面積不大，但佈置溫馨；人員幾個，但服務週到；産品不多，但收益蠻高……居住在城市社區裏的人們發現，仿佛一夜間，在自家小區門口便利店和麵包坊的鋪面中間，冒出了一些原本“高大上”的銀行網點。

　　與傳統支行不同，這些銀行網點主打“親情牌”，熱衷小區居民金融服務，而它們也有個接地氣的名字——社區銀行。

　　“這邊工作人員熱情。”在光大銀行長沙湘江世紀城社區銀行，記者偶遇了前來辦理業務的朱阿姨，她指了指街面不遠處的一家國有大行網點説，“原來我的存款在那，現在都轉到這兒來了。”

　　從去年上半年開始，以民生銀行為代表的股份制銀行開始在居民社區密集開設社區銀行網點。其勢如雨後春筍，一年多時間就多達數百家。

　　鋻於社區銀行迅猛的勢頭，銀監會于去年年底下發277號文，對社區銀行的概念和業務範圍作出規範，並給出一些政策便利。

　　業內人士告訴記者，在快速發展的同時，商業銀行也需把握節奏，蹄急而步穩，作出階段性總結：形成自身特色，不致與他行陷入重復競爭、一哄而上，在網際網路金融大行其道的今天，如何與線上渠道更好地融合？惟其如此，才能使社區銀行不偏離解決金融服務“最後一公里”的創設初衷。

　　主打親民牌

　　八仙過海招徠社區客戶

　　社區銀行主打“親民牌”。比如，營業時間錯峰延時。光大社區支行從早10點到晚8點，全年無休；興業社區支行為早10點至晚上6點30分，“但只要有客戶還在網點，員工就不會下班。”

　　去年以來，多家股份制銀行宣佈進軍社區銀行業務，民生銀行甚至提出了“3年1萬家”的規劃目標。在監管政策未落地前，商業銀行就已開始投石問路。

　　外界將目前的社區銀行模式歸納為三種：民生模式（第三方人員進駐）、興業光大模式（支行網點小型化）和平安模式（交叉銷售）。

　　無論何種模式，都是主打“親民牌”。比如，營業時間錯峰延時。如光大社區支行從早10點到晚8點，全年無休；興業社區支行為早10點至晚上6點30分，“但只要有客戶還在網點，員工就不會下班。”

　　與純自助銀行不同，目前社區銀行主要開辦非現金櫃檯業務，包括理財、銀行卡、支付結算、電子銀行、代理業務以及個人貸款業務。光大銀行福州分行副行長陳偉告訴記者，鋻於安全因素，目前除了櫃檯現金業務和對公業務不能辦理外，其餘業務均可開展。

　　記者在興業銀行上海上南路社區支行看到，網點配有自助發卡機和網銀體驗機，前者可使客戶開卡的時間由原先的8分鐘縮短至不到3分鐘。為吸引“人氣”，一些社區銀行也花大力推出了專屬金融産品。如光大銀行推出了專門的“社區專屬理財”，僅面向社區居民，收益率高於其他同類型産品1至2個百分點。

　　去年12月，銀監會下發《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》（下稱“277號文”），提出社區支行是簡易型銀行網點，屬於支行的一種特殊類型，仍應履行相關行政審批程式，實行持牌經營。社區支行實行有限牌照經營，一般不辦理人工現金業務，現金業務主要依託自助機具辦理，可錯時經營。

　　其中，“自助銀行+人”的諮詢型網點，被銀監會界定為社區支行，需按程式提出設立申請，且不得將業務外包。已設立、但未取得金融許可證的符合社區銀行定義的網點，應履行行政管理程式，納入支行管理，否則應轉為自助銀行或終止營業。

　　據知情人士透露，監管層對各家銀行社區支行建設規劃指標有安排，實行定額制，每家銀行的具體數額不方便透露。不過，民生銀行迅速膨脹的網點數量似乎遠超銀監會下達給該行的定額指標。277號文下發後，民生銀行推進速度不得不慢下來。

