銀客網聯合創始人、總裁林恩民認為：小微經營融資，就自身而言，由於資訊不對稱，資訊很難標準化，風險相對也比較大。政策上，美國有專門的機構，有政府直屬行業負責，而在我國有工信部，但只是一個中小企業部門，它的管理力度還稍顯薄弱，所能控制的比較少。同時，我國利率市場化還比較弱。目前，網際網路金融得到了政策上的鼓勵，這是為了解決小微企業融資難題，有助於小微企業解決短期借款問題

　　小微企業是中國經濟的組成細胞，同時也是創造就業和促進科技發展不可缺少的重要平臺。近些年中小企業面臨著融資難、融資貴、成本高、稅負高等一系列難題，政府也出臺了一系列的政策支援中小企業的發展。中共中央政治局委員、國務院副總理馬凱強調，更好地發揮融資擔保的橋梁和杠桿作用，加強增信服務和資訊服務，努力破解缺乏信用保障這一融資“瓶頸”，把更多金融“活水”引向小微企業。

　　但從小微企業融資現狀來看，仍是舉步艱難。地方政府高利貸的累積效應，影子銀行的收縮，加劇中小企業的融資難度，同時各種高利貸長期地擠壓民間資金，又加劇了民營企業在地方融資的難度。

　　本報就小微企業目前融資難、融資貴的現狀，採訪了銀客網聯合創始人、總裁林恩民，針對目前小微企業的現狀，談及解決小微企業融資問題的途徑，以市場為主導接受優勝劣汰，繼續鼓勵小微企業創新，包容性監管有助於解決小微企業融資難、融資貴的問題。

　　政策推動小微企業融資仍舊難

　　中華工商時報：國家出臺了很多政策想辦法解決小微企業融資難問題？為什麼遲遲不能見效？

　　林恩民：小微企業在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發揮著極為重要的作用。然而，小微企業融資是一個複雜的金融生態系統，小微企業融資難、融資貴問題的解決，需要政府、企業、金融機構、社會團體各司其職。

　　儘管國家出臺很多相應的政策，而真正落實效果並不是那麼直接，大象幫不了螞蟻。只有螞蟻能夠幫螞蟻，我們希望能夠通過我們的方式，無論是技術手段還是我們自己的金融支援，以及我們對用戶的了解，幫助更多的小微企業擴大生産，能夠解決一些社會問題。

　　中華工商時報：多年的小微企業融資難，最根本的癥結是什麼？

　　林恩民：小微企業融資難是各個國家都存在的普遍問題，是世界問題。我認為，多年以來小微企業融資難的主要原因是大部分小微企業屬於輕資産型公司，缺乏詳盡的流水數據，加上社會徵信體系尚不完善，傳統金融機構在服務小微企業方面也存在缺陷。多重因素導致小微企業很難在銀行面前證明自己的還款能力和還款意願。

　　解決融資是關鍵

　　中華工商時報：在新常態下，經濟發展方式正從規模速度型粗放型增長轉向品質效益型集約型增長，經濟的變速會對未來小微企業的發展産生怎麼樣的影響？

　　林恩民：小微企業在中國經濟增長轉型中的地位舉足輕重。從各國經濟發展情況來看，絕大多數創新都來自於小微企業，而多數國家在經濟下滑時期最重要的支柱也是小微企業的創新。小微企業的創新能夠推動企業文化的創新，為企業創造更多更好的紅利。同時，依照其他國家的經驗，當經濟下行時，小微經濟是國家就業最大的拉動因素。從歐美國家經驗來看，經濟下行階段也是小微企業蓬勃發展階段，這一階段往往會出現創業潮。

　　從形式上來看，由於消費水準的提高，某些特殊的産品對效率的要求會比較高。小微企業是産品創新的源泉，絕大部分的創新都是來自小微企業，這使得未來小微企業發展將迎來一個大浪潮，從而促進就業，雙向帶動，促使小微經濟整體活躍。

　　中國經濟正面臨升級轉型，需要拉動消費馬車擴大內部經濟的增長，而完成這項任務不僅需要完善社會保障制度，還需要升級消費産品，這一升級也必然離不開小微企業創新。

　　中華工商時報：融資難問題得不到有效解決是否因為第三方機構沒有給予機會來更多向小微企業提供貸款？

　　林恩民：小微經營融資，就自身而言，由於資訊不對稱，資訊很難標準化，風險相對也比較大。政策上，美國有專門的機構，有政府直屬行業負責，而在我國有工信部，但只是一個中小企業部門，它的管理力度還稍顯薄弱，所能控制的比較少。同時，我國利率市場化還比較弱。目前，網際網路金融得到了政策上的鼓勵，這是為了解決小微企業融資難題，有助於小微企業解決短期借款問題。

　　市場上，推動小微企業發展是一個趨勢，這能讓市場在下一個浪潮上獲得更多的盈利。小微企業是創造更多就業的平臺，幫助小微企業也是幫助國家經濟發展。不過，做好這件事需要經濟結構轉型升級，如果思路不變，很難真正服務好小微企業。

