本報記者 柳德新

　　我省農村信用社改革發展又傳捷報：截至8月末，全省農村信用社（含農村合作銀行、農村商業銀行）各項貸款餘額突破3000億元大關，達到3025億元。這是繼今年3月末存款突破5000億元後，全省農信社業務發展的又一次歷史性跨越。

　　發展依靠“三農”，服務為了“三農”。近日，湖南省農村信用社聯合社（簡稱“省聯社”）黨委書記、理事長張志軍接受記者專訪，分享我省農村信用社深耕“三農”的喜悅。

　　1、夯實“立社之本”，存款持續快速增長

　　截至3月末，湖南省農村信用社存款率先突破5000億元，居全省金融機構之首

　　記者：截至3月末，湖南省農村信用社存款突破5000億元，居全省金融機構之首。在眾多金融機構的激烈競爭中，湖南省農村信用社為何能夠保持存款持續快速增長，率先達到這一嶄新的高度？

　　張志軍：存款是立社、立行的根本，“手中有糧，心中不慌”。全省農信社存款從1000億元到3000億元，用了近6年時間；從3000億元到5000億元，僅用了2年多時間。這既是湖南省經濟社會持續較快發展的結果，更是與農信社廣大客戶的支援密不可分。

　　全省農信社牢固樹立存款是“立社之本”的理念，明確專門領導、專門部門、專門人員、專項考核，建立健全存款增長長效機制。具體操作中，各行社注重細分存款種類，按照存款品種、期限以及地域歸屬科學配比業務發展費用，明確專人加大對重點客戶及上下游現金回流和貸款派生存款的監測。依據客戶依存度、貢獻度，靈活運用存款利率上浮10%的政策進行競爭性定價，使存款總量保持持續增長。

　　——加大行銷擴存款。全省農信社發揮點多面廣、人熟地熟的優勢，開展“金融服務進村入社區”工程、旺季行銷活動、存款組織競賽活動，抓準大客戶、抓實小客戶、抓牢好客戶，深入園區、社區、校區、村組田頭，組織財政性存款、系統性存款、重點項目存款，組織新型農業經營主體、小微企業、農民工返鄉存款，整體推進系統行銷、網路行銷、産品行銷。今年上半年，利用全省農信社存款率先突破5000億元的契機，突出農信社業務辦理方便快捷、收費低廉、渠道多樣、品種豐富的品牌形象，廣泛開展存款宣傳行銷活動，帶動了各項存款業務的全面增長。

　　——創新産品攬存款。依託基礎存款業務，省聯社加快銀行卡業務發展步伐，成功推出財政惠民補貼一卡通、金融社保IC卡、福祥便民卡等一系列綜合金融服務卡種，基層行社加大同高校、衛生、稅務及通訊公司等單位、部門的合作，量身打造“校園一卡通”、“銀醫一卡通”等電子銀行新産品，推出存款保證金送話費等活動，增強了産品吸引力。目前，全省農信社僅惠農資金代發摘要項目就達160余項，代理業務300余項，涉及全省絕大部分農戶。

　　——創優服務引存款。立足傳統櫃面服務，我省農信社綜合運用結算、諮詢、網銀、手機銀行等多種渠道，為客戶開辦代收代付、繳費支付、移動支付、POS消費等多樣化服務，使資金進得來、用得活、穩得住，滿足客戶各類金融需求。加大自助銀行網點佈局，今年來新增存取款一體機、補登折機、小面額ATM機、發卡機、查詢機等自助便民服務終端868台，自助設備總數達到3442台，新設立助農取款點445個達到5103個，方便客戶隨時辦理存取款、轉賬、補登折、繳費、信用卡還款等業務，打造安全高效的“24小時”銀行，基本實現了“鎮鎮有自助銀行、村村有POS機、戶戶有福祥卡”。優化網點佈局，按行政區域調整優化營業網點，打造建立規範化標桿營業網點。湘潭農商行首創夜間服務網點，將營業時間延長到晚8點，為廣大客戶提供了舒適、快捷的金融服務，使存款總量優勢轉化為品牌優勢、服務優勢、競爭優勢，保持了存款穩定增長勢頭。

