據新華社北京10月20日電 你錢包裏的銀行卡是磁條卡還是晶片卡？用卡是刷卡還是插卡？很多人忽略的這些細節，其實關係到你的資金安全。

　　本月底，我國晶片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉向“插”卡，明年將逐步停止新發磁條銀行卡。然而，全國銀聯磁條標準卡存量達34.42億張，如此浩大的換“芯”工作該由誰買單？應當怎樣推進？

　　磁條卡易複製威脅資金安全

　　在人們享受刷卡的便捷之時，頻頻發生在身邊的盜刷卻威脅著每個人銀行卡資金的安全。

　　浙江紹興居民盧女士今年8月23日在一家超市刷卡結了65元的賬，三天后她還在夢鄉中時，卡裏近5000元錢被提取，而卡就在身邊。一個月後，案件告破，原來是超市收銀員在她刷卡時複製了磁條，偷窺了密碼。中招的有20多名顧客，少的損失幾百元，多的損失數萬元。

　　由於磁軌資訊易被複製的先天弱點，偽卡盜刷成為銀行卡犯罪重災區。全國公安機關每年破獲的銀行卡犯罪案件數以萬計，銀行卡犯罪每年造成的經濟損失數以億元計。中國銀行業協會數據顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因。在去年上海市檢察機關審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙罪佔近九成。

　　中國銀聯資深風險專家王宇介紹説，磁軌資訊容易被犯罪分子通過測錄器等方式收集並複製出偽卡，發生卡在身邊但被盜刷的事件。而晶片卡具備密鑰加密技術，加密資訊隨機生成，目前在全球範圍內還未發生過晶片銀行卡被複製導致偽卡欺詐的實際案例。

　　“晶片卡較磁條卡在安全、多應用等方面優勢明顯，建議持卡人儘快更換。”央行相關負責人明確表態。根據央行部署，10月底前全國POS機將關閉晶片銀行卡降級交易，也就是説，同時帶有晶片和磁條的銀行卡今後將只能插安全性高的晶片而不再刷安全性低的磁條。而從明年開始，在經濟發達地區，新發行以人民幣結算的銀行卡應為晶片卡。

　　逾34億張磁條卡待換“芯”

　　作為磁條卡的升級，晶片銀行卡不僅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷豐富的功能。央行從2011年開始推廣晶片卡，雖然存量銀行卡中晶片卡只佔兩成，但新發銀行卡中晶片卡已佔到了九成，全國99.6％的POS機和99.5％的ATM機完成了接受晶片卡插卡支付改造。

　　“關閉晶片卡降級交易的條件目前已經具備，不會影響持卡人正常消費。”中國銀聯市場部助理總經理劉劍説。

　　晶片卡的運用環境已經基本具備，然而換“芯”的費用問題卻沒有明確説法。目前晶片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。34.42億張磁條卡要換成晶片卡，成本將數以百億元計。

　　銀行卡換“芯”應由誰來埋單？銀行與消費者各執一詞。

　　記者在北京金融街周邊的多家銀行營業部了解到，換“芯”一般要收取3至20元不等的工本費。例如，工行只免費為四星級以上客戶磁條卡升級為單晶片借記卡。招行對普卡換“芯”收10元工本費，只有金卡和金葵花卡免費。在換“芯”問題上，銀行顯然更多考慮的是系統升級、製作晶片所帶來的經營成本上升。

　　“要是換晶片卡收錢，我肯定不換。”重慶大學本科生張駿逸説，換卡本來就比較麻煩，收費就更沒動力。

　　張駿逸的態度可以代表大部分消費者的心聲。北京市民李岳表示，“這錢當然應該銀行出，銀行每年從銀行卡客戶這裡掙得的錢可不少，換卡應該是服務客戶的一部分。”

　　“安全是金融支付交易的生命線。換‘芯’是為了堵住漏洞、更加安全，成本理應由銀行來承擔。”作為銀行和消費者外的第三方——銀行卡收單機構易寶公司首席執行官唐彬看得清清楚楚。

　　收費標準還需監管部門規範

　　上月底，北京市民劉女士收到銀行發送的關閉晶片卡磁條交易的提示短信後有些困惑：“商家都刷磁條，晶片能用麼？”

　　經過近30年發展，磁條銀行卡的普及已達到平均人手兩張半的程度，“刷卡”已成為習慣。如今換“芯”升級不僅要消化34億張磁條卡的存量，還要改變長久以來形成的習慣，兩項艱巨任務要靠誰來推進？

　　“原有磁條卡仍可正常使用，在經濟不發達地區仍然允許磁條卡發行。對於存量巨大的磁條卡，將採取自然淘汰的方式，逐步引導商業銀行開展磁條卡更換晶片卡工作，不會影響磁條卡的使用。”央行有關負責人明確表態。

　　作為發卡方，銀行理應用更加積極的態度推動銀行卡換“芯”。中國人民大學商法研究所所長劉俊海教授認為，銀行有足夠的人力、物力資源去提醒消費者，但目前換“芯”提示、督促不足，收費標準更需要監管部門進一步規範。

　　商家對銀行卡換“芯”也責無旁貸。業內人士指出，刷卡還是插卡，主要不是消費者決定的，是商戶特別是收銀員決定的。要加強對收銀員的培訓和約束，改變多年來養成的刷磁條習慣。

　　唐彬建議，銀行可以採用換卡有獎、雙倍積分等更多行銷手段去激勵客戶進行銀行卡的升級。營造更安全、便捷的支付環境需要銀行、收單機構、商戶和消費者的齊心協力。

　　相關評論

　　換卡成本憑什麼讓顧客買單？

　　據新華社北京10月20日 電磁條銀行卡升級為晶片卡的步伐正在加快。然而，一些銀行卻轉嫁換卡成本，要麼通通由顧客花錢，要麼只對一定星級以上的顧客免費。這種讓顧客為換卡買單的做法引起爭議。

　　銀行很重要的一個利潤來源就是客戶的存貸利息差，是拿著顧客存到銀行的錢去下“金蛋”。從這個角度來説，客戶是銀行的生命之源。而保證客戶的資金安全，涵養自己的財富水源，是銀行必須承擔的重要責任。

　　對銀行來説，晶片卡升級並非不可承受之重。據了解，目前每張晶片卡的制卡成本8元至10元，是磁條卡成本的10倍左右。但是，不少銀行在招攬信用卡客戶的時候，所贈送的禮品都遠高於10元。要攬客就舍得花錢，而為了客戶資金安全的幾元換卡成本都捨不得出，實在讓人難以理解。

　　針對不同客戶採取不同政策，同樣説不過去。客戶資産有差別，享受區別化的服務當然有理。殊不知，升級銀行卡以保證客戶資金安全，是所有客戶都應享受的底線服務。難道僅僅因為客戶的資金量小，就可以讓他們的資産處於不安全境地嗎？一些銀行提出對優質客戶或一定星級客戶免費更換，對資金量少的客戶換卡仍堅持收費無疑是自作聰明，自找託詞，這樣的做法非常荒唐。

　　一個無視自己安全服務的根本責任，想方設法從客戶身上攫取利潤的換卡服務，照出一些行業企業多少的嬌慣，透出相關行業企業服務意識和責任意識何等的淡漠。

　　被認為“利潤豐厚、日子舒坦”的銀行業不應只盯著卡片升級換代這點“小錢”，理應“算大賬”，將眼光放得更加長遠一些。踏踏實實做好為顧客免費換卡這樣的基礎性服務，才能贏得顧客更多信任，換來行業的長遠健康發展。