如果你退休前工資為1萬元，按照養老金替代率55%（國際警戒線）計算，退休後養老金為5500元。收入下降幾乎一半，生活水準和品質是否會跟著下降一半？在消費水準較高的深圳，未來應如何養老？到底需要多少錢才能保障從容的退休生活？“理財養老”該如何著手？

　　社保養老金只保障基本生活

　　廣州市民政局近日公佈消息：廣州60歲以上戶籍老年人超133萬，廣州開始進入中度老齡化社會。此數據一經公佈，再次引發公眾對養老問題的關注。

　　記者查閱資料發現，清華大學楊燕綏教授今年9月底公佈的《中國老齡社會與養老保障發展報告（2013）》顯示，目前我國養老金替代率（養老金佔工資的百分比）僅為社會平均工資的40%左右。根據中國社科院發佈的《中國養老金髮展報告2012》，中國的養老金替代率在持續下降。由2002年的72.9%下降到2005年的57.7%。到2011年，再降至50.3%，低於國際警戒線（55%）。

　　該如何看待我國現有的養老金水準？北京大學經濟學院風險管理與保險學系副教授鎖淩燕近日接受記者採訪時分析，“人們常説的養老金，是指由社保發放的養老金。目前我國社保養老金的定位是‘保基本、廣覆蓋、可持續’。可見，社保養老金的目標，是保證退休人員的基本生活，而不是維持退休後的生活水準不變。要維持退休後生活水準不下降，需要居民從年輕時就開始為退休做準備。”

　　養老體系的“三大支柱”

　　記者了解到，我國養老保險制度體系有三大支柱，除社保養老金（基本養老保險）外，企業年金（企業補充養老保險）和商業養老保險（個人儲蓄性養老保險）構成了另外兩大支柱。企業年金是企業及其職工在依法參加基本養老保險的基礎上，自願建立的補充養老保險。

　　而南京大學政府管理學院林閩鋼等學者通過對第六次全國人口普查數據的分析發現，在我國老年人口的生活來源中，家庭供養仍然是最重要的養老生活來源。

　　養老儲備應從40歲開始

　　依據深圳市第六次全國人口普查數據，到2015年深圳市60歲以上常住老年人口約49萬人，老齡化率約為4.45%；到2020年深圳市60歲以上常住老年人口約76萬人，老齡化率約為6.9%。深圳的養老問題，同樣不可忽視。

　　今年6月底，深圳市人力資源和社會保障局公佈數據顯示，本市2013年度在崗職工年平均工資為62619元（折合成月平均工資為5218元）。若以此為依據，按照去年中國40%的養老金替代率計算，職工退休後可領取的社保養老金為2087元。對於希望維持退休生活水準不下降的人來説，如何為退休做準備？“如果希望退休後能繼續維持較高生活品質，建議從年輕時就開始進行養老儲備。通過購買商業養老保險、金融投資、甚至不動産投資等等，為養老積蓄資産。”鎖淩燕告訴記者。

　　北京大學經濟研究所副所長、馮科副教授也贊同這一觀點。他認為，為退休做準備越早開始越好，最遲不要晚于40歲。方式有多種：比如多繳存養老金、購買商業保險、購買理財産品。具備一定經驗的投資者可以投資股票、債券。如果投資經驗不豐富，可以委託專業機構進行投資。“近幾年，以房養老的概念很熱，但需要注意的是，房産的流動性較差，不容易在短時間內轉換成現金，不如股票、債券等。一旦老人遇到急需用錢的情況，比如突然患病，想通過變賣房産獲取現金，等待的時間就會比較長。”馮科提醒。彭蓓