　　即使如此，277號文仍明確了對社區支行的支援態度，簡化了社區支行的審批流程，如“中小商業銀行可根據需求一次提出多家社區支行設立申請”、“社區支行不再區分籌建和開業兩個階段”等。

　　而作為一種新興的銀行形態，社區銀行想要深入人心，必須經歷一個“從質疑到接受、再最終依賴”的過程，而分管零售業務的陳偉就見證了這一過程的初始。

　　“一開始，由於不大了解，人們多對社區銀行網點不大信任。”陳偉感慨道，所以我們在網點都有個標準的員工公示欄，就為解決這一問題。

　　陳偉還告訴上證報記者，從社區銀行內部來看，最大問題來自於操作風險。一是員工年輕，人員較少，每個網點3、4人左右；二是社區銀行遠離銀行本部，這會引申出一些問題，所以該行積極從制度建設、人員培訓等方面，努力將風險降至最小。

　　277號文落地後，各家銀行開始探索適合自身的商業模式。興業銀行相關負責人也告訴記者：“我們對社區支行的機具佈置、人員配置作了統一規定，但不同地方情況各異，在獲客方式上我們沒有統一要求，大家八仙過海各顯神通，總的目標是先把客戶迎進來。”

　　股份行熱衷

　　利率市場化下的金融零售變革

　　在網際網路金融的外部衝擊下，商業銀行的負債成本不斷升高，傳統存貸業務的息差越來越窄，曾經一度丟棄的零售業務再度回到商業銀行視野中，而最貼近零售的社區銀行模式，無疑給了重壓之下的股份制銀行更多機會

　　記者調查發現，相比于國有大行的興趣不大及城商行的謹慎嘗試，目前開立社區銀行動力最足的還是股份制銀行。

　　“社區銀行是股份制銀行的政策紅利。”在興業銀行相關負責人看來，儘管網點小，有限持牌，但能實現網點批量獲批，“這在以往是難以想像的事情”。

　　就在8月28日，興業銀行獲得上海銀監局批復的第二批10張社區支行牌照。

　　銀行業有句俗語：無零售不穩，無企業金融不強，無金融同業不富。當下，在利率市場化僅差“臨門一腳”及網際網路金融的外部衝擊下，商業銀行的負債成本不斷升高，傳統存貸業務的息差越來越窄，而再加上一些大企業也已傾向於通過發債而非銀行貸款來滿足融資需求，因為成本更低，因此傳統對公業務的盈利空間已遠不如從前。

　　今年4月同業業務監管政策落地，商業銀行買入返售（賣出回購）項下的金融資産被限定為流動性較高的金融資産，以往的主要標的信託受益權不在其內。且同業新政還規定買入返售（賣出回購）和同業投資業務不得進行顯性或隱形的擔保。至此，同業業務被堵，買入返售非標業務難以再大規模擴張。

　　在此背景下，商業銀行再度想起了“無零售不穩”這句俗語。興業銀行相關負責人對上證報記者表示，招行1995年開始發行一卡通，大獲成功，直到今天説起信用卡，人們首先想起的還是招行。

　　“在目前網際網路金融分流存款的背景下，商業銀行也確實到了回歸支付結算、存貸匯和代理等本源業務的時候了。而要回歸本源，發展零售業務，就少不了渠道。”上述興業銀行負責人對記者如是説。

　　一家社區銀行的負責人對上證報記者表示，以往，股份制銀行設立支行需區分開業和籌建兩個階段（開業一家、籌建一家）。受限于網點數量，存款來源遠不如國有大行穩定。而現在，借助社區銀行，股份行能進入許多以往進不了的社區了，至少社區居民不會再嫌路遠。

　　“況且，我們理財産品收益率本來就略高一些，這讓我們股份行在業務上有了彎道超車的機會。”這位社區銀行負責人説。

　　社區銀行誕生不到一年半時間，距離盈利還有多遠？效益如何？

　　上述興業銀行相關負責人告訴記者，從成本來看，綜合社區銀行的選點面積、裝修標準、機具購置、傢具採購等因素，第一年點均總成本投入為傳統支行的1/7。

　　“短期內我們並不看重盈利，因為渠道的建設、重心的進一步下沉、品牌的打造，都不是盈利指標所能體現的。但與傳統網點相比，社區支行的有效客戶更多，黏性更強。”

