本報記者 周紅梅

　　■編者按

　　政策性農村住房保險從2011年起在全區全面鋪開以來，數十萬農民從中受益。“政府主導推動、保險商業運作”的農房統保模式，成為我區自然災害救濟體系的有效補充。但隨著近年來這項政策的深入實施，一些問題也逐漸暴露出來，如何打破發展瓶頸，探索新的發展路徑，值得探索。

　　1 全區農房統保，緩解政府救助壓力

　　近日，合浦縣卸江村農民黃其達看著存摺上保險公司剛打到賬的1.5萬元賠款，懸著的一顆心總算落了地。

　　受颱風“威馬遜”的影響，黃其達全家唯一的一套住宅一夜之間變成廢墟，一家六口人已在戶外簡易帳篷裏住了十多個日夜。“有了這筆保險賠償，就可以動手重新修房子了。”黃其達説。

　　受“威馬遜”之害的不僅黃其達一家。據統計，此次颱風中我區農房保險賠案就超過8.5萬件，報損超過4000萬元，經保險公司查勘核定責任，截至目前為止已賠付2200多萬元，一些受災農民得以及時恢復生産生活。

　　廣西沿邊沿海、自然災害頻發，2000年以來每年因洪澇、颱風、冰雹、泥石流等各種自然災害和火災導致的農村民房倒塌和毀壞平均超過30萬間，受災農戶因災致貧、因災返貧的現象突出，政府救災壓力巨大。為此，2011年，我區在總結“兩屬兩戶”農房統保以及部分市縣農房統保經驗的基礎上，將農房保險工作在全區推開，成為西部少數民族地區第一個實現全部農房統保的省區。

　　廣西保監局有關負責人介紹，自2007年我區在部分農戶和市縣試點農房統保以來，截至目前政策性農房保險已累計為全區5546萬戶農戶的生活住房提供6280億元風險保障，保費收入為5.14億元；2011年至2014年6月，共有10.75萬戶倒房農戶獲得賠款3.2億元。

　　7年多來，廣西政策性農房保險經歷了由少至多、從點到面，以典型促發展的推進歷程，在幫助受災農民恢復重建、緩解政府救助壓力等方面發揮了重要作用。

　　2財政資金支援，撬動千億元保障資金

　　“廣西政策性農房保險主要是通過政府主導推動、保險商業運作的模式，充分放大財政救助資金效應。政府用1億元的財政投入，撬動了上千億元的農村住房保障資金，保證了財政資金預算的計劃性、合理性和穩定性，通過每年定額財政投入避免了因突發重大自然災害給財政預算造成的不確定性。”廣西保監局財險處一位負責人表示。

　　長期穩定的保費資金來源是政策性保險實施的基礎，為了確保農村住房政策性保險這一惠民工程能得到持續穩定的實施，從2007年開始，廣西農房保險採取了“財政全額出資、長期定向合作”的方式。2012年開始，為了提高農戶的參保意識，在財政補貼的基礎上，農民自繳2塊錢保費可增加保險金額3000元。

　　經過幾年的摸索實踐，我區農房保險在運作機制上不斷創新優化，確保廣大農戶得到最大實惠。首要的是提高保障額度。2012年，在廣西農房保險聯席單位的充分協商下，農房保險保額從1萬元提高到1.5萬元，保費維持不變，每戶10元，全部由自治區和市（縣）財政按8：2的比例承擔。同時，鼓勵農民再自費多繳納2元保費，可增加3000元的保險金額。與政策性保險疊加後，農戶因自然災害倒損房屋最高可獲1.8萬元賠款。單間全損賠償標準也由2011年的每間800元、1500元提高到每間2500元。相關調查顯示，農戶對農房統保的總體滿意率達到97%以上。

　　2013年，我區在實施農房統保中開始引入競爭機制。“由於財政補貼保費，各地政府對承保公司的選擇，無疑具有了採購公共服務的性質。”自治區財政廳相關負責人介紹，為提升承保公司的服務品質，使參保農民得到更多實惠，2013年我區首次將農村住房政策性保險項目納入政府採購範疇，將該項工作推向市場，讓更多保險公司參與競爭投標。

　　通過充分競爭，理賠程式進一步規範，服務品質進一步提高。如承保公司接到農戶受災報案後，必須在3個工作日內派理賠人員赴現場勘察定損，勘察定損後15日內將賠款一次性支付給農戶。為減少理賠爭議和糾紛，民政部門與承保公司聯合製定了房屋損壞界定標準，進一步明確了房屋全損的9種情形，並在區、市、縣級民政部門設定房屋全損裁定辦公室，解決實際工作中存在的農房全損認定爭議問題，完善農房保險理賠工作制度。

