◆貸款調查階段，將“雙人實地調查”、“三到兩見一拍”等制度一一落實；借款人、保證人夫妻雙方及聯保人夫妻雙方當面簽字；新發放的農戶貸款一週內必須實地首次貸後檢查；貸款發放後堅持每半年至少一次；逐戶建立客戶信貸資訊檔案，及時更新資訊。

　　□ 本報記者 楊 鵬 本報通訊員 朱 沙

　　“五年三億零不良”，説的是農行菏澤分行成武縣支行三農客戶經理黃勝東。他5年來累計辦理農戶貸款近3億元，至今沒有一筆不良。

　　他發放的貸款

　　成就了許多農村專業戶

　　初見黃勝東，他一身白衣黑褲的行服，近似板寸的平頭，透著一股子幹練勁兒。跟周圍人比起來，黃勝東身量不高，膚色黝黑。這個40多歲的漢子，介紹起自己的情況，甚至略帶羞澀。

　　1990年進入農行的黃勝東，先後從事過櫃員、內勤主任等工作。2009年3月，他競聘成為成武縣支行三農客戶經理。面對轄內鎮區範圍廣、農民居住分散、人員情況複雜等諸多不利因素，黃勝東白天走村串戶，掌握了解發展“亮點”；晚上加班加點，整理分析調查資料，撰寫惠農工作可行性報告。

　　一批農戶就是這樣登上了黃勝東的分析報告，迎來了發家致富的蛻變。

　　55歲的天宮廟鎮天宮廟村村民王燦福，2009年嘗試養羊增收。“建圈就要2萬多元，總投入6萬多元，不能再少了。可當時就是湊不夠這麼多錢。”他回憶説。黃勝東了解情況後，幫助他順利拿到3萬元貸款。王燦福當年就實現增收3萬元，逐漸從最初只有30隻羊，到如今達到100多只的養殖規模。

　　茍村鎮大祝樓村村民李付賢2005年開始從事農副産品、主要是玉米小麥的收購。“幹我們這行，流動資金最重要。”他説。2009年迄今，李付賢已累計通過黃勝東成功從農行貸款15萬元。而那個當初騎著農用三輪車到村裏收糧的李付賢，現在也成了坐等糧食到府的收購大戶。三輪先是換成了輕卡，這兩年又換成了兩輛總載重100噸的重卡。去年，他還建起了糧倉，可儲存300萬斤糧食。

　　一筆小額貸款最高5萬元

　　風險管控毫不含糊

　　農戶貸款不但風險大，而且服務半徑長，費心費力。然而難能可貴的是，黃勝東的近3億元貸款裏，除了一筆家庭農場貸款20萬元，其他都是5萬元以下的小額貸款，農戶貸款餘額最高時達2000萬元，

　　身為三農客戶經理，黃勝東面臨的情況是:客戶群體點多、面廣，情況複雜，難以管理；信貸對象多為個體經營或家庭作坊式經營，無表無賬無財務依據，對信貸對象的家庭財産及經營財産難以調查評估，客戶的銷售、貨款回籠難以掌握。

　　之所以能造就五年三億零不良，在黃勝東看來，他用的不過是一些“笨辦法”。在貸款調查階段，黃勝東將“雙人實地調查”、“三到兩見一拍”等制度一一落實。為管控風險，除要求借款人、保證人簽字外，他還要求借款人、保證人夫妻雙方及聯保人夫妻雙方當面簽字。實踐證明，此舉對管控風險起到了重要作用。此外，他還力求落實好第二還款來源。在確保借款人具備充足還款能力的前提下，擔保人的代償能力和資産變現能力必須做到能覆蓋貸款風險。

　　實踐中，黃勝動對無實體經營項目的農戶或經營項目風險高的農戶，無論親疏堅決不發放貸款，從源頭上控制風險。2012年，一位親戚找到他申請貸款。通過調查，黃勝東發現親戚常年不在家，在外又無正當生意，便拒絕了。但親戚不死心，仍三番五次送東西，都被他擋了回去。

　　強化貸後管理

　　理到心到情到

　　8月28日，記者跟隨黃勝東來到汶上鎮傅潭村汶柳路旁的常青家庭農場，實地了解貸後管理。農場裏，240畝黃綠相間的穀子地長勢煞是喜人，谷穗已開始微微低頭，還有一個月時間就將迎來收穫期。

　　黃勝東的貸後管理經驗是，對新發放的農戶貸款一週內必須實地首次貸後檢查；貸款發放後堅持每半年至少一次；對省行外呼電話發現的問題，第一時間進行糾改和新資訊補錄，確保能及時掌控貸戶的資訊；逐戶建立客戶信貸資訊檔案，有效遏制了貸款風險形成。

　　2012年4月，黃勝東被抽調到棗莊檢查工作。他帶著當月到期貸款清單，白天檢查，晚上堅持逐戶電話催收。其間，一位貸戶突發腦溢血去世，由於不符合保險公司賠償標準，其家庭又陷於經濟困難，無力償還即將到期的貸款，而兩位聯保人也不願代償。“只要理到、心到、情到，這筆貸款就能收回。”黃勝東説。他從國家法律法規、擔保法、個人信用、農行信貸政策等多方面，連續做了七個晚上的電話工作，僅電話費就用了600多元，終於在貸款到期前一天讓兩位聯保人全部還清了貸款本息。