中新網杭州9月2日電 (見習記者 倪晨琪)2014年上市銀行半年報已悉數披露完畢。其中多家銀行(不包含四大行)對小(微)企業的貸款數量，相比2013年上半年各行動輒40%以上的增長率，今年除去興業銀行，多家銀行增長率均不過20%。

　　浙江某銀行人士在接受中新網記者採訪時表示，企業和銀行現在關係和處境比較尷尬，江浙地區很多中小微企業的經營、管理及發展現狀確實不適合銀行為其提供規模性的貸款，但是銀行方面以推高貸款利率來防範風險的舉措也是不合適的，銀行也需要不斷進行改善和創新。

　　銀行“兩小”貸款減速

　　記者翻閱和整理了多家銀行披露的2013年和2014年上半年銀行半年報，對比其中對於小(微)企業的貸款數量及餘額，得到如下數據。

　　2014年民生銀行半年報：上半年累計投放小微貸款2154.90億元，小微金融資金自足率達到64.18%，比年初提高9.25%；而2013年上半年，小微企業貸款餘額3，860.25億元，比上年末增加690.74億元，增幅21.79%。

　　2014年中信銀行半年報：小企業金融貸款餘額1，288.45億元，比上年末增加116.92億元，增長9.98%；2013年同期，小企業金融貸款餘額935.50億元，比上年末增加169.69億元，增長22.16%，增速明顯超過全行各項貸款增速。

　　2014年招行半年報：根據招行行標口徑“兩小”貸款餘額合計6，106.17億元，比年初增加455.93億元，增幅8.07%；2013年同期，“兩小”貸款餘額合計5，253.14億元，同口徑下比年初增加1，477.64億元，增幅39.14%。

　　光大銀行2014上半年，小微企業貸款餘額2298.82億元，比上年年末增加277.13億元，增長13.69%。去年全年的成績是：小微貸款餘額1145億元，同口徑比2012年年末增加512億元，增長80.72%。

　　平安銀行2014上半年，小企業貸款餘額1003億元，較年初增幅15%，期末不良貸款率為1.3%。去年，該行小微貸款業務增幅為56.05%。

　　興業銀行2014年上半年，小微企業貸款餘額905.17億元，較期初增加176.24億元，增長24.18%。而去年全年的小微企業貸款增幅為67.42%。

　　作為專注小微企業金融服務的民生銀行來説，其小微業務是特色業務，但貸款總額也不再是同級銀行之首。根據平安證券的數據統計，民生銀行小微企業貸款餘額較一季度小幅下降2億元，餘額自2013年三季度以來基本穩定在4100億元附近，佔貸款餘額的比重較上年年末下降2個BP，告別了以往季度環比10%左右的增速。

　　對此，民生銀行小微金融部總經理趙志敏表示，2013年以來民生銀行著手打造以“模組化、標準化、規模化”為核心的小微金融2.0模式，隨著三大核心管理支柱的建立，民生銀行小微金融的信貸業務結構呈現不斷優化趨勢，分行統籌規劃下的業務佔比提升至70%以上，而小微貸款不良率則控制在0.69%，仍處於較低水準。

　　“民生銀行小微金融2.0模式的創新與落地實施，將會為小微金融根系生長提供豐沃的土壤。”趙志敏説到。

　　招行方面對於增幅及佔比下降的主要原因解釋是由於當前經濟處於下行通道，為防範小企業客戶信貸風險，從審慎角度出發，上半年，招行主動退出存在風險隱患的小企業貸款，同時，為全面貫徹輕型銀行發展戰略；同時，主動減少了一般性貸款的投放，增加了承兌、保函、信用證等其他信貸品種的運用。

　　 銀行與企業，融資難題該歸咎誰

　　近兩年國家層面上不斷出臺相關措施及釋放流動性緩解小(微)企業“融資難、融資貴”問題，繼國務院暫免征收600萬小微企業增值稅、營業稅後；國家發改委發佈《關於加強小微企業融資服務支援小微企業發展的指導意見》，提出11項措施緩解小微企業融資的問題。