　　 2、堅持“支農支小”，穩步擴大“三農”信貸

　　截至8月末，全省農村信用社貸款突破3000億元大關，其中涉農貸款佔比85.7%

　　記者：“三農”是最需要信貸投放的領域，也是國家精準發力、定向支援的領域。請問作為農村金融主力軍的農信社，如何滿足“三農”信貸需求？

　　張志軍：農信社姓“農”。服務“三農”是農信社的宗旨，也是農信社賴以生存發展的根本。

　　“三農”存款、貸款額度一般都不太大，但小額存款最穩定，小額貸款最安全。全省農信社堅持“支農支小”，穩步擴大“三農”貸款，全力支援經濟社會發展。為此，我們確立了兩個“不低於”的原則，即：“三農”貸款增速不低於貸款平均增速，“三農”貸款增量不低於上年。截至8月末，全省農信社各項貸款餘額突破3000億元大關，達到3025億元。其中，各項涉農貸款餘額2595億元，佔各項貸款總額的85.7%，穩居全省各金融機構之首。

　　——培育農民信用意識。全省農信社堅持推進信用工程建設，紮實開展信用戶集中評定。目前，共評定信用戶618.48萬戶，佔全省農戶總數的45.77%。全省所有縣級行社都開展了小額信用貸款業務，形成了評定農戶信用等級、依據信用等級授信、發放《貸款證》和發放小額信用貸款的支農信用模式，實行“一次核定、隨用隨貸、餘額控制、週轉使用、按期歸還”的辦法。

　　——促進貸款便利化。推進金融服務進村入社區、陽光信貸和富民惠農創新“三大工程”。對符合貸款條件的農戶審查、核定授信額度，發放貸款證，農戶憑貸款證可直接到農信社辦理貸款。充分發揮4042家營業機構對城鄉金融服務全覆蓋的網點優勢，加強信貸窗口服務。截至8月末，全省農信社在信用社、支行層面共設立信貸專櫃2089個，在分社層面設立金融服務“便利店”1906個。

　　——緩解農戶“貸款難”。創新貸款抵(質)押擔保方式，開發“量體裁衣”式的支農信貸産品，整合了“信用貸、抵押貸、質押貸、保證貸、組合貸、創業貸、迴圈貸、按揭貸、票據貸、銀行卡貸”等10個拳頭産品，“小額農戶信用貸款、商戶聯保貸款、設備抵押、股權質押”等20個常規産品，“農房抵押、貴金屬質押、存貨融資、動産質押、倉單質押”等30個特色産品，破解了農戶抵(質)押物不足的瓶頸。土地經營權、集體林權、農房、宅基地等抵押貸款和農機具等質押貸款業務，都深深打上了農信社的烙印。

　　3、繼續擴大有效投放，強化農村金融主力軍地位

　　拓展新領域，做好小市場，適應大需求，服務特色縣

　　記者：我省農信社在存、貸款分別突破5000億元、3000億元大關的基礎上，將如何繼續擴大有效投放，服務全省經濟社會發展大局？

　　張志軍：全省農信社將以創新農業經營體系為導向，繼續擴大有效投放，拓寬、拓深服務領域和範圍，強化農村金融主力軍的地位和作用。要主動適應國家貨幣政策調控要求，積極爭取有利於擴大信貸投放的支援政策和有利條件，確保全年新增貸款突破500億元，全力以赴支援穩增長。

　　一是拓展新領域。繼續實施“百千萬”工程，加大對新型農業經營主體的支援力度。全系統重點扶持100家家庭農場、1000家農業龍頭企業和農民合作社、1萬戶種養大戶發展，進而帶動農業基地、農業園區、農産品批發市場發展。截至8月末，支援農民合作社1781個，支援家庭農場和種養大戶2200個，支援龍頭企業540個，累放貸款648.7億元。積極支援新型城鎮化，把信貸業務向城鎮市場廣泛滲透。重點扶持個體工商戶、各類經濟組織發展，支援中小企業、工業園區、城鎮基礎設施建設，促進城鎮居民消費，努力滿足社區居民多元化需求。

