記者 李素平

　　前不久，奧巴馬被爆在紐約一家餐館消費刷信用卡結賬時遭拒絕，原來是他的信用卡使用不多，遇到交易申請，銀行以為發生了金融欺詐而凍結卡片。在中國，如果持卡人一人多卡、授信過度或者頻繁刷卡，細節上若符合銀行對套現的認定，也可能被降低額度甚至凍結卡片。

　　中國支付清算協會近日發佈《銀行卡業務風險控制與安全管理指引》(以下簡稱《指引》)，要求嚴控一人多卡、過度授信的情況，持卡人申請遠高於個人收入水準的信用卡透支額也將阻礙重重。這意味著，以往的開虛擬收入證明申請高額信用卡、每月定期用信用卡拆東墻補西墻等做法將受限。記者梳理了與持卡人關係密切的幾點，採訪星城銀行信用卡人士了解到，目前銀行出於風險控制需要，對信用卡的申請態度更趨謹慎。而對於持卡人而言，善用信用卡這一工具，合理確定透支額度，按時還款，防止過度透支超過個人償還能力，避免走歪路才是正道。

　　變化一辦卡時房産證比收入證明管用

　　典型案例：“4家銀行4張卡，累計透支額度3萬元，在國慶假期已經全部刷光，近期重新申請新信用卡全部被拒絕，這壓力無人能懂，請高人提供翻身方法。”日前，在某知名的信用卡論壇，“卡奴”常兵（化名）發出了這樣的帖子。

　　解讀：常兵的遭遇，正是銀行對持卡人一人多卡、過度授信收緊的一個縮影。以前，月入4000元，為了獲得高額度，申請信用卡時可能填成6000元或者8000元，如今卻走不通了。根據《指引》，銀行可通過申請人繳納的社保、個稅情況推算申請人的真實月收入。一人多卡、過度授信的做法將被嚴格控制。

　　對此，昨日長沙某股份制銀行信用卡中心人士對記者表示，申請該行信用卡不用提供收入證明，取而代之的是有效的個人資産證明，如房産證、汽車行駛證等，而且信用卡中心會根據申請人的行業、職位，參考當地統計局公佈的行業平均收入水準來定奪額度。該人士稱：“收入證明造假太容易了，銀行關鍵是看有沒有穩定的還款來源和現金流，因此公務員、國企和上市公司職員的評估結果會更好些。”

　　變化二刷卡細節若涉套現將被降額度

　　典型案例：“我申請了幾家銀行的信用卡，拆東墻補西墻來應對資金週轉。好在名下有兩套房子，評估時給的額度還不算低。近期出差加旅遊了一趟回來，還款沒按時，信用卡中心的電話沒有及時接到，再過幾天刷卡，竟然主動給我降低了透支額度，銀行這唱的是哪出？”近期，在紅星大市場做水果批發生意的蔡運來（化名）吐槽。

　　解讀：蔡運來的降額並非空穴來風。《指引》稱，如果還款能力下降，出現連續多次逾期或者證件、手機號等聯繫資訊失效，銀行可能將停止上調透支額度、超額授信額度等，還有可能單方面降低透支額度，甚至凍結卡片或落實第二還款來源等。

　　長沙某股份制銀行信用卡中心人士透露，銀行會測評持卡人的刷卡細節。如果每個月固定時期都將透支額的80%左右一次性刷出，或者經常在固定的消費場所刷出大筆資金，有可能涉嫌套現。對此，銀行後臺會有降額管控，也會提高交易的監測力度。

　　變化三學生用卡提額需父母書面同意代還

　　典型案例：2008年，長沙河西某高校一位大學生一個月的透支額，刷掉了當環衛工人的母親一年的收入，引發了社會輿論的強烈關注。

　　解讀：根據此次《指引》，在校大學生申請信用卡和提高信用卡透支額度，作為第二還款來源的父母等監護人，還需出具同意代償還卡債的書面材料。記者採訪獲悉，信用卡對透支還款有最低還款額的設定，這樣，即便透支過度本月還不起，為不影響信用記錄可以還最低還款額，但這種方式的利息支出會比較多。若缺乏消費節制，很容易導致負債越來越多。即便有家長同意代償的材料，很難保證學生能十分清楚利息計算方式。

　　昨日，接受記者採訪的省會銀行人士表示，該行目前已經停止受理在校學生的信用卡申請。“學生辦卡風險太大，不良率高，還款不及時的後果也給學生畢業後的生活造成了不良的影響，容易引發輿論討伐，我們目前在全國都停辦了學生信用卡。”他同時提醒持卡的在校學生，申請信用卡前要了解清楚細則，對還款不及時的後果有足夠認知。