畢業于上海交通大學，通信工程學士，工業工程碩士。曾任職于微軟全球技術中心和上海微創軟體有限公司。中國網際網路金融智庫首批專家成員，2013年度中小微金融創新十大領軍人物。

　　時代週報記者 胡秀 發自廣州

　　蹭亮的光頭配著一張年輕的臉，拍拍貸CEO張俊，在千余家P2P機構創始人中，顯得尤其特別。2007年，他成立國內第一家P2P網貸平臺，縱身跳入這一所謂的藍海市場後，卻發現“這一行水太深”。

　　2007年6月，張俊和創業夥伴在上海成立拍拍貸。彼時，國內對P2P網路借貸的認知基本還處於一片空白，全球首家網路借貸平臺Zopa早它兩年上線，美國的Prosper平臺于2006年成立。放著微軟的高級客戶經理、高級運營經理不做，張俊當時被潑了不少冷水，有人説他是“放高利貸”的。

　　因為對網貸行業不了解，找不到清楚的盈利模式，2009年拍拍貸遭遇重挫，除了創始人團隊之外，拍拍貸只剩下兩個人。2009年年初，張俊決定正式辭去微軟的工作，全職加入拍拍貸；當年4月，拍拍貸由之前的免費模式改為收費模式，平臺業務量一度下滑，幾個月後才有起色。

　　七年過去了，P2P行業裏每天都有新加入者，規模不斷擴大，網貸平臺不斷增長，拍拍貸和張俊既是行業的參與者，也成為行業發展的見證者。10月21日，張俊在接受時代週報記者專訪時，回憶起當初的往事，感慨良多。

　　“在七八個月後，可能明年年中或下半年，我們就可以實現盈利，明年年底至少要達到1500萬用戶。兩年之內，我們希望能夠上市。”對於未來規劃，張俊同樣不加掩飾。

　　“覆蓋最底層群體”

　　時代週報：拍拍貸是國內第一家P2P公司，而在2007年時，國內還沒有P2P概念。當時，你為什麼選擇做P2P？

　　張俊：在做P2P之前，我們做過一個視頻搜索引擎。但覺得商業模式不清楚，完全不知道能不能掙錢。當時就想，有沒有更好的創業方向？第一，商業模式比較清晰，離錢近，又能掙到錢；第二，相對而言，行業能夠離意識形態遠一點；第三，要與人的剛性需求相關。

　　看來看去，金融應該是個不錯的方向。當時，金融和網際網路的結合程度不高，我們覺得兩者結合應該是大勢所趨。金融業的應用很寬泛，我們選擇了小額信貸，在2006年底2007年初的時候決定做這件事。

　　之所以採用P2P這個形式，其實是當時注意到英國的Zopa和美國的Prosper，覺得它們充分利用了“人人”的概念，人人都可以參與其中，這是一個很不錯的想法。

　　時代週報：2013年，你曾寫過一篇名為《不忘初心，方得始終》的文章，裏面提到之所以成立拍拍貸，是受2006年諾貝爾獎得主尤努斯的啟發，決定通過網際網路做小額貸款。

　　張俊：當時有這樣一個背景，公司裏在爭論，我們是應該堅持做這種線上小額模式，還是選擇做線下的、大額的模式，於是寫了這樣一封信，提醒大家要抵擋誘惑。我們做小額這條路，就是去覆蓋最底層群體，解決他們的需求。

　　時代週報：七年間，讓您感觸最深的事情是什麼？

　　張俊：感觸最深的就是，七年前我們招人是很困難的，員工招進來後幾個月就離職了。但現在我們招人就比較容易了，優秀人才樂意進入拍拍貸，因為大家都看好這個行業，希望未來能成為行業蓬勃發展的見證者或參與者。這也是一個很不一樣的地方。

　　時代週報：拍拍貸當初借鑒了國外的Prosper模式，七年來有什麼變化嗎？

　　張俊：其實變化還是挺多的。在美國，不管是Lending club還是Prosper，它們是不需要做徵信的，因為美國的徵信已經很完善，借款人直接給出社會安全號碼，就可以去查到他的徵信報告。

　　但是，我們沒有這種（徵信）。所以，表面上看我們和Lending club差別不大，但實際上我們在背後做了很多事情，我們建立了自己的徵信系統、運營系統，包括風險定價等都得自己做。

　　“每天擔心行業聲譽被人弄壞”