　　二是做好小市場。破解小微企業融資難題，探索建立適合小微企業業務特點的專業化金融服務網點，重點支援釀造、食品、特産、物流、倉儲等小微企業發展。長株潭等城鄉一體化程度較高的地區，要著力培育有市場、有優勢、有效益的小微企業群體。要堅持“小額、分散、零售”的原則，繼續滿足傳統農戶、商戶的有效需求，做實“三大工程”，進一步提高貸款覆蓋面。

　　三是適應大需求。要對科技含量高、資金需求旺、發展潛力大的涉農企業和重點項目，積極推廣社團貸款，嘗試銀團貸款，努力適應推進農業現代化、新型城鎮化的大額資金需求。

　　四是服務特色縣。把支援特色縣域經濟重點縣作為支援縣域經濟發展的新嘗試，實行專門方案、專營機構、專業人員、專門産品、專門流程、專項考核。對第一輪、第二輪共19個特色縣域經濟重點縣的行社實行信貸規模按存貸比例考核，並要求各行社借鑒寧鄉農商行設立“農副産品加工特色支行”的做法，加快設立支援特色産業的專營機構。

　　4、加快改革和科技發展步伐，不斷增強經營發展活力

　　積極穩妥推進産權制度改革，加快經營管理機制轉換，著力提升科技資訊支撐能力

　　記者：改革是最大的紅利。我省農信社如何進一步深化改革，不斷增強經營發展活力？

　　張志軍：要以全面深化改革的精神推進農信社改革，強化科技資訊支撐，突破薄弱環節和關鍵領域，夯實發展基礎，提升發展活力。

　　——積極穩妥推進産權制度改革。到8月末，全省已組建33家農商行、4家農合行，預計年內還會有江永、祁陽、攸縣、醴陵、南嶽、懷化等20余家農商行年內籌建或開業。在推進改革問題上，要切實把握好時機和節奏，做到思路要新，步子要穩。思路要新，就是要開闊思路、創新方法。要積極創造條件，在保持體系框架完整、有效實施行業管理的前提下，通過讓渡部分股權等方式，充分調動政府有關部門、民間資本的積極性。高風險機構改革可以嘗試引入外部戰略投資者參股甚至控股，或者推動省內農商行對高風險機構實施控股或並購重組。省聯社已牽頭組織2家省屬背景戰略投資者和3家省內農商行與6家高風險機構對接，爭取年內取得實質性突破。步子要穩，就是要始終堅持以服務“三農”為根本方向推進産權制度改革，進一步提高工作品質，做到目標方向堅定不移，步驟方法積極穩妥，“成熟一家、改制一家”。

　　——加快經營管理機制轉換。要引導各行社改進和加強經營管理，加快機制轉換步伐。重點是強化分類管理與績效考核。省聯社已制定出臺行社等級評定辦法、績效考核管理辦法，即將出臺掛鉤考核辦法。下一步，將依據評定結果和績效等級，對行社實施分類管理，引導、推動行社轉換經營機制，提高風險管控能力和經營管理水準。強化全面風險管理機制建設，指導、推動農商行、農合行開展全面風險管理機制建設，逐步建立健全規模、速度與品質、效益相統一的長效機制。鼓勵農商行出省發起設立村鎮銀行，或者發起上市，借力資本市場，走擴張經營之路。

　　——著力提升科技資訊支撐能力。資訊科技對外是競爭力，對內是凝聚力。要推行“科技強社”戰略，加大科技投入力度，加快科技人才培養，逐步提高自主創新能力。要完善支付清算體系，確保人民銀行和農信銀二代支付系統穩定運作，推廣財政惠農補貼代發業務。要高效開展“三新”建設，即推進新一代核心業務系統開發和新數據中心建設，制定IT戰略規劃。要持續拓展管理平臺，研發、應用財務管理、信用風險管理等6項管理系統，支援行社開發、應用個性化産品，大力提高電子化、資訊化水準。要有效防範科技資訊風險，確保科技資訊系統安全。

