融資難問題是近來各方關注的焦點，在“三農”領域，這一問題尤顯突出。以現代設施農業為特色的家庭農場、專業合作社等新型農業經營主體，在設施建設中投入了大量資金，但在豐收到來之前，通常會面臨較大的現金流壓力，有切實的融資需求。然而，面對農業生産經營過程中的市場風險和自然災害風險，新型農業經營主體一般缺乏有效的擔保抵質押資産，獲取銀行信貸支援的難度較大。

　　記者近日赴江蘇、山東調研時發現，為了解決“三農”融資難題，兩省正在探索通過多部門合作進行金融創新的辦法，為家庭農場、農民專業合作社、中小型農業龍頭企業等新型農業經營主體提供必要的金融支援。

　　財政牽線銀保合作

　　兩年多的投入與等待之後，江蘇省徐州市銅山區的家庭農場主賀維超終於看到了豐收的希望。可就在大棚裏的葡萄亟須施肥時，賀維超的錢不夠了。在他犯愁的當口，一種無需抵押和擔保的貸款救了急。在購買了一份保險之後，老賀的20萬元貸款申請得到郵儲銀行批准。

　　由於普遍缺乏抵質押品、農戶信用資訊獲取成本高等原因，銀行依賴傳統的信貸技術，往往難以控制較高的信貸風險，導致信貸資金難以投入“三農”領域。而在賀維超所接觸的這款名為“保證保險家庭農場主貸款”的創新産品中，政府、銀行、保險公司一同參與，共同幫助家庭農場主分擔信貸風險，在一定程度上化解了這一難題。

　　在這款産品的審批流程中，江蘇省徐州市銅山區政府出資500萬元設立銅山區家庭農場小額貸款風險補償專項基金，該基金僅用於承擔借款人逾期貸款本息損失；人保財險徐州分公司通過評估為家庭農場辦理小額貸款保證保險，保險金額不低於貸款本金和利息，借款人無法按約定還款時，保險賠款資金優先用於歸還借款人所欠貸款，保險理賠總金額不超過實收保費的150%；作為合作銀行，郵儲銀行下放信貸審批許可權，單列貸款規劃，單建審批通道，單設激勵考核，在保證保險辦理完畢之後，郵儲銀行徐州分行為農場主提供無需抵押擔保的貸款。“如果貸款發生損失，將由政府擔保基金、銀行、保險公司按照1：2：7的比例共同承擔。”郵儲銀行徐州分行副行長李剛告訴記者。

　　政府、保險公司與銀行的合作既體現在分擔不良貸款風險上，還體現在風險管理和控制方面：政府部門通過調查篩選經營能力較強的農場主，並將篩選出的名單提供給銀行作為參考；銀行與保險公司分別對客戶進行評估。人保財險徐州分公司總經理朱徐陽説，利用這種模式，各家在風險控制方面的優勢都能發揮出來，保險公司和銀行還在客戶資訊、授信決策、貸款逾期、追索欠款等方面資訊共用。

　　2014年，江蘇省財政廳對農業銀行、郵儲銀行分別設立2500萬元和2000萬元的風險補償基金，要求兩家銀行分別按照25倍和20倍的規模放大發放貸款。相比于單純的財政補貼，這種方式更能充分發揮財政資金的杠桿作用。人民銀行南京分行今年對新型農業經營主體重點示範項目給予了7.35億元支農支小再貸款和2.3億元再貼現額度。

　　李剛告訴記者，“保證保險家庭農場主貸款”産品今年5月推出以來，已有31戶家庭農場主獲得了保證保險貸款，總額450萬元。山東也開始探索這種由政府出資設立基金、推動多方合作的融資模式。2013年，山東省財政廳與金融機構合作，出資8000萬元發起設立融資增信共保基金，為符合條件的新型農業經營主體提供融資擔保，全省授信額度為16億元。

　　盤活農村土地資本

　　“這350萬元貸款對我們來説，真是雪中送炭！”在山東棗莊滕州誠源香菇專業合作社的立體種植食用菌廠房內，合作社理事長孫彥城對記者説。去年末，為了彌補建設工廠化立體種植食用菌示範園的近400萬元資金缺口，孫彥城找到了滕州農村商業銀行。銀行建議他以流轉土地為抵押申請貸款，同時申請由金土地融資擔保公司對合作社提供擔保。

　　不少新型農業經營主體雖然在土地流轉、農業設施等方面投入了很多資金，但這些投入在申請貸款時很難成為“活資本”。比如説，土地這種農業生産中最重要的生産資料，目前就難以成為銀行認可的合格抵押物。