　　時代週報：2009年之前，拍拍貸一直堅持免費模式，但始終無法盈利。2009年4月，拍拍貸升級為收費模式，當時業務量曾一度下滑，幾個月後才慢慢回升。這算不算拍拍貸經歷的一次重大坎坷？

　　張俊：對，毫無疑問這是一次坎坷。當初在選擇做P2P的時候，我們覺得P2P離錢近，找到商業模式應該不難。但實際上，燒了一年多的錢，我們還沒找到清楚的商業模式。那時候，團隊也不穩定，走了很多人，甚至創始團隊成員也有一些動搖。所以，我們決定收費，覺得這是唯一能夠掙錢的商業模式。

　　時代週報：今年6月，是拍拍貸成立七週年，俗話説“七年之癢”，你覺得這七年過得癢不癢？

　　張俊：從我的角度看來，是一直在癢的（笑）。監管不落地，這個行業不斷有各種各樣的人抱著不同的目的進來，每一天都過得不痛快，每一天都在擔心這個行業的聲譽會不會被一些人弄壞。我更關注這個行業，因為行業每天都在癢。（笑）

　　時代週報：七年來P2P平臺數量越來越多，但能生存下來的可謂鳳毛麟角，拍拍貸算其中一家，對此你怎麼看？

　　張俊：我覺得，要認準P2P為什麼在中國有這麼大的發展前景？最根本的原因就是説，有一個空白的市場存在。如果發現你的用戶，他在銀行裏有信貸記錄，那你要稍微留心，這個時候很有可能是你在幫銀行買壞賬。假如借款人還不上錢，他一定會借你的錢去還銀行，就是説，P2P機構一定是他最後的償還對象，其實風險是挺高的。所以，P2P為什麼要存在？大家一定要把這點想清楚。

　　另外，核心競爭力是什麼？這要看得更長遠些。很多P2P機構當初只是覺得這個行業門檻低、能賺錢，並不考慮長遠的事情，從做企業的角度而言，這種想法是有問題的，他就是一個買賣人，而不是一個企業家。

　　“我們期待一個負面清單”

　　時代週報：目前，P2P行業有什麼問題，對行業的未來發展有什麼看法？

　　張俊：現在行業最大的問題就是沒有監管、沒有門檻，導致很多人跑進來。最好的監管辦法就是把資金託管起來，這樣就把最大的風險解決了，平臺不會再把用戶的錢卷跑。這也是前段時間我們和長沙銀行、華安基金合作的原因，就是想給行業樹立一個範例，通過銀行把資金託管起來，把這個行業的大風險控制住。但長遠來看，行業未來會整合，不會同時存在那麼多家P2P機構。

　　我覺得，這個行業不可能有一千多家存在，最終有個一百家、兩百家了不起了。

　　時代週報：在將來，哪些P2P平臺可以存活下來，哪些會被淘汰？

　　張俊：我認為線上模式容易出現巨頭，一如當年的淘寶，容易形成馬太效應，拍拍貸現在無疑走在了前面。

　　線下模式以後會受到銀行的擠壓。銀行業在網際網路金融的衝擊之下，包括民營銀行，都在下沉自己的貸款對象。很多P2P平臺的風控模式都學銀行的，但又沒有銀行那麼強，資金成本比銀行高，由此就會受到銀行的擠壓，導致很多P2P公司存活不下去。線下模式的空間未來不會太大。

　　時代週報：對於監管有什麼期待？

　　張俊：從目前情況來看，我們期待負面清單的出臺。我們希望這個行業是負面清單的監管方式，即限定什麼不能做，再設立一定的門檻，在此基礎之上，鼓勵競爭，鼓勵創新，讓行業在堅持底線的前提下，有較為寬鬆的競爭環境，讓創新能夠進一步得到充分的發展。

　　時代週報：阿里巴巴發起的民營銀行近日獲批籌建，並將試圖打造一個純網路銀行，對拍拍貸而言有無壓力？

　　張俊：當然有來自阿裏的壓力，那就是讓我們跑得更快。我們也不怕阿裏的競爭，一方面是這個市場足夠大，尤其是線上的市場；另一方面，阿裏的優勢在於它的數據積累，還有用戶優勢。阿裏這個團隊就像“富二代”，我們就像“窮小子”，但窮小子也有可能逆襲。只要足夠努力，核心競爭力不斷提升，給用戶更好的體驗，我們完全有可能成為行業裏最大的玩家。