州日報 責任編輯：羅伯特
交行浙江省分行資深理財師 蔣磊
主持記者 朱雪利
案例聚焦：劉先生今年40歲，年薪30萬元左右(稅後)，太太全職在家照顧兩個孩子。有住房兩套，一套自住，市值230萬元，有80萬元房貸，月供8000元。另一套出租，大約70平方米，市值100萬元，月租金3500元。目前，家庭現金存款約15萬元，每月支出7000元左右，劉先生公司另買了一份商業保險。家庭如何優化資産配置？
交通銀行理財分析：劉先生一家目前正處於家庭成長期，這個時期的特徵是家庭成員數固定，家庭往往面臨子女教育、購房購車、資産增值、家庭保障等各種問題，負擔較重，所以在理財規劃上應該兼備全面、長遠和穩健可實施性，著力於償還貸款、籌措教育金和退休準備金，可以考慮建立不同風險收益的投資組合，為子女教育準備金和退休準備金做準備。
子女教育金的籌備實質上是一個投資積累的過程，且需遵循提前規劃、專款專用、保值增值的原則，以保證教育金的安全。建議選擇一些穩健的教育金儲備工具，在孩子成長期間，提供穩定的資金支援，如專門的教育金保險或者在繳費一定期限後即可以領取的年金保險，風險較低且未來收入穩定。但這兩類保險各有不同。專門的教育金保險更注重為子女在大學期間（18至22歲）或成年（22歲之後）提供學費和（或）創業金的補充。而部分年金保險的年金領取條款較為靈活，可以為子女教育的整個過程提供保障和現金流。
要想在未來享受有品質的退休生活，養老規劃是必不可少的，要根據自身的需求和風險承受能力，合理選擇養老規劃工具。目前劉先生家庭只有一份公司為其買的商業保險，因此建議可以適當補充保障類産品。一是劉先生家庭的主要收入來源於劉先生，建議重點對劉先生提高風險保障，增加意外險和重疾險。二是隨著劉先生和太太年齡的增長，疾病風險不斷加大，但目前他們享有的保障不全，建議儘快補充醫療保險。三是劉先生和劉太太適當增加商業養老保險，商業養老保險有傳統型養老保險和投資型養老保險兩類，可以根據自身的風險偏好進行選擇購買。
另外，建議劉先生先進行風險屬性測試，可以客觀地判斷其風險承受能力和風險態度。
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