11月21日，中國人民銀行宣佈自11月22日起下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，同時，將存款利率浮動上限由基準利率的1.1倍擴大到了1.2倍；11月30日，人行就《存款保險條例（草案）》公開徵求意見。這一制度一旦落地，將在很大程度上推進利率市場化。

　　今年以來，利率市場化步履匆匆。臨近年底，加速跡象更為明顯。

　　回望2014年，利率市場化全面逼近，“狼”真的要來了嗎？國字號銀行和地方銀行機構，又是如何應對的？

　　□本報記者 張學文

　　變化

　　國字號銀行“大小通吃”

　　12月11日，國家開發銀行四川省分行貸款支援的大渡河安谷水電站順利實現首臺機組發電。值得關注的是，該行累計為其提供的近50億元資金中，除貸款外，還有信託和銀團，並創新提供移民貸款專項資金2.6億元。

　　這只是國字號銀行應對即將到來的利率市場化、完成大資管轉身後，通過提供多種融資獲取收益的一個縮影。

　　如今，個人顧客不論是到工、農、中、建這些國字號大銀行，還是到招商、興業、平安這些全國性股份制銀行，甚至到外資銀行在川網點，既可買保險、買理財産品，還能領取社會保險金、購買各種基金。公司顧客，除可在政策性銀行和這些銀行獲得貸款外，還可通過他們發行債券，辦理金融租賃，進行上市融資。

　　種種跡象顯示，2014年，國字號銀行已進入一個“大小通吃”的時代。除通過為大項目提供貸款以外的新的融資方式獲取收益外，農村、農業、縣域也成為他們進入的新領域。原本不被他們看在眼裏的小微企業也成為他們的新領域。

　　應對

　　頂層設計突出重圍

　　國字號銀行“大小通吃”，原來就以小為生的地方銀行機構，在貸款利率收益逐漸收窄後，又何以為生？

　　對此，省政府高瞻遠矚，借腦人民銀行成都分行、四川銀監局，以增強地方銀行機構實力為基軸擔當起率領地方銀行機構突出重圍的重任。

　　2014年，省政府出臺《關於推進城市商業銀行改革與發展的意見》，並就農村信用社改革作出部署，制定出改革時間表。之後，城商行協會成立，四川省農村信用社聯合社“大平臺+小銀行”改革方案快速推進。

　　目前，成效初現。

　　四川銀監局提供的資料顯示，全省13家法人城市商業銀行民營股比例突破50%。開辦理財業務的法人城商行均完成事業部制改革並實現歸口管理，13家法人城商行設立法人總部同業業務專營部門，上收分支機構同業業務，全面推進系統建設。

　　農信社改革方面同樣捷報頻傳。

　　作為全國創舉，雅安農商銀行完成組建。目前，今年已經啟動和計劃啟動改革工作的縣級農村信用合作聯社達68家，佔年初全省經營性法人機構數量的近50%。改制後，全省農合機構股本金中民間資本佔比達到近90%。

　　發力

　　理財産品層出不窮

　　頂層設計統領下，銀行機構自身實現收入多元化，方為應對利率市場化之根本。

　　欣喜的是，銀行機構沒有辜負眾望。

　　12月24日，威遠農商銀行今年理財業務成功突破1025萬元，理財手續費成為貸款利息收入之外新的增收渠道。截至10月末，全省農合機構今年發行金信富系列理財産品96期，累計發行金額達190億元，實現投資總收益1.65億元。作為適應利率市場化的一種預演，全省農合機構從國字號銀行的傳統理財市場分得一杯羹。

　　值得關注的是，這種理財産品發行，是在四川省農村信用社聯合社統領下全省農合機構的一次抱團出擊，不僅有引進的高端專業人才加盟，更有散佈在全省農村信用社、農村商業銀行、農村合作銀行的專業人才。

　　像全省農合機構一樣，城市商業銀行統領者——城商行協會，促進各會員單位進行理財産品發行等資訊交流，之後便是城商行的強勢出擊。南充市商業銀行業務分管負責人簡颋告訴記者，截至目前，該行今年已發行230隻理財産品，銷售金額達130億元。除南充市商業銀行外，成都銀行、攀枝花商業銀行等城商行均開發出自己的系列理財産品。

　　通過存款餘額規模增大擴大貸款利息收入份額之外，理財産品手續費成為地方銀行機構增收的又一渠道。

　　突破

　　投行業務初試牛刀

　　放眼國際大銀行、國字號中資銀行，來頭最大、賺錢最多的還是投行業務。

　　但是，地方銀行機構能吃下這塊“肥肉”嗎？

　　今年，南充市商業銀行成功發行四川地區第一單信貸資産證券化産品，發行總額達11.975億元，其中小微貸款約為11.588億元，佔比97%。我省銀行業最高利潤業務基本上由國字號或外資銀行壟斷的局面由此被打破。

　　簡颋介紹，南充市商業銀行自2013年初成立投資銀行部以來，經過持續業務整合和調整，目前已可開展包括信貸資産證券化在內的承銷發行類等四大類投行業務。此外還開辦了國際匯款業務、國際託收業務、進出口信用證業務等中間業務，收入渠道進一步拓寬。

　　首戰取勝，給其他銀行以信心。成都銀行等省內城商行也開始在投行業務上初試牛刀，大有斬獲。

　　地方金融機構中另一支生力軍農合機構，也已蓄積力量向投行業務發起衝擊。記者了解到，四川省農村信用社聯合社“小銀行+大平臺”建設正在全面深化。其專業化服務平臺，如電子銀行中心，産品研發中心、風險評估中心、集中運營中心等已具雛形。

　　【大事記】

　　●4月22日

　　中國人民銀行決定從4月25日起下調縣域農村商業銀行人民幣存款準備金率2個百分點，下調縣域農村合作銀行人民幣存款準備金率0.5個百分點。

　　●6月9日

　　中國人民銀行決定從6月16日起對符合審慎經營要求且“三農”和小微企業貸款達到一定比例的商業銀行（不含4月25日已下調過準備金率的機構）下調人民幣存款準備金率0.5個百分點。

　　●9月12日

　　銀監會下發了236號文件，要求商業銀行應加強存款穩定性管理，約束銀行月末存款衝時點，要求銀行月末存款偏離度不得超過3%。

　　●11月22日

　　下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率。金融機構一年期貸款基準利率下調0.4個百分點至5.6%；一年期存款基準利率下調0.25個百分點至2.75%，同時將金融機構存款利率浮動區間的上限由存款基準利率的1.1倍調整為1.2倍。

　　●11月30日

　　人民銀行就起草的《存款保險條例(徵求意見稿)》面向社會公開徵求意見，醞釀長達21年之久的存款保險制度破題。