目前，備受關注的網際網路車險正是保險行業變革的一大進步，從網際網路對保險業的重塑過程來看，網際網路車險僅是個開始，未來汽車保險領域將發生開放平臺引發的顛覆性變革。

　　保險的本質是投資不確定性

　　從保險業的發展演變歷程來看，保險的本質是人類對未來不確定性的一種投資行為。

　　現代保險體系起源於海上保險，在保險産品的萌芽階段，人類為了抵禦不可預估的海上風險及損失，形成一種“眾投”的保險約定，所有人都對風險承擔責任。

　　保險業初期的邏輯是損失均攤，演變到後來的預購投資，整個産業發展的內在動因建立在鎖定未來可能發生的種種意外之上。車險是商業保險種類中最常見的一種，其評估體系通常是基於已有數據進行，比如汽車型號、購置價格、出險情況等，這些數據導出的保險行為具有極大的滯後性。

　　任何産生不確定性的環節都存在衍生保險品的可能性，汽車自誕生之日起就被作為人類的代步工具使用，這一基本功能決定了車險存在的合理性及必要性。機動車輛保險的大規模發展是在第二次世界大戰以後，汽車的普及使高速公路成為擁擠的“事故發源地”，車險的意義在於將汽車網路各節點的風險責任進行切割，以此降低公路上的諸多“不確定性”。

　　當前網際網路車險只是“半成品”

　　傳統車險渠道是以保險公司為核心的流程體系，保險公司提供已經設計好的車險目錄，車主根據自身需要進行選擇。同時，車險辦理過程幾乎沒有任何用戶體驗可言，從開始辦理到流程結束，用戶迷失在保險公司設置的流程“迷宮”裏。傳統時代，保險公司與車主溝通的渠道單一，站在用戶角度，幾乎都是點對點的被動“宣貫”。

　　網際網路車險的意義在於將車險從物理場所拖到了網路空間，搭建了用戶與保險産品之間的零距離通訊，這種通訊不再受傳統時空限制，從辦理流程角度來看，這極大地拓寬了用戶的自主選擇權。這種選擇權的放大最直接的變化就是辦理週期縮短、支付更加便捷。車險的網路化帶來的直接後果是用戶體驗的網路化。

　　但從産品角度來看，網際網路車險與傳統車險並沒有本質區別，唯一的差異就是將線下繁瑣的評估體系及辦理流程濃縮為一個“資訊包裹”開放給用戶，從原來企業推向用戶變為用戶找到産品。網際網路車險的內核與傳統産品如出一轍，仍是以硬體指標評估為主，這種滯後性評估體系與車險産品之間的資訊是不對稱的，這與網際網路扁平化、即時化的資訊流向背道而馳。未來，車險亟須即時化資訊評估體系，而非預設性評估。網際網路保險只完成了通訊方式的變革，其産品研發邏輯依然在傳統軌道。

　　網際網路車險的邏輯是平臺“眾創”

　　網際網路的開放性能夠將散佈于網路角落裏的碎片化資源快速聚集起來，在用戶需求的推動下，各類資源擁有者將以“利益共同體”的方式結盟組合，在開放的平臺上進行産品“眾創”，這些企業更多地從競爭走向競合。這個時代的産業製造邏輯被完全顛倒，任何産品不再從企業具有資源的範圍出發，而是從用戶需求出發，並受限于企業整合資源的能力。

　　從網路時代的産品製造邏輯來看網際網路車險，嚴格意義上講，它並不是真正的網際網路産品，只是一款被“網際網路化”了車險産品，其根本原因在於産品産生的邏輯仍是舊時代的邏輯，産品內核也是舊時代的內核。網際網路車險需要以網路為工具，搭建起一個即時性、動態性、全域性的車險評估體系，在這種評估體系中，以硬體為中心的常規指標的預設將成為歷史，更多的是圍繞車、人、駕駛環境形成一個實時化的立體評估網路。

　　保險企業顯然不具備單獨完成搭建這個立體評估網路的能力，這更多地需要車企、車聯網、保險企業、雲計算、移動網際網路等各類主體共同打造推動關鍵資源置換的開放平臺，以資源的合力效應重塑網際網路車險的再造邏輯。這個平臺將以汽車為載體，通過對車輛的實時監控形成車險産品的資訊數據庫，以此倒推網際網路車險的形態。這種開放平臺的再造邏輯必將給網際網路車險帶來顛覆性變革。