個案資料

　　韓先生今年32歲，月收入17000元，單位有五險一金。妻子月收入8000元，有五險一金。兒子5歲半，上幼兒園大班，每年3400元給兒子買保險（少兒兩全分紅型）。

　　夫妻倆年公積金可取5萬元。2009年末按揭貸款25萬元買120平米的商品房（市值370萬元），每月還款1600元，至今空置。現一家三口跟父母一起住。2014年，全款購買一45平米小産權房（市值60萬元）。

　　有一輛汽車，因為剛買了套房存款只剩10萬元。每月一家生活費約5000元。其他支出每年3萬元。

　　財務狀況分析

　　韓先生夫婦家每月收入25000元，家庭年收入達到35萬元，年結余約23萬元非常可觀，為生二胎、裝修房、投資商鋪、提早退休這些目標的達成奠定了非常好的基礎。但考慮到以後會有兩個孩子，生活各項支出都會增加，此外，投資一家好的商鋪會需要一筆不小數目的資金。建議韓先生夫婦前期應重點做好財富積累工作，同時，孩子的教育金和二人的養老金規劃也是重中之重。

　　韓先生還擁有一套小産權房，小産權房本身只有使用權，而沒有買賣權，將來可以作為兒子的婚房，但在此之前如果能出租出去是最好的選擇，但根據相關規定，農民集體所有的土地的使用權不得出讓、轉讓或者出租用於非農業建設。韓先生可以諮詢一下有關房屋管理部門，合理利用這套房産。

　　理財目標：準備再要一個孩子；給兩個小孩準備教育金。

　　為兩個孩子投保 主險保額15萬

　　對於30歲左右的家庭來説，上有老下有小，年輕的小夫妻肩負著幾個家庭的重任。韓先生夫妻二人雖然有社保，但如果發生重大疾病風險，社保現有的保障將顯得微薄。因此，夫妻二人目前需要補充重疾險，保險金額要涵蓋未來房屋貸款餘額、父母贍養費用以及將來孩子的成長教育費用等。

　　以市面上一款重疾險産品為例，建議夫妻二人各投保一份30萬元的重疾保險，繳費期限20年，保障至55周歲，選擇月繳保費的形式，則夫婦二人每月保費合計約為2200元。如果不幸罹患重疾，最高可獲得30萬元的理賠額，如果未出險，期滿後會返還保額加分紅大約37萬元左右。

　　孩子的教育資金是韓先生必須要考慮到且必須要提前準備好的，教育金有3個特點即不能等、不能停和不能賠。投資一份教育金的保險，不僅能在孩子成長過程中獲得重疾意外的保障，還能在孩子上大學、就業、成家時分別得到一筆豐厚的教育金、創業金和滿期金。

　　以市面上一款少兒教育金産品為例，建議韓先生為兩個孩子投保的主險保額為15萬，附加險保額為30萬，每月的保費合計支出約為3000元，連續繳納8年，等孩子18歲、22歲和25歲時分別領取45000元、45000元和75000元用來滿足不同時期的支出。若孩子不幸罹患21種重大疾病中的一種，可獲得30萬的保險金，為孩子提供及時的診療。若韓先生在繳費期內身故或全殘，則豁免以後各期保險費，但保單還會繼續有效，保險利益不受任何影響，子女教育金規劃如期實現。

　　理財目標：兩年後想要裝修120平米的房子，從父母家搬出來住。最好5年後能投資一個60萬-100萬元的商鋪。

　　裝修、投資商鋪 銀行理財+定投

　　分析韓先生夫婦家的情況，目前還可用於投資的資産包括：存款7萬元（留3萬應急資金），月收入結余約13000元（扣除新增保費），年公積金5萬元。

　　建議存款7萬元和每年公積金5萬元可以配置低風險的銀行理財産品，年化收益5%左右，一年後收益6000元左右。每月結余的13000元，可以每月定投4隻基金，每只1500元。在基金的選擇上，建議選擇一隻股票型基金，一隻指數基金，一隻大宗商品基金和一隻海外基金，這樣能有效地分散風險。

　　基金定投有兩個法寶，一是平攤成本，基金定投能有效回避投資“擇時”的難題，根據基金凈值高時買到的份額數少，基金凈值低時買到的份額數多的原理，從而平均成本，是一種較為穩健的理財方式。第二個法寶是複利效應。時間+複利就像滾雪球，每次投資所産生的利息也都會加入本金繼續衍生收益，所以投資年份越長，複利效果越明顯。

　　假設基金定投的投資報酬率為8%，按月複利，則1年後該基金賬戶的積累額約為74700元。剩餘的7000元建議購買債券型基金，風險相對較小，可以選擇成立2年以上，歷史業績優秀的（市場前1/4）。假設債券型基金的投資報酬率為6%，按月複利，則1年後該基金賬戶的積累額約為86300元。這樣算下來，韓先生一家每年新增收入約為217000元。兩年後裝修房和5年後投資商鋪的目標都可以得到滿足。

　　韓先生買了商鋪之後可以出租給別人去經營，坐收租金，租金可以作為二人退休後的退休金。在選擇商鋪時建議把店舖開在著名連鎖店或強勢品牌店的附近，不僅可省去考察市場的時間和精力，還可以借助它們的品牌效應招攬顧客。

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