　　中華工商時報：對於企業的信貸評估，銀客網有哪些創新方式？

　　林恩民：做好風控，做好市場的參與者。目前，銀客網在做和銀行不一樣的事情，對小微企業進行貸款補充，對小微企業放心貸做好工作。首先，我們要先把門檻限制打破，做專業的金融模式體系保障。保障體系健康，充分運用流動性資金，採取創新方式進行單筆金額限制。

　　根據不同的行業制定不同的標準，銀客網的風控人員都是最專業的人，他們長期從事風控事務，不僅了解金融風險，而且具備豐富的把控風險經驗，能夠更好的捕捉資訊，並將風險降到最低。

　　面對很多零散的小微企業，可能它的抵押物不符合銀行的要求，但是經營狀況良好，比如木材、珠寶。銀行認為其風險大，對抵押物不認可，那銀客網就去傾力調查，而不是限制。因此，P2P網貸是對銀行金融服務的一個良性補充。銀行的門檻很高，我們利用門檻低的優勢，做好風控，去把握小微企業的信貸融資，盡最大努力解決小微企業融資難題。

　　小微企業融資解決之路

　　中華工商時報：如何解決小微企業融資？

　　林恩民：解決小微企業問題就必須以市場為主導，第一個要接受優勝劣汰。不能因為個別小貸機構倒閉、破産，而失去了對小貸機構的信心，這會使得問題簡單化、擴大化。監管部門謹慎不開放牌照，使得市場的資金越來越緊張。我認為，監管部門可以抱有更大的胸懷，讓更多垂直産業鏈的公司進來。

　　第二個是繼續鼓勵創新，網際網路金融不止是一個融資渠道，它還是一個宣傳渠道。現在有各種形式的眾籌，每一種形式的眾籌不僅能夠給這些小微企業帶來資金，同時還能夠給他們帶來客戶，這種迴圈是過去傳統金融層無法比擬的。

　　第三個是包容性監管。國家在明確和落實好監管責任的前提下，地方政府作為監管主體，要守土有責，守住風險底線。這給網際網路金融提供了良好的開放空間。這有助於網際網路金融行業為小微機構創造更好的、更優質的服務，讓他們解決融資難、融資貴的問題。

　　中華工商時報：解決小微企業融資的意義？

　　林恩民：小微企業融資領域會成為中國下一個最有社會價值的領域。小微企業不僅要在時代下找到自己的平衡點，更要與時俱進努力提高自身素質，改善經營管理，健全財務制度，從而完善小微企業的整體生態體系。

　　在市場競爭中，主動適應對外開放的新形勢，積極應對新的經濟發展趨勢。講信譽、守誠信，成為值得信賴的品牌，更有助於小微企業的未來發展。小微企業的未來發展決定了未來我國的經濟發展水準，國內的就業主要依託于小微企業，小微企業的更好發展能夠帶動擴大就業、推動創新，促進我國經濟的繁榮穩定發展。

　　中華工商時報：P2P網貸在服務小微企業方面，有哪些成效與優勢？劣勢不足有哪些？

　　林恩民：P2P網貸是中國金融體系的“毛細血管”，很多平臺是垂直類、區域類和行業類的模式，它們距離小微企業更近，也更了解小微企業。從目前的情況來看，P2P市場呈現出爆發性增長，小微企業融資難題得到了初步緩解，相信未來會有越來越多的小微企業通過P2P平臺獲得資金。但是，P2P還未獲得足夠的認可，需要監管、行業、平臺各方協同推進。只有這樣，才會有更多的投資人放心地將資金投向P2P，才能夠幫助到更多的小微企業。

　　目前，P2P網貸平臺的確存在一些問題，主要是沒有系統化，不少平臺還在做著粗糙的民間借貸，而並非真正的金融産品。未來，只有把風控做得最好，才能讓P2P網貸提升到新的水準。

　　中華工商時報：銀行對小微企業貸款利率大概是10%到13%，P2P網貸為小微企業貸款現在大概有多少？您認為在多少區間相對合理？

　　林恩民：目前小微企業貸款的綜合成本是25%，而通過銀客網融資的成本大概在18%以下。

　　融資利率的區間，不僅要看借款額度，還要看目前利率的高低。小微企業的現狀並不是銀行貸款利率低，網貸行業的利率有多高，而是小微企業很難從銀行拿到錢的問題。目前，銀行很難給予小微企業經濟上的支援，但是如果有100家小微企業向網貸平臺申請貸款，那麼可能會有80家企業獲得資金，70家企業被救活。

　　中華工商時報：小微企業壞賬率為多少？P2P網貸為小微企業融資，如果十分為滿分，能打多少分？

　　林恩民：目前銀客網壞賬率為零。我們一直選擇相對穩定安全的小微企業提供融資服務，主推業務多以投資金額低、分散度高、風險小為主。

　　我認為，目前P2P網貸可以打到7-8分。未來將會出現很多優秀的網貸企業，而經營不善的企業會在大浪淘沙中被過濾掉，優秀的企業再通過競爭留下最好的，到那時，中國的P2P網貸行業更容易解決小微企業的融資難、融資貴的問題。