記者 朱雪利 張麗華

　　“如果銀行不改變，我們改變銀行。”馬雲幾年前説的這番話言猶在耳，如今，由阿里巴巴牽頭髮起的網路銀行正式開始籌建，阿裏銀行“芝麻開門”已經指日可待。

　　昨日，銀監會發佈消息稱，批復同意浙江省杭州市籌建浙江網商銀行。浙江網商銀行由浙江螞蟻小微金融服務集團（以下簡稱小微金服）、上海復星工業技術發展有限公司、萬向三農集團有限公司、寧波市金潤資産經營有限公司共同發起設立。而小微金服正是由原浙江阿里巴巴電商更名而來。

　　阿裏發起的銀行獲批籌建

　　以“金融攪局者”形象自居的阿里巴巴，終於要籌建銀行了。昨天，在銀監會官方網站發佈的消息顯示，被批准籌建的浙江網商銀行，小微金服認購總股本30%股份；上海復星工業技術發展有限公司認購總股本25%股份；萬向三農集團有限公司認購總股本18%股份；同意寧波市金潤資産經營有限公司認購該行總股本16%股份。

　　同時獲得批復的還有上海華瑞銀行，該銀行由上海均瑤(集團)有限公司和上海美特斯邦威服飾股份有限公司共同發起。

　　有意思的是，在今年3月11日，銀監會公佈首批5家民營銀行試點名單時，復星集團和均瑤集團是上海華瑞銀行的共同發起人。如今，美特斯邦威替代復星集團，成了均瑤集團的新夥伴。而上海復星集團旗下的上海復星工業技術發展有限公司則“搖身一變”，成為浙江網商銀行的共同發起人之一。

　　5家民營銀行同時開始試點後，在7月25日，銀監會已經批復3家試點民營銀行的籌建工作，分別為：騰訊、百業源、立業為主發起人的深圳前海微眾銀行；正泰、華峰為主發起人的溫州民商銀行；華北、麥購為主發起人的天津金城銀行。

　　在8月底，被認為是未來阿裏銀行“準行長”的俞勝法公開亮相，並表示9月底有望得到監管部門獲批的消息，事實正如其所料。

　　銀監會批文顯示，浙江網商銀行籌建工作應自批復之日起6個月內完成，並按照有關規定和程式向浙江銀監局提出開業申請。如未能按期完成籌建，應在籌建期限屆滿前1個月向銀監會提交籌建延期報告。籌建延期不得超過一次，最長期限為3個月。逾期未提交開業申請的，此次籌建批准文件將失效。

　　為草根服務，以小存小貸方式開拓大格局

　　這或許將是國內首家不設物理網點的網路銀行。所謂“網路銀行”，並非目前已有的銀行網上業務，而是純粹借助網際網路建立的銀行。與傳統銀行相比，最大區別是網路銀行沒有實體網點，沒有總分支組織機構。

　　小微金服副總裁俞勝法表示，網商銀行會採取全網路化營運，為電子商務平臺的小微企業和草根消費者提供有網路特色、適合網路操作、結構相對簡單的金融服務和産品。此前，俞勝法曾表示，網際網路是沒有邊界的，但傳統銀行有實體店，所有服務的範圍有區域性，阿裏則希望提供的服務是沒有區域的。

　　業內人士指出，通過網際網路，網路銀行可以更為快速且低成本的方式觸達和服務客戶。而浙江網商銀行註冊資金40億，對一個銀行而言，這樣的註冊資本相對較小。

　　據俞勝法介紹，浙江網商銀行會堅持小存小貸的業務模式，主要滿足小微企業和個人消費者的投融資需求，具體來説是指主要提供20萬以下的存款産品和500萬以下的貸款産品。

　　“事實上，阿裏目前涉足的金融業務已經相當廣泛。”一位銀行業內人士分析，餘額寶具備強大的攬儲和理財功能；阿裏小額貸款公司早已開始嘗試貸款業務並積累了多年經驗；去年，阿裏金融宣佈推出信用支付試點，今年3月還跟中信銀行合作推虛擬信用卡，不過被監管層臨時叫停。

　　記者昨日從騰訊了解到，先阿裏一步開始籌建的深圳前海微眾銀行，同樣將小微企業和大眾消費者作為主要服務對象。這家銀行將以普惠金融為原則，在適當風險管理的前提下，設計更加滿足大眾消費者以及小微企業需求的産品。

　　毋庸置疑，阿裏和騰訊這兩個網際網路大佬籌建的銀行，具有濃厚的網際網路色彩。充分利用大數據，將是它們的一大優勢。其中，深圳前海微眾銀行將著眼于結合騰訊廣大的客戶基礎、充沛的網際網路産品數據和便利的網路優勢。俞勝法則表示，小微金服自籌備以來一直定位於做平臺和生態，致力於用金融雲技術、大數據去支撐網際網路金融的戰略未來。

　　據悉，浙江網商銀行將充分利用網際網路思想和技術，通過大數據分析，去服務草根消費者和小微企業，拓寬網路商業的邊界。

　　有望刺激傳統銀行業進行變革

　　2008年，馬雲説：“如果銀行不改變，我們改變銀行。”2013年，馬雲又説：“未來的金融有兩大機會，一個是金融網際網路，金融行業走向網際網路；第二個是網際網路金融，純粹的外行領導，其實很多行業的創新都是外行進來才引發的。金融行業也需要攪局者，更需要那些外行的人進來進行變革。”如今，馬雲這個攪局者正在一步步實現自己的豪言壯語。

　　當阿裏、騰訊這些網際網路大佬進入銀行業，中國的金融業生態系統將發生什麼樣的變化？

　　中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼認為，阿裏、騰訊等攪局者的出現，暫時還不會對傳統銀行業務帶來明顯衝擊，事實上，它們可以更好地完善整個金融服務體系。如餘額寶的出現，彌補了銀行在草根理財的不足，同樣未來網商銀行將彌補傳統銀行在服務小微企業方面的不足。

　　“無疑，網商銀行有助於緩解小微企業融資難，比如那些沒有實體店的網商很難從銀行獲得貸款，但憑藉網路數據有望從網商銀行拿到融資。但是，小微企業融資成本卻未必能夠下降。”董希淼説，目前阿裏小貸的融資成本是日利息萬分之五，相當於年息18%，遠高於傳統銀行的定價。當然，阿裏小貸的快速便捷，有助於提高資金使用效率。

　　餘額寶帶來的衝擊，讓商業銀行開始重視草根理財；未來網商銀行也有望刺激傳統銀行業進行變革。首批5家民營銀行的力量還很弱小，但隨著民營銀行的陣營不斷壯大，這股衝擊力量會越來越強大，阿里巴巴、騰訊等網際網路大佬，也將成為中國金融業生態系統最具變革能力的參與者。