記者 徐賢飛

　　通訊員 范卓桓 馬嬌嬌

　　本報訊 拿著《金融自助信用貸款成員協議書》及身份證，金華市金東區傅村鎮石獅塘村村民傅國平到金東成泰農商行輕鬆地貸到了20萬元。

　　“這筆貸款，既不用擔保，也不要抵押，就是因為我加入了村裏的金融自助小組。這個金融自助信用貸款，實在是好。”傅國平説，拿到貸款後，他家的加工廠就可以快速運轉了。

　　不用擔保，村民輕鬆貸款

　　能夠這般輕鬆貸款的，不止傅國平。截至目前，金華市已建成69個金融自助試點村，涉及4284戶農戶，已發放金融自助信用貸款2.37億元。

　　長期以來，由於缺乏有效的抵押物，找不到合適的擔保人，農民雖有土地、農房，但依然面臨貸款難。一些農戶只得轉向民間借貸市場。但高額的利率，制約著他們的發展。據金華當地人行測算，今年一二季度，該市民間借貸年利率高達25.24%，比銀行貸款利率高了二倍。

　　怎樣才能破解這個怪圈？金華市農信系統率先進行了探索，並於今年2月首創金融自助信用貸款模式。

　　這是一種很適合農村熟人圈的金融自助信用貸款模式，按照“自助擔保、自我約束、自助借貸、自助審議”的原則，由村兩委、支農聯絡員、農戶代表組成自報公議小組，協助農信社開展授信評議和自助信用貸款管理工作。得到自報公議小組和農信社共同認可的村民，向金融自助組織賬戶繳納授信額5%至10%的信用互助金，就可以取得信用社的信用貸款，還可以享受利率優惠。截至目前，金華農信金融服務輻射面進一步擴大，基礎性信貸客戶總數達13.66萬戶，比年初增長了7.6%。

　　互相監督，風險三方共擔

　　“就是金融自助‘朋友圈’，利用農村熟人社會知根知底的特點，把村民的信用紐帶綁得更緊。”省農信聯社金華辦事處主任祝曉平説，金華農村有信用戶88.8萬戶，信用村3281個、信用鄉鎮20個，這些講信用、有資産的農民，不能因他們資産的不可變現，而阻礙他們的發展。

　　石獅塘村是今年2月被確定為金融自助服務示範村的。以前該村只有10戶農戶有貸款，不少農戶加入民間借貸中；現在，已有103戶農戶加入金融自助的“朋友圈”，佔全村總戶數的35%。截至9月底，銀行已給40戶農戶發放貸款，金額816萬元，年利率只有8.28%。

　　金融自助信用貸款是很方便，但它的風險如何？其他農戶的錢還不上了怎麼辦？傅國平説：“我的風險只是我交的信用互助金，像我家的授信額度是30萬，按5%的交納標準，我只要交1.5萬元的互助金。比起貸款所産生的利潤，這點風險我願意當。”

　　除了這個由每位農戶信用互助金組成的貸款風險池外，産生違約後，違約農戶按事先承諾讓度相應資産或收益，交由村兩委處置，以彌補信用互助金損失，超出部分則由銀行兜底。

　　推廣迅速，解農村融資難

　　諾貝爾獎獲得者尤努斯説過，農民就是推廣信用貸款最好的群體，只要銀行有合適的機制，農民將會是最誠實守信的客戶。成泰農商行行長黃展華介紹説，銀行敢於兜底，就在於看中農村以血緣和生活圈為紐帶的特點，熟人社會相互了解，客觀上幫助農信社做了一個客戶篩選，有效解決了農村金融面臨的資訊不對稱和管理成本問題。

　　磐安縣雙峰鄉溪上村是最早的金融自助村。該村共有39戶農戶加入“金融自助圈”當中，現已貸款735萬元。利率從9.9%下降到8.27%，一年利息省了12萬元。到目前為止，無一例不良貸款。村主任周準好説，加入金融自助信用貸款後，村民的關係更緊密了，大家都説要互幫互助一起富。

　　記者還了解到，“金融自助”貸款通過可迴圈使用的小額貸款卡和創業卡發放，農戶既可通過營業網點辦理，也可通過網上銀行等渠道獲得，很方便。“金融自助”試點後，石獅塘村村邊上的鳳塘村、後傅村的村民也找到銀行，要求儘快到他們村實施這種新貸款模式。