記者 肖娟

　　典型個案

　　基本情況：劉先生，30歲，自由職業者，年收入15萬元左右，收入多為季結或半年一結，每月保底可到手4000至6000元。妻子25歲，暫全職帶孩子。孩子1歲半，有計劃買保險。目前存款8萬元，因家庭開支大，均投在餘額寶。

　　開支方面，兩台車（其中一輛為工程車，一輛為私家車）月均需支付油錢1200元，一年的車險約8000元，房租1000元，孩子奶粉錢等開支月均1000元，生活費開支月均2000元。

　　理財目標：考慮到孩子今後要上學，希望3年內能籌集首付款30萬元在長沙買房。

　　理財師點評

　　一、家庭財務診斷

　　劉先生家庭資産以車輛動産為主，無不動産、無負債。全年日常生活開支累計達7萬元，而年穩定收入累計為5萬至7萬元，需要動用家庭儲蓄8萬元，存放餘額寶兼作家庭緊急備用金，用以維持家庭日常財務收支平衡，家庭儲蓄資金也受限流動性需要，難以獲得較理想的理財收益。隨著孩子3歲即將上幼兒園，預期家庭生活支出還將進一步加大，必須提前對家庭現金流收支狀況做出科學規劃。

　　從年度收支儲蓄情況看，2014年有統計數據顯示，長沙城區白領的月均收入4928元。劉先生家庭每季或半年不定時收入還有8萬至10萬元，這樣，劉先生夫妻家庭的年收入可達到15萬元左右，在長沙屬於中等收入階層。家庭凈儲蓄額8萬元，凈儲蓄率高於50%，有利於達成家庭理財目標。

　　二、理財目標分析

　　劉先生提出的家庭購房理財目標具有一定的合理性、前瞻性和迫切性，有利於小孩將來的入學教育，以及家庭生活品質的提升，但劉先生制訂的3年內買房目標難於實現。

　　第一，劉先生作為自由職業者，收入不確定大，難以在銀行取得住房按揭貸款，即使3年後籌到30萬元首付款也可能因無力付足全款買房，陷入“房奴”冏境；

　　第二，即使花費代價取得銀行貸款，也難以取得優惠貸款利率，且3年後小孩上幼兒園，家庭開銷必然加大，支出疊加容易導致月現金流收支失衡，一旦不能按期還款，將進一步導致銀行收房還貸；

　　第三，劉先生正處在創業期，很多地方需要花錢，這個時期經營好事業，為家庭打下更雄厚的經濟基礎，較之購房目標更加務實、穩健。

　　雖然不宜3年買房，不過也應提早準備，為早日實現購房夢積極創造條件。1歲半孩子買保險計劃可以緩一緩。因為投保保險的目的在於確保家庭財務不因頂梁柱出狀況而受到影響。劉先生經常在外做項目，可以重點考慮投保一定額度的意外險。

　　三、理財建議

　　1.單設家庭緊急備用金。留出家庭3個月日常生活支出約2萬元，存放銀行借記卡方便日常隨時取用，也可放在貨幣基金或餘額寶賬戶隨要隨劃轉銀行卡賬戶。

　　2.科學規劃家庭財務現金流。強制儲蓄每季、半年的不定時收入，從現在起每個季度末購買2萬元3個月期固定期限理財産品或定期存款，作為下一季度家庭生活費用，每年按10%的增長率遞增，打足通貨膨脹和家庭生活水準提高可能帶來的支出預算上漲幅度。

　　3.做好閒錢投資理財規劃。一是扣除日常備用金2萬元後，將6萬元家庭儲蓄購買一年期中低風險銀行理財産品（比如農行安心360理財産品，年化收益5.35%，當天申購第二天即可計收益）。二是將家族每年節余的8萬元凈儲蓄資金按照劉先生風險測評結果，按一定比例配置到指數型基金定投、五年期國債和一年期銀行理財産品。三是在家庭年收入的1/10額度內規劃保費，為劉先生投保定期壽險和意外險。

　　4.將購房規劃實施年限延長至5年左右。一是努力創業，做大做強工程業務，合夥或自創公司或加盟有實力企業，使自己逐步達到申請銀行貸款的基本條件。二是從現在起，主動向公積金管理部門繳納住房公積金，為將來申請住房公積金貸款、享受優惠利率創造條件。三是重點關注小孩意向入學學校周邊的新建房源，提前選房看房、未雨綢繆。

　　理財師簡介

　　周明中國農業銀行湖南省分行私人銀行部財富顧問，18年銀行業從業經驗，國際金融理財師，中國優秀金融理財師（2012），福布斯中國優選理財師TOP50（2012）。

　　小貼士

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