　　2014年政府工作報告也多次提到有關小微企業的“稅收優惠”、“信貸支援”、“優化産業結構”等問題。

　　近期國務院辦公廳印發《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》，促進金融與實體經濟良性互動。

　　但是，根據中國中小商業企業協會調研顯示，2014年70%以上的中小企業反映經營受來自資金成本上升的影響；80%的中小企業認為融資難，數量比上年明顯增加。

　　據浙江省發改委對浙江省1000家工業企業監測顯示，僅有40.9%的企業表示未來3個月有投資計劃，同比回落8個百分點。

　　調研發現，實體經濟中不敢投、不願投、不能投、不會投的“四不投”現象比較普遍。不少經營狀況良好的中小企業因為形勢不明朗或預期不佳，擴大生産的意願不強，甚至為節省財務成本主動退還銀行貸款。

　　浙江余杭的一家小貸公司負責人向記者透露，在浙江，有超過95%的企業都是小微企業，小微企業因經營的不確定性和相對較高的倒閉率，使很多商業銀行在服務小微企業方面裹足不前。銀行的名義利率低，但保證金、配比存款等要求繁多，間接提高了企業利率，加重了企業負擔。

　　據記者不完全統計，目前江浙地區小企業和個人經營性貸款利率達18%左右，再加上代銷費、諮詢費、顧問費等各環節還有3%左右的手續費，且要求當月起還本付息，最終小企業的貸款利率遠高於20%。

　　“貸款利率在上浮走高，年化利率12%已經很普遍，企業資金壓力很大，中小企業特別是製造業日子愈來愈額難過。”浙江一家節能公司總經理告訴記者。

　　杭州地區一家股份制銀行某支行負責人向中新網記者表示，小企業現在發展是特別困難，政府部門、企業及社會各界都在批評銀行不給貸款，但是現在江浙一帶中小企業輕資産且多為傳統製造業，沒有抵押沒有後續成長，很多企業的互保聯保也嚴重，銀行也是企業，風控是第一位，不是銀行不願意貸，而是不敢貸，出於風險考慮對小企業貸款偏謹慎。

　　今年上半年，各家銀行半年報不良貸款率紛紛走高的情勢引發各界討論，記者翻看多家銀行的半年報，從不良貸款行業分佈來看，多家銀行的不良貸款普遍集中在製造業、批發和零售業。以農行為例，截至6月末，其製造業、批發和零售業的不良貸款分別較上年末增加60.34億元和53.66億元。

　　而以地區來看，東部地區由於受宏觀經濟下行壓力影響較大，相比于2013年的同期，不良貸款佔比較高的仍是長三角、珠三角地區。

　　浙江省銀監局公佈的數據也顯示，截至2014年6月末，全省銀行業金融機構本外幣不良貸款餘額1356億元，比年初增加156.7億元；不良貸款率1.96%，比年初上升0.13個百分點，比全國1.08%的平均水準，高出0.88個百分點。

　　浙江大學金融學教授王維安在接受中新網記者的採訪時表示，浙江這幾年，溫州民間借貸危機爆發後，溫州問題蔓延到整個浙江省，企業發展困境重重，銀行不良貸款相應高企，不良貸款上去了，銀行貸款也就謹慎了許多。抽貸是貶義詞，而銀行回收貸款是正常舉動，銀行也要忠誠于客戶與股東，且風控是第一要務。

　　王維安指出，企業融資難，不僅僅是銀行的問題，更是企業自身的問題，“輕、小、集”的根本模式不轉變，很難走下去，若銀行再貸款給這些企業，不是保護企業而是害企業。

　　“但是銀行在影子銀行方面，確實助長了企業的融資貴問題，對企業的發展困境推波助瀾。”王維安説到。(完)