　　——發揮辦事處平臺作用。加強辦事處的職能，有效發揮辦事處的平臺作用，是當前條件下履行好省聯社職能的現實需要。要按照權責對等的原則，界定辦事處的職責邊界，充分發揮辦事處在稽核查處、風險防控、信貸諮詢、財務管理、班子日常管理、年度績效考核等方面的作用。

　　 5、拓展新業務和轉型業務，促進轉型升級發展

　　加快電子銀行業務發展，大力拓展中間業務，推進信貸服務創新

　　記 者：面對網際網路金融衝擊和激烈的金融業競爭，我省農信社如何轉型升級？

　　張志軍：推進轉型發展勢在必行。要把發展新業務和轉型業務提上重要議事日程，擺到更加突出位置，進一步加大力度，創新方法，為推進轉型發展提供新的支撐點。

　　——加快電子銀行業務發展。爭取通過2-3年的追趕式發展，基本形成湖南農信電子銀行的産品體系、制度體系和行銷體系，實現人無我有、人有我優的目標。省聯社把今年作為電子銀行業務推廣年，加強對新産品推廣、應用的任務考核，重點發展手機銀行、電話銀行，積極推廣便民卡、貸記卡、公務卡、網上銀行、農信通等新産品。持續開發新産品，推出惠民卡，啟動微信銀行、家庭銀行和移動支付建設。目前，惠民卡已成功試點，微信銀行將在年內推出。同時，拓展電子銀行業務功能，優化收費項目和標準，試點電子銀行標桿網點，著力改善用卡環境。

　　——大力拓展中間業務。今年爭取中間業務收入達到6.8億元，佔比達到2%。一是積極拓展代收代付業務。要充分利用覆蓋全省、直通鄉鎮的網點網路優勢，代收農村電費、水費、學費、電話費、燃氣費、有線電視費，代發工資、涉農補貼、各種財政補貼。二是進一步擴大代理保險業務。目前，絕大部分行社和3000余家網點取得了代理保險業務資格，與20余家保險機構開展了業務合作。要高度重視、認真組織開展代理保險業務工作，推動代理保險業務快速增長。三是拓寬合作領域。要與政策性銀行、商業銀行、基金公司等機構加強同業合作，拓展銀銀轉賬、第三方存管、理財等新業務。與社保等部門繼續加強合作，擴大新農保、城鎮醫療保險業務。與醫院、學校、移動、煙草、電力等部門積極開展合作，進一步拓展中間業務領域和範圍。

　　——推進信貸服務創新。一是要創新信貸産品。要開辦信用聯合體、“公司+合作社+基地+農戶”等訂單農業貸款。擴大貸款抵押物範圍，探索智慧財産權、採礦權、土地經營權、農村房屋等抵質押貸款。進一步擴大城鎮住房及農民住房按揭貸款業務，開發新型農村消費信貸産品。二是要創新定價機制。要適應利率市場化的需要，建立以成本效益為基礎、以市場價格為主導的貸款利率定價體系，對不同行業、不同對象、不同期限、不同信用評級的客戶實行差別定價。三是要創新貸款管理方式。積極利用福祥便民卡、福祥貸記卡、福農一卡通的貸款管理新功能，探索貸款“直通車”服務。對農戶、小微企業等客戶推行批量審批、“流水線”作業，對專業化商戶、農民合作社、農業産業化龍頭企業推行集中授信，提高貸款服務效率。

　　——穩健開展金融市場業務。在做實信貸主業的基礎上，合理利用金融市場配置存差資金，拓寬富餘資金運用的渠道和方式。充分考慮金融同業資金的風險權重，適時調整低收益資産，多元化配置同業理財資産，主動經營同業負債，統籌運營交易類業務和資産管理類業務。在防範流動性風險的前提下，堅持防禦性操作策略，審慎確定交易品種、期限結構和交易對手，穩健開展債券交易業務。