“説開戰恐怕還沒到那種程度，中國市場還大著呢”

　　在“佔領”理財、小微企業融資之後，網際網路金融大軍又開始向消費金融領域進軍——這一陣地，即便是傳統金融行業也並未有更深的涉足。不過，這並不代表是傳統金融業放棄的領域，就在幾天前，興業銀行與福建泉州市商業總公司、特步（中國）有限公司及福誠（中國）有限公司等4家公司共同出資設立興業消費金融股份公司進入籌建階段，已有的消費金融公司也開始觸網反擊網際網路企業的入侵。消費金融成了又一個“戰場”。

　　網際網路巨頭“入侵”

　　今年以來，京東推出網際網路金融行業第一款信用支付産品“白條”，進入消費金融領域，經過半年多的經驗積累，如今京東開始將“白條”産品推廣至校園客戶群；7月，天貓也以“天貓分期”産品進入消費金融領域；9月，百度推出“百發有戲”，開創所謂“新型消費金融”模式……

　　這種景象並不讓人感到意外。早在今年年初，騰訊、阿裏等公司就已經開始胎動消費金融，並隨即與中信銀行等合作推出“網路信用卡”，但産品還未上線就遭到央行的叫停。

　　不過，這並不代表網際網路金融不能“攪局”消費金融。京東“白條”就是最好的例證，不同於信用卡模式，京東“白條”是將貨到付款的付款期限延長至30天。“這是商業行為，與信用卡的個人信用貸款有差別。”京東消費金融業務總監許淩在接受北京晨報記者專訪時表示，消費金融業務將成為京東金融五大業務佈局中重要的一塊。

　　在易觀國際分析師馬韜看來，網際網路金融涌入消費金融領域似乎理所應當。“如今中國的消費市場越來越強大，而網路消費也逐漸成為了消費的主流，加上前幾年信用卡的普及，已經培養了消費者負債消費的習慣，電商來做消費金融也是順應了消費者的需求。”而近幾年大數據技術的發展，也將網際網路金融推向高點。“在有大數據技術之前，其實電商也想做消費金融，但卻不敢。如今儘管大數據技術還未被運用得淋漓盡致，但已經能夠讓電商獲利了。”

　　傳統金融企業加速涌入

　　今年以來已經有兩家消費金融公司獲得准許牌照。除了興業銀行與福建泉州市商業總公司、特步（中國）有限公司及福誠（中國）有限公司等4家公司共同出資設立興業消費金融股份公司，今年7月，招行旗下全資子公司香港永隆銀行與中國聯通籌建“招聯消費金融有限公司”，目前正在積極籌備中。在此之前，全國也只有4家消費金融公司在進行試點，分別為北銀消費金融公司、中銀消費金融公司、錦程消費金融公司以及捷信消費金融公司。

　　傳統金融行業也在搶佔消費金融領域。實際上，除了已經獲銀監會批復的上述6家消費金融公司外，包括湖北銀行、徽商銀行、重慶銀行、西安銀行旗下的消費金融公司都在籌備中。消費金融已經成了銀行業界搶佔的主要戰地。

　　實際上，消費金融僅僅在中國試點了4年。但在此前的試點中，消費金融公司不可以做跨區經營等限制讓這些公司發展緩慢。就在去年底，銀監會發佈修訂完善後的《消費金融公司試點管理辦法》，允許民資進入消費金融行業，同時擴大了其業務範圍，這也讓不少民資對此蠢蠢欲動。據了解，重慶百貨、合肥百貨等上市公司也開始搭上城商行，想進入消費金融領域。

　　面對網際網路金融的入侵，不少已成立的消費金融公司也開始觸網，希冀以此來反擊電商的衝擊。

　　據了解，今年2月1日，北銀消費金融公司網上貸款平臺“輕鬆e貸”上線，且北銀消費金融公司還開通了手機版貸款軟體；3月，中銀消費金融公司與騰訊旗下第三方支付平臺財付通，攜手試水網際網路金融，雙方共同研發的線上信用支付産品正式上線公測；今年獲批的招聯消費金融有限公司的相關負責人則表示，也將積極探索和創新網際網路運營模式。

　　“中國市場還大著呢”

　　“説開戰恐怕還沒到那種程度，中國市場還大著呢。”一位業內人士向北京晨報記者説道，之所以有這麼多企業看好消費金融領域，就是因為如今的消費金融市場前景十分巨大。

　　據艾瑞諮詢的數據顯示，2013年中國消費信貸規模達到13萬億元，同比增長24.7%，依然處於快速發展階段。艾瑞諮詢預計，2014年至2017年中國消費信貸規模依然將維持20%以上的複合增長率，預計2017年將超過27萬億元，相較于2007年將增長7.4倍。但值得注意的是，央行的統計數據顯示，2013年，銀行業的信貸資産裏，消費信貸只佔15%；在消費信貸中，除掉房貸，消費金融只佔3%。

　　根據國際經驗，在同等收入水準下，消費貸款佔金融機構總貸款比重大概在30%左右，美國甚至高達60%以上。並且，金融發達國家的專業消費金融機構眾多，消費儲蓄系統、支付系統功能較為完備。

　　捷信中國總裁邁克·史國奇認為，之前中國市場只有四家消費金融公司“並不是一個正常情況”，太少的競爭主體可能導致大眾對這個行業不夠了解，甚至認為這是一個不正規的行業。他認為，中國至少應該有10到15家的專業大型消費金融公司，才能滿足市場的需求。

　　波士頓諮詢公司分析師也向北京晨報記者坦言，在數字化進程不斷提速、政府政策日漸寬鬆以及消費者需求快速變化的推動下，中國零售銀行業正在迅猛發展，創新將幫助銀行獲取競爭優勢。未來幾年內，消費信貸將成為競爭激烈的重點創新領域之一。

　　晨報記者 姜樊