　　為了讓土地變成“活資本”，自2008年以來，棗莊市著力推進農村土地使用産權制度改革，具體做法是向農戶頒發《農村土地使用産權證》，持證人在産權期限內，可依法使用、經營、流轉土地，也可作價、折股作為資本從事股份經營、合作經營、抵押擔保等。通過這種方式，農村的土地資本就被盤活了。

　　棗莊市副市長王新寧告訴記者，如果土地使用産權證分散在一家一戶，在銀行能夠貸到的錢很少。為了形成土地抵押的規模效應，棗莊市在盤活土地資本的同時，通過合作社把農民的産權證集中使用，貸款額度就會大幅增加。

　　2011年被列入全國首批國家農村改革試驗區之後，棗莊市政府又以1億元財政資金成立金土地融資擔保公司，為農村新型生産經營主體和“三農”項目提供融資性擔保，並且建立完善了農村資産交易所等仲介服務機構。同時，人民銀行濟南分行專門出臺相關政策，與棗莊市政府合作構建了土地流轉等領域的金融支援政策扶持體系，並提供支農、支小再貸款10.1億元的資金支援。

　　將土地變為可抵押的資産，並由政府出資成立的擔保公司為新型農業經營主體提供擔保，降低了銀行的信貸風險。滕州農商行副行長劉廣峰對記者説，“‘金土地’由財政出資設立，對合作社的情況審核也比較嚴格，有他們擔保，降低了貸款風險，只要是符合貸款條件的，我們都會儘量放款。”

　　目前，山東省已設立6家專業“三農”融資擔保機構，註冊資本金3.7億元，“三農”融資擔保餘額達到7.3億元。截至今年上半年，山東省已有27個縣開展了農村土地承包經營權抵押貸款，貸款餘額4.9億元。江蘇省的土地承包經營權抵押貸款也在東海、阜寧等13個縣實現突破，貸款餘額達2億元。

　　探索多方共贏模式

　　政府、銀行、保險公司、擔保公司等多方合作，共同管控、分擔“三農”信貸風險，為家庭農場、專業合作社等新型農業經營主體提供金融支援的方式，還處於探索階段。要將這種創新探索拓展成為一種可持續的商業信貸模式，關鍵是要多方共贏，讓參與各方都實現風險與收益的平衡。哪怕有一方利益受損，創新就難以持久。

　　銅山區副區長盧波説，在“保證保險家庭農場主貸款”這種創新産品中，除了分擔風險，參與各方在成本、業務等方面也實現了共贏。由於對客戶實行名單式管理，銀行降低了行銷成本；保險公司擴展了農業保險業務；政府則盤活了存量財政資金，通過杠桿作用，促進新型農業經營主體做大做強。

　　不過，由於涉及多方合作，這一産品在誕生之前曾面臨諸多困難，如保險事故定義、免賠條款細節、政府政策支援及産品風險評估等。“出現不良貸款後各方的分擔比例是個大問題，最終三方都作出了讓步，才使這一新産品能夠最終出爐。”盧波説。

　　在目前的法律政策框架下，土地經營權抵押、處置依然面臨諸多問題，導致銀行在提供貸款時面臨的風險較高。在將土地經營權抵押之後，農民在獲得貸款方面得到了便利，卻也要面臨潛在的失地風險。棗莊市在探索農地確權抵押的同時，遵循“三不變”、“三保障”的原則，即土地所有權、農民承包權、農地性質不變，保障持證農民對土地的轉讓權、收益權、抵押權。

　　王新寧介紹説，棗莊市規定合作社用於抵押的土地最多不超過入社土地的三分之一，向銀行抵押貸款的期限不超過3年。如果合作社到期還不上貸款，銀行可以通過拍賣土地使用産權收回貸款，規避了金融風險，而合作社仍有大部分土地耕種；被拍賣土地的3年期限到期，土地又能回到合作社農民手裏。同時，合作社基本成員中農民不低於80%，農民表決權不低於80%，保障了農民對土地的有效控制權，避免了農民的失地風險。

　　央行濟南分行貨幣信貸處處長謝偉表示，接下來將進一步加強與政府有關部門溝通協調，爭取政策支援，推動財政部門繼續整合資金，擴大融資增信和共保基金規模，擴展試點範圍。推動農業部門建立健全農村産權登記流轉交易平臺，完善農村産權融資抵質押配套制度，促進信貸投放。