京華時報記者馬文婷 高晨

　　今天是央行房貸新政出臺滿月的日子，京華時報記者在調查中了解到，在這場看似轟轟烈烈的“救市”大戲中，各銀行執行新政動力不足，廣大購房者期待的首套房貸放鬆至今仍停留在政策層面，而以往銀行不願意碰觸的小微企業貸款卻有了新動向，部分銀行對小微企業貸款利率打折。

　　□現狀

　　房貸利率“按兵不動”

　　9月30日，央行、銀監會正式出臺文件，放鬆首套房認定標準，並重申，貸款購買首套普通自住房，貸款利率最低可打7折。時至今日，央行喊話放鬆房貸認定標準已滿月，記者近日走訪京城多家商業銀行發現，各銀行並沒有對房貸出現明顯的放鬆，首套房貸利率與9月30日之前幾無差別，而在房貸新政的落實上，部分銀行出臺了一些細則，更多的銀行還停留在政策層面上。

　　在央行喊話之後，招行、建行、中行、興業銀行、華夏銀行等紛紛宣佈落實新政，但記者發現，多數銀行的新政都只是將央行和銀監會的要求再重申了一遍，同時給予分行房貸利率充分的自主定價權。多數銀行表示，對於貸款購買首套普通自住房的家庭，以及擁有1套住房且已結清相應購房貸款、為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房的家庭，貸款最低首付款比例為30%，利率下限為貸款基準利率的0.7倍。

　　記者日前以客戶身份致電招行、建行客戶經理，得到的回應均是，首套房貸款還清再買視為首套，這個沒問題，已開始執行。但在利率方面，客戶經理均表示沒有更多優惠，對7折優惠均“沒有細則”。

　　利率優惠最多有條件9折

　　京華時報記者在調查中了解到，目前有近十家銀行房貸利率出現了9-9.5折的優惠。但這些銀行都是有條件的給出折扣，首套房利率折扣並不大。此外，由於二手房成交週期短，且多以換房的置業人群為主，在信譽資質及時間上都佔據一定優勢，信貸投放更願意偏向二手房。

　　“想回到以前首套房貸利率7折優惠的時代已經不可能了，連網上流傳的9折優惠都很難，現在銀行的資金成本水漲船高，9折貸出去我們都保不住本。”一位銀行內部人士告訴京華時報記者。

　　事實上，2010年房地産調控之後，7折的房貸就基本消失了。隨著銀行利率市場化改革壓力加大，銀行也開始考慮“把錢用在刀刃上”。從2012年開始，部分銀行已經開始逐步壓縮房貸業務，轉戰收益更高的消費抵押貸款等領域，7折政策其實名存實亡。

　　小微企業貸款意外受益

　　在調查房貸利率情況時，記者意外發現，此前一度由於風險較大而上浮的小微貸款利率，竟然出現了折扣。中信銀行總行營業部近日宣佈，對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。浦發銀行、北京銀行也表示，對於優質的貸款客戶，利率會有一定的下浮。

　　事實上，在利率市場化改革的壓力下，銀行逐步開始探索貸款收益更高的領域，在風險可控的範圍內，高收益的中小微企業成為共同方向。記者日前從中信銀行總行營業部獲悉，該行對符合條件的小微企業貸款利率下調3%。

　　不過記者了解到，這一優惠也是有一定條件的，即要成為中信銀行幸福企業傢俱樂部成員。據中信銀行介紹，貸款金額大於100萬元，還款正常的企業家即可申請加入。會員在小企業信貸條線開展超過兩個品種的貸款，第二項貸款給予下調3%的利率優惠。

　　此外，記者從浦發銀行、北京銀行也了解到，對於優質的貸款客戶，也會給予一定的貸款優惠。以貸款100萬1年為例，基準利率為6%，一年利息為6萬，如果利率下調3%為5.82%，利息則為5.82萬，企業可節省1800元利息。

　　除了小微貸款之外，還有銀行開始發力企業票據業務，記者日前從浙商銀行了解到，該行在傳統票據業務的基礎上，推出了涌金票據池業務，幫助客戶尤其是中小企業客戶有效降低財務成本，提高票據資金週轉靈活性。

　　□探因

　　房貸利率打折銀行太虧

　　多家銀行工作人員對京華時報記者表示，相比其他貸款業務，房貸不賺錢，利率打折甚至可能虧本。一位股份制銀行個貸經理表示，9折差不多能保本，因此有的銀行是要求客戶有存款存入的，而且要求的存款額度並不小，可是這樣的客戶其實綜合來看對首套房貸的需求很小，因此實際能享受9折優惠的客戶是鳳毛麟角，即便是9.5折也非常少。

　　據了解，目前銀行存款流失壓力大，資金成本不斷提高。“現在利率已經市場化了，我們總行也是很明確，根據當期的資金成本隨時變動。5年以上基準利率是6.55%，7折後只是4.585%，而現在5年期定存利率是4.75%，如果打7折基本上就倒挂了。”上述個貸經理表示。

　　銀行風險容忍度提高

　　實際上，在利率市場化進程中，倒逼銀行業務向利潤更大的小微企業、個人消費類貸款傾斜。在銀監會宣佈擴大消費金融公司試點之後，經歷了一年的沉寂，此前招商銀行與中國聯通合辦的招聯消費金融公司獲批籌建，而日前興業銀行也宣佈獲批籌建興業消費金融公司，足見銀行開始發力消費貸款業務。

　　小微企業作為利潤較高的業務也正在得到銀行的青睞。記者獲悉，日前，浦發銀行創立“小微金融”，客戶從中小微企業下沉至小微企業與個體工商戶、小企業主等兩大個人群體。北京銀行計劃年內“信貸工廠”突破10家，小微專營支行、特色支行突破30家。

　　中國銀行業協會專職副會長楊再平在“破解小微企業融資難融資貴建言獻策懇談會”上表示，銀行要投入更多人力物力財力，需要更多的智慧和創新。做小微企業貸款，要有更高的風險容忍度。

　　“銀行放貸首先要權衡風險。”京城一家商業銀行信貸部總經理告訴京華時報記者，在貸款額度鬆動的情況下，銀行貸款究竟貸給誰，主要評估幾大要素，首先是看行業，銀行一般喜歡貸款給衣食住行有關的行業；其次是企業經營狀況、信用狀況；再就是擔保形式，是否有大型客戶、上下游可鎖定還款來源等。

　　□難點

　　小微企業“惠”而不“普”

　　銀監會二季度監管統計數據顯示，截至二季度末，銀行業金融機構涉農貸款（不含票據融資）餘額22.5萬億元，同比增長16.6%，用於小微企業的貸款餘額19.1萬億元，同比增長近16.9%。但由西南財經大學等機構發佈的《中國小微企業發展報告2014》顯示，小微企業獲得銀行貸款的比例僅為46%。

　　“小微企業的融資現狀是銀行‘惠’而不‘普’，商業銀行的優勢是貸款利率相對優惠得多，但進入門檻上要求較高。”融360創始人葉大清表示，雖然商業銀行的貸款利率相對優惠得多，但進入門檻上要求太高。

　　融360根據調查判斷，國內六成以上小微企業貸款利率為高利貸。根據融360普惠指數，62%的小微企業貸款産品月利率達2%以上，而九成以上的小貸公司和P2P平臺的産品月利率超過2%。

　　記者測算發現，2%月利折算成年利率相當於24%，這已經高於一年期6%貸款利率的四倍上限。融360認為，在經濟下行週期中，這將導致小微企業縮減融資需求，經營增加難度。

　　京華時報製圖何將