　　3 發展遭遇瓶頸，考驗農房抗風險能力

　　“儘管相比以前，現在農房保險保額有了較大提升，但僅1.5萬元的保障程度仍難以滿足農戶重建住房的需要，且由於沒有相應的監督機制進行約束，因此，部分賠款還不能確保完全用於住房重建。但另一方面，要提高保險保障水準，保費也需要做相應的調整，這又遠遠超過了各級財政的承擔能力。”面對當前政策性農房保險遭遇的發展瓶頸，廣西保監局一位負責人無奈地表示。

　　日前，記者跟隨北海市農房保險理賠查勘小組在農村進行現場查勘定損時發現，大多數倒損的農房為多年的危舊泥瓦房，受災農民一般是生活貧困，收入來源有限。“現在重建一個2、3間室的磚瓦房，少説也得5、6萬元，這對倒房戶來説是一筆巨大的支出，而保險公司最多賠一萬五，這中間差距還很大。”合浦縣卸江村村支書陳斌瑞説。

　　中國人保財險北海分公司總經理楊建告訴記者，農民保險意識、風險意識比較薄弱。近年來，雖然業務員一直在各村屯向農民宣講保險知識，大力推廣農房政策性保險，但效果甚微。“如農民自願掏2元錢，農房就可增加3000元的保障額度，但是卻幾乎沒有農民願意交這個2塊錢。”

　　在重大自然災害面前，保險公司人力物力不足、農房標的摸排困難、農戶基本資訊不清等問題也開始暴露出來。北海是“威馬遜”颱風後農房倒損的重災區，最初有5萬多戶農房報損。“由於報損數量巨大，區公司從全區調集人手、車輛到北海開展查勘定損，希望能儘快全面鋪開工作。”楊建説，“但是不久我們就發現，各地重復報損的比較多，有之前報案定損後沒有修復的、有無人居住的、有不在規定理賠範圍的等各種情形，僅就摸排農房標的就耗費了大量時間和人力，極大延緩了救災進程。”

　　與此同時，大自然災害的頻發、巨災保障制度的缺失，也讓保險公司不堪重負。廣西保險行業協會一位負責人説：“2012年至2014年，廣西連續遭受多個熱帶颱風的影響，2012年農房保險簡單賠付率達到112.6%，2013年賠款金額也達到1.24億，大災巨災的發生對經營主體的抗風險能力是一個極大的考驗，在目前巨災保險體系缺失的情況下，連年虧損影響了保險公司的正常經營，不利於農房保險的可持續發展。”

　　4 擴面自繳保費，建立風險分散機制

　　“提升農戶保險意識，通過自行繳費方式增加農房保險保障，將是下一步農房保險發展的方向之一。”廣西保監局相關負責人介紹，由於目前廣西政策性農房保險由政府全額出資投保，農民對於自繳保費增加保險額度的認識不深，下一步，將通過多元化的方式加大宣傳力度，培養農民的保險意識，擴大農民自繳保費的覆蓋面。

　　另一方面，該負責人稱，借鑒學習先進經驗，建立合理的風險分散機制勢在必行。針對農房保險風險不確定的特點，有必要借鑒學習其他地區的先進經驗，研究制定合理的巨災風險分散方案，建立符合廣西實際的農房保險巨災分散機制，確保農房保險的穩健經營，保障農房保險的可持續發展。

　　此外，我區正在著手加強對保險公司的業務指導，強化理賠服務過程監督。如指導保險公司完善承保手續，明確理賠時限，理順理賠流程，完善理賠資訊系統，引導保險公司以專業化的水準、規範化的流程，從承保、理賠和防災防損等各個環節為農戶提供便捷、高效和誠信的保險服務，並對部分出現農戶遲遲得不到保險賠款的案件進行檢查督辦。

　　為了理順農房保險各方關係，保障各級溝通協調順暢，下一步，我區還將建立完善資訊交流機制，從制度上明確承保理賠方面相關資訊的暢通透明。理順農房保險涉及的村委、各級民政部門及保險公司之間的關係，進一步減少理賠各環節的耗時，統一民政部門及保險公司之間損失口徑，儘量減少多報、漏報，提高理賠效率等。