　　蹄急而步穩

　　搶跑之餘更需形成商業模式

　　社區銀行在高歌猛進的同時並非一帆風順，疾行途中也曾放緩腳步。據一位社區支行負責人介紹，各家銀行還沒有拿出一套成熟的、可總結的商業模式。而為避免同質化競爭，在大面積鋪開社區銀行的同時，銀行也需要暫時放緩步伐，做一些階段性總結

　　無疑，多家股份制商業銀行已將社區銀行提升至戰略高度。社區銀行誕生僅一年多時間，銀行與一些行業間的競合關係發生了微妙的改變。

　　“還不到一年的時間，我們就快從乙方變甲方了。”光大銀行福州分行零售業務部總經理助理、社區金融中心主任謝適笑言。此前，需要銀行主動去找優質企業等單位談合作，現在反了過來，“他們看中我們的網點優勢，主動找我們來談合作。”

　　在採訪中，“富國銀行模式”成為社區銀行從業者常提起的一個模式。去年，富國銀行的市值超越工商銀行，一躍成為全球第一大銀行，而社區銀行也是其核心業務之一。在其他美國大型銀行紛紛轉向投行業務時，富國銀行仍堅持為小型企業和個人提供社區金融服務。

　　某股份制銀行零售銀行部負責人對記者表示，短時期內，我國銀行與富國銀行還差得很遠，其文化理念、社區業務所佔的規模、一站式銷售的模式都不是短時期內能一蹴而就的。

　　“但一個有趣的現象是，富國銀行不盲目做海外並購，卻在美國國內多次上演‘蛇吞象’式的收購，以鞏固自身網點的優勢。類似的並購是否會在中國發生值得觀察。”該人士表示。

　　從全國的網點數量看，國有大行要遠遠超過股份制商業銀行，城商行一般來説又少於股份制銀行。但具體到某一城市，本地城商行遍及全城的網點又令股份制銀行艷羨不已。

　　興業銀行相關負責人表示，如今取消了社區支行單次申請數量的限制，相較本土城商行，股份制銀行在一地的網點有望不是那麼“吃虧”了。綜合股份制銀行在員工素質、後臺管控、資金實力上的優勢，股份行與本地城商行的競爭格局是否會發生變化呢？“我覺得至少有這種可能性。”

　　不過，社區銀行在高歌猛進的同時並非一帆風順，疾行途中也曾放緩腳步。一家社區支行負責人告訴記者：“民生銀行的思路很超前，執行起來也很迅速，但在社區銀行的搶跑上卻並不是那麼順利，不得不放緩了步伐。”

　　他還表示：“觀察下來，一些網點找到了一些竅門，但各家銀行目前還沒有拿出一套成熟的、可總結的商業模式。而為避免同質化競爭，在大面積鋪開社區銀行的同時，銀行也需要暫時放緩步伐，做一些階段性總結。套用一個時髦的説法，應該‘蹄急而步穩’。”

　　記者在長沙、福州、上海多地採訪中發現，一些社區銀行的經營業務較為相似。因此有業內人士指出，在行業規劃“大躍進”的背景下，銀行業對優質社區資源的爭搶，很容易演化成同質化過度競爭，陷入價格戰的困局，違背其融入社區、提供差異化服務的初衷。

　　而在網際網路金融大行其道的今天，銀行是否還有必要花大力氣佈局線下渠道？興業銀行相關負責人認為，線上線下兩個渠道都要發展，不可偏廢。傳統銀行在積極觸網，但發展零售業務終歸離不開渠道，而網店也在積極佈局線下的體驗店，兩類渠道目前展現出的是融合的趨勢。

　　“我對社區銀行的前景還是非常看好的。”陳偉告訴記者，雖然二八定律依舊適用於社區銀行，即盈利還是來自於20%的客戶，但目前仍是夯實基礎階段，需要認真服務好每一個客戶。（記者 王媛 高翔）