疑問：銀行真的也會破産倒閉嗎？

　　據了解，存款保險制度已經醞釀了21年。早在1993年，建立存款保險制度在《國務院關於金融體制改革的決定》中首次提出，2013年，十八屆三中全會明確提出“建立存款保險制度”，2014年政府工作報告將其納入今年重點工作範疇。

　　銀行真的會破産倒閉嗎？公開資料顯示，1998年6月份，經營兩年十個月的海南發展銀行曾因嚴重支付能力不足而關閉。此後，威海市商業銀行、鄭州城市合作銀行、汕頭市商業銀行等陸續發生大規模擠兌。

　　自1998年至2003年以來，中國有三百多家金融機構關閉破産，兌付自然人的債務超過1700億元。其中11起重要的金融機構市場退出中，除廣東國際信託投資公司外，其他機構的債務清償都由國家兜底——人民銀行被迫以再貸款名義提供資金。

　　所謂存款保險，是指存款銀行交納保費形成存款保險基金，當個別銀行經營出現問題時，使用存款保險基金依照規定對存款人進行及時償付。

　　新政：超50萬元並非無防護

　　對普通市民來説，最關心的莫過於存款保險制度推出後，一旦銀行出現風險，自己能獲得多少賠償。

　　記者了解到，存款保險制度的賠付標準分為全額賠付和限額賠付。目前，不少實行了存款保險制度的國家實施的都是限額賠付。即在投保存款機構被撤銷或破産時，存款人在該機構的存款于規定限額內可以得到全額賠付，超過存款保險限額的仍有權從該機構清算資産中得到追償。

　　意見稿指出，存款保險具有強制性，凡是吸收存款的銀行業金融機構，都應當投保存款保險。

　　意見稿規定，存款保險的最高償付限額為人民幣50萬元，這個限額並非固定不變，央行會同國務院有關部門可以根據經濟發展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額。

　　央行表示，目前，我國有99.63%的儲戶符合這個條件，將最大限度地保護存款人利益。也就是説，按照央行計劃的50萬元限額實行存款保險制度後，如儲戶在一銀行的存款不高於50萬元，銀行破産倒閉後將獲得與實際存款金額相等的賠償;如存款超50萬元，超出的部分依法從投保機構清算財産中受償。

　　調查：七成市民已知存款保險制度

　　昨日上午，記者走訪了沈城多家銀行網點，隨機採訪了20位前來辦理業務的市民，有14位市民稱已聽説了銀行存款保險制度。“看報紙了，就是咱存銀行的錢有保障了，萬一銀行倒閉也能給賠錢。”退休市民黃先生説，“肯定對存錢的人有利啊，心裏踏實。”

　　“我覺得一般家庭存款都是分開的吧，老伴、兒子以及我自己名下都有存款，所以也不擔心賠償問題。”談到最高賠付限額50萬元，市民陳女士説，分散投資一直是她堅持的原則。

　　瀋陽一家國有銀行的理財經理對記者説，建立存款保險制度，儲戶一定要做好兩個轉變，一是觀念轉變，不能再迷信銀行不會倒閉了，要有風險意識，把銀行當作一般企業來看待，經營得不好，一樣會關門。二是儲蓄方式轉變，大額存款儘量分開存放，也就是雞蛋要放在不同的籃子裏。這樣萬一一家銀行發生風險，也不至於損失過大。

　　建議：百姓的錢到底該放到哪兒？

　　究竟如何存錢才最合適？市民張女士表示，如果存款保險制度出臺，她會更多地考慮把錢存在大銀行。雖然目前不少銀行都將利率上浮到頂，但今後存錢除了利率的因素外，還要考慮風險。

　　經濟學博士後、遼寧大學經濟學院副教授關宇表示，實行存款保險制度，短期記憶體款市場不會有太多的改變。不過，新政一旦開始實行，市民的銀行存款不應過分集中，這就是雞蛋不要放在一個籃子裏的道理。同樣，百姓投資理財也不單純存款這一種方式，市民可在“穩中順變”的原則下，選擇更為多樣投資理財方式，前提必須是風險可控。

　　另外，存款保險制度推出之後，不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，銀行如果出現危機兌付不了，存款保險公司會出面進行賠付。但是，保險公司也不一定能全額賠付，這樣一來儲戶的存款還是將受損。因此，市民應選擇將錢存在抗風險能力更強的銀行，從而更好的保障自身資金的安全。

　　瀋陽晚報、瀋陽網主任記者 高薇