存款放在銀行裏“高枕無憂”的好時光即將一去不復返，一直以來由國家“默默”為銀行風險買單的時代或終結。記者從三名知情人士處獲悉，存款保險制度的最終方案“終於在央行、銀監會等主要監管部門之間達成一致”，“年內肯定出臺。”單個賬戶最多可以保50萬

　　簡單地説，所謂存款保險，就是指儲戶存在銀行裏的錢，由銀行出錢繳納保險費。各家銀行繳納的保險費統一交給存款保險機構打理，一旦某家銀行發生經營危機或面臨破産倒閉，儲戶可以向存款保險機構要回存在這家銀行的部分或全部存款。

　　在中國版的存款保險制度方案中，不光是銀行，全部存款類機構都需要強制投保，以防發生恐慌性擠兌。也就是説，不僅是國有商業銀行、股份制銀行、城商行、外資行將納入存款保險制度，所有農商行、農信社乃至村鎮銀行都將被涵蓋其中。

　　需要特別指出的是，按上述方案，並非所有存款都能享受“保險待遇”，儲戶在單個賬戶存款超過50萬元，超出部分不在“保險”之列。當然，超過50萬元額度的儲戶可以將自己的存款分成若干份，分別存到不同的銀行或賬戶。

　　存款保險公司監管正在討論

　　從目前“談妥”的方案看，中國版存款保險制度會先從存款保險基金起步，等到條件成熟時再成立存款保險機構。其中，存款保險基金將設在央行的金融穩定局。2004年，存款保險制度一度進入加速跑，有部門當時就專門設立了存款保險處。

　　“分步走方式，是和今年3月央行拿出來供各部委討論的方案一致的。”另一知情人士説，“這麼做，其實也是考慮到，先把存款保險制度的框架搭起來，等過渡到獨立的存款保險公司，再解決(存款保險公司的)最終歸屬問題。”

　　事實上，監管權力如何劃分，一直是央行和銀監會等監管部門討論的焦點。這也是存款保險制度遲遲未能問世的癥結之一。知情人士早前表示，由於央行被賦予維護金融穩定的職責，所以，由央行來牽頭設計存款保險制度，以及負責初期運作的問題基本沒有什麼爭議。不過，對後期成立的存款保險公司的監管權、定位和具體運營問題，不同監管部門之間是有不同聲音的。

　　存款保險基本確定年內推出

　　一名知情人士透露，銀監會年中召開了內部通氣會，著重討論了存款保險制度的相關推進情況，“包括央行、銀監會等主要監管部門之間終於達成一致，年內肯定推出”。

　　“在現在談妥的方案中，央行並沒有處罰權。”上述消息人士稱，“對各投保行的監管和檢查權，仍歸屬於銀監會。”“重組權歸屬央行。”上述人士同時稱，也就是説，一旦銀行打破“大而不能倒”的神話，將由央行負責其破産重組。所謂處罰權，簡單地説，就是對違規銀行進行一定懲戒，方式是提高投保費率或公開通報等。

　　據了解，各投保行的投保費率，不是簡單地一刀切，而是會參考諸多指標，綜合確定。這些指標包括：資本充足率，資産品質，流動性，以及機構的經營能力。當然，實施初期，政策會向中小機構適當傾斜。東方