不少細心的鄭州市民發現，一些社區銀行新近悄然入駐自己社區周邊。這些銀行沒有櫃檯，銀行經理主要通過平板電腦辦理業務，營業時間直至晚上八點，與正常上班時間錯開，市民少了排隊的麻煩。另外，今年省內也有一些瞄準微小企業的小微銀行開業。這些銀行有什麼特色，對解決“金融最後一公里”有何意義，記者進行了調查。

　　□本報記者

　　丁新科王昺南

　　對接市場開業即顯優勢

　　8月25日晚上7點多，位於鄭州市三全路的民生銀行風雅頌社區便民店仍是燈火通明，不時有市民前來諮詢業務。銀行玻璃門把手邊的“您下班我上班”標示，提醒著人們這家銀行與普通銀行網點的區別。該行經理張明明介紹，除了現金業務在ATM機上實現外，其他業務全由工作人員通過平板電腦操作實現，自助發卡、個人賬戶理財、居民繳納電費、預訂機票火車票等，都可以在家門口輕鬆辦理。這間社區銀行沒有櫃檯，只簡單地佈置幾臺平板電腦和一張沙發，還擺放著活動用的食用油、洗衣粉等贈品，像一家社區便利店。“我們錯峰營業，一直到晚上8點才下班。”張明明説。

　　8月26日中午12點，位於鄭州南三環的泰祥汽車配件物流園內的浦發銀行小微支行內，前來辦理業務的商戶絡繹不絕，這使得60多平方米的營業廳略顯擁擠。與普通銀行網點不同，這裡的業務辦理主要通過四台VTM智慧自助機來實現。銀行的工作人員指導園區的商戶們操作VTM機。“很方便，兩三分鐘就辦好了一張新卡。”園區商戶屠先生説。浦發銀行泰祥汽車配件物流園小微支行行長張棟介紹，該行的服務對象以園區內1400多戶商戶為主。通過與專業市場的無縫對接，6月份開業以來，小微支行業務增長迅猛，發卡300多張。目前浦發對該物流園的商戶貸款累計已經上億元。

　　記者獲悉，根據銀監會備案回復，2014年股份制銀行將在河南設立包括社區銀行和小微銀行在內的新型銀行網點68家，其中社區銀行50家，小微銀行18家。目前，浦發銀行3家小微支行已開業運營，其他銀行的社區銀行網點也在陸續建設中，下半年將是社區銀行、小微銀行開業的高峰期。

　　錯位競爭瞄準小微做服務

　　浦發銀行鄭州分行零售部總經理王芳告訴記者：“選址前我們對全省175個批發市場進行了考察，重點篩選出了客戶容量較大、市場管理成熟的批發市場作為首批合作對象。目前3家開業的小微支行全集中在汽配市場、水産市場等專業市場。”

　　“開業兩個月以來，浦發銀行鄭州小微銀行金融資産已經達到1.1億元。”王芳進一步介紹，針對這些市場的小微企業、小微商戶融資“短、小、頻、急”的特點，該行打出了組合拳，多種金融産品相結合，如POS結算貸、消貸易是充分考慮小微企業的自身特點和融資需求推出的特色産品，十分貼近小微企業的融資實際。

　　幾個月的“摸爬滾打”，小微銀行業務人員對市場經營特點了然于胸。張棟介紹：“商戶閒時我們到府，為小商戶量身訂做財務制度，減少了他們的交易成本。”由於資訊渠道豐富，有時銀行的工作人員甚至對小商戶的經營給予一些意見。

　　與浦發銀行瞄準專業批發市場不同，民生銀行則在社區方面做文章，它們在社區銀行主推的水電繳費、個人理財等業務均與社區服務相結合，打通小區金融的“毛細血管”。業務模式上，國內各銀行不同程度都參考以社區銀行業務見長的美國富國銀行，但各有特色。

　　據了解，銀監會2013年年底下發《關於中小商業銀行設立社區支行、小微支行有關事項的通知》，對社區銀行、小微銀行牌照範圍、業務模式等作出詳細規定，簡化審批手續的同時，要求社區銀行、小微銀行等“服務社區居民和小微企業的簡易銀行網點”必須取得牌照經營，不允許從事人工現金業務，社區支行不辦理對公業務。

　　業內人士認為，傳統銀行網點審批手續繁瑣，動輒需要幾百萬元投入，而社區銀行、小微銀行監管部門審批手續相對簡單、投入少，一個社區銀行或小微支行的前期投入僅幾十萬元，這也是商業銀行願意投入小微金融的原因。

　　著力長遠要與創投相結合

　　事實上，省委、省政府一直高度重視金融改革創新。《中共河南省委關於貫徹黨的十八屆三中全會精神全面深化改革的實施意見》提出“發展壯大地方金融機構。鼓勵民間資本參與現有金融機構改革重組或依法發起設立中小型銀行、消費金融公司等金融機構。”《2014年河南省政府工作報告》也提出“支援具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”。

　　在今年年初的工作會議上，河南銀監局明確把設立社區銀行和小微銀行作為河南省發展普惠金融、推動銀行業深化改革和發展轉型的一項重要工作，引導中小商業銀行按照“定位社區、服務小微、持續經營”的思路積極推進社區銀行和小微銀行建設，堅持走特色化、差異化發展道路，為小微企業、社區居民提供專業、便捷、貼心的金融服務。

　　河南大學經濟學院院長宋丙濤教授認為，社區銀行、小微銀行下沉服務具有兩層意義：方便客戶、降低客戶的交易成本；加強與客戶的聯繫，拉近與客戶的距離，從而有利於銀行掌握更多的客戶資訊，降低銀行的經營風險。解決金融服務“最後一公里”問題，為小微企業、大學生或其他創業人員提供金融支援。

　　雖然業務形式新穎，宋丙濤指出，社區銀行、小微銀行不應再走網點遍地開花的老路，而是將網點分佈真正做到與服務對象相一致。其評判標準也不僅是市民的方便，還應是創業者、小微企業主的方便。未來小微銀行發展除了爭取更為靈活的利息決策權之外，還應思考如何把服務小微企業、創業行為的貸款活動與創投業務結合起來。③7