在山東威海市，記者見到了山東好當家海洋發展股份有限公司財務總監宋榮超。當問起向銀行貸款有何難處時，宋榮超説：“每天要留4000萬元至5000萬元的流動資金在手中，以備各項貸款續還之需，這對企業來説成本很高。”

　　近兩年來，銀行業在如何簡化小微企業貸款“先還後借”流程方面做了很多嘗試和創新，日前中國銀監會也發文要求解決“倒貸難”。業內人士表示，在宏觀經濟下行壓力增大、銀行不良貸款“雙升”的背景下，銀行業今後的經營可能會更加注重風險控制，這在一定程度上又會增加企業的“續貸”難度，導致企業獲取資金的成本上升。

　　多舉措破解“倒貸難”

　　“針對當前小微企業資金鏈緊繃、融資壓力大的現狀，轄區中小法人機構通過續貸提前審批、調整貸款期限和還款方式等措施，積極緩解企業融資壓力。”據山東濰坊銀監分局有關負責人介紹，早在今年年初，轄區農合機構創新推出企業“無縫隙”續貸服務，貸款到期前30天開展續貸盡職調查和客戶評估，到期前5天完成續貸審批，當日還款、次日放款；而濰坊銀行則根據小微企業經營回款週期特點，在貸款到期前創新實施分期或不規則等額本息方式償還貸款，目前已有242戶小微企業和個體工商戶從中受益。

　　在福建，泉州銀行早在2013年4月就推出“無間貸”還款方式。小微企業在原流動資金貸款到期前向銀行提出申請，經審查通過後，無須歸還貸款本金，即可享受貸款自動續期。在廣西，桂林銀行也推出“接易貸”，針對存量客戶，在授信期限內提出申請，通過審批後，無需重新簽訂借款合同即可實現還貸與續貸的無縫對接。

　　企業要想實現無間續貸，關鍵是要減少借貸過程中不必要的環節。中央財經大學金融學院教授郭田勇認為，銀行基於風控的考慮，除了審批環節外，其他環節都應盡可能地壓縮，或提供更為便利的替換方式，比如借助網際網路、智慧設備等渠道。

　　中國人民大學金融與證券研究所副所長趙錫軍表示，銀行業對於企業尤其是小微企業放貸時，可以實行集中、批量或打包處理。比如有些銀行推出了信貸工廠模式，這種類似于流水作業的模式可以省去一些繁瑣環節，從而加快進程，提高效率。

　　平衡好資金供需矛盾

　　一方面，企業在發展過程中，無時無刻不存在資金需求，而“批下來的貸款額度總是不夠用、速度不夠快”制約了企業的發展壯大；另一方面，銀行也面臨著利率市場化帶來的成本上升和“經濟下行、不良上行”的雙重壓力。資金供需雙方的矛盾該如何平衡？

　　對此，趙錫軍認為，解決這一矛盾需要充分發揮政府的作用。“比如在擔保方面，可以由地方政府搭建平臺，請專業機構為企業融資提供擔保服務，從而節省銀行和企業的時間與精力。”

　　“銀行向小微企業發放貸款時，有顧慮及動力不足依然是主要障礙之一。”中國社會科學院農村發展研究所研究員杜曉山建議，可效倣國外建立普惠金融發展基金的模式，要求各商業銀行拿出各自年度利息收入的一定比例，專門用於銀行業“支農支小”專項建設。“這對商業銀行來説，並不會産生實質性的利潤損失，對小微企業和‘三農’發展産生很大幫助。”

　　他同時表示，應進一步拓寬企業直接融資渠道，“與目前小微企業平均10%以上的間接融資成本相比，中小企業私募債等直接融資模式更有利於降低企業融資成本。”

　　“如果想從根本上解決問題，建立全國範圍內的成熟完善的信用體系很有必要。”青島銀行威海分行副行長王俊峰説。