個案資料

　　陳女士，老公在房地産公司工作，稅後月收入3.5萬元，我在外企上班，稅後月收入1.7萬元，兩人年終獎金約20萬元。有兩套房，每月還貸1萬元，一套自住市值300萬元，一套小的市值150萬元。有個4歲的小孩。家裏請了阿姨。每月家用加起來約1萬元。

　　家裏現在有兩台20萬左右的轎車（一輛開了4年，一輛2年），存款60萬元，其中30萬用來炒股，到目前為止虧了2萬多。

　　明年我想辭職自己開一家飲品店，前期投入約30萬。另外想換一台約50萬元的轎車。

　　財務狀況分析

　　夫婦倆收入穩定，且兩人正值事業上升期，收入來源及職業發展穩定。兩人年收入合計82.4萬，平均到每月收入合計約為6.86萬元。支出主要由房貸支出和家庭支出兩項組成，其中房貸支出每月1萬元，家庭支出每月1萬元，家庭結余約為每月4.86萬元，即全年結余約為58.32萬元。

　　家庭資産包括兩套自住房（非學區房）；無貸款私家車兩輛；理財産品比較單一，並一半資産投資在風險相對較高的股票中，保險類、教育基金等保障性資金配置幾乎為零。

　　綜合來看，目前陳女士家庭月收入屬於中等偏上水準，建議整合資産配置，合理規劃現有資産及未來資産，以達成理財目標。

　　Q1 理財目標：辭職開店合適嗎？

　　開店佔用資金佔存款超5%時可行

　　我們可以看到，陳女士近期最迫切的理財目標是辭職創業，放棄高薪的外企工作來創業，風險和收益到底如何，我們來算一下。

　　陳女士預計飲品店前期投入約30萬元，這會消耗現有存款30萬元，那麼家庭存款只餘下不足30萬元的虧損股票；陳女士辭職後家庭每月收入將減少1.7萬元，每月結余剩餘3.16萬元；飲品店後續還會有成本計入，例如人工、食材、房租、水電成本；後期將有孩子上學、換房和現有房貸等壓力。

　　綜上建議，當投資佔有用資金量在總存款的5%-10%時，再進行開店考慮。

　　Q2 理財目標：現在建議換車還是把余錢用來理財？

　　每年拿出8萬配置大病險+教育險

　　現在有兩台20萬左右的轎車足以滿足家庭需要，鋻於有自己投資的想法，余錢用來理財相對比較理性。

　　將不足30萬元的股票投資進行贖回，調整為風險相對低些的股票型和債券型基金，根據市場情況，持有時間長短及股債搭配來博取年回報率6%-8%，年約2萬元投資收益進賬。剩餘30萬元，也可做銀行定期存款，期限兩年，上浮後利率4.125%，利息收入2.475萬元。定期存款靈活性較好，如遇突發事件可以隨時支取。現有資産做好配置後，每年結余的錢也可進行投資。

　　每年結余58.32萬元，其中可以8萬用於家庭保障計劃，家庭成員出現大病或者意外急需大量資金，這是每個家庭都有可能面臨的風險事件。而夫妻倆作為家庭的經濟支柱，肩負撫養孩子的責任義務，一旦發生風險，整個家庭都會面臨巨大的危機，所以家庭保障的核心便是夫妻二人。

　　建議夫妻二人各投保30萬元的重大疾病類保險，繳費期限暫定20年，年交保費合計約3萬元左右，通過每年結余資金可完全覆蓋。一旦發生風險，最高可獲得30萬的保險理賠，有效配置了結余資金，實現資金的專款專用並同時具有杠桿作用。如果未發生風險，這筆資金還會返還給二人作為養老金使用，合計約80萬左右。

　　此外，由於孩子之後要準備教育金，應當每年為孩子購買5萬元累計分紅保險（繳費期間10年）作為教育儲備，為孩子未來的高中大學的教育經費提前做好準備。

　　Q3 理財目標：小孩過兩年要上小學，是否能考慮將小的那套房子賣掉，添錢換個小學區房。現在住的小區馬路對面有小學，但不是重點學校。

　　賣掉市值150萬房子換套小學區房

　　上述理財進行配置後，每年結余50萬元，負擔新房子的房貸壓力不是很大。考慮到重點學校對孩子未來發展會有一定幫助，並且家裏經濟條件允許的情況下，可以將現有市值150萬元的小房子賣掉，換成學區附近的小戶型住房。在每年投資收益4萬元中提取負擔房貸所需。

　　按上述理財計劃，大約3年後陳女士家庭流動資産將累計到150萬元以上，還有保額30萬元的保險，保額50萬元的子女教育金，學區房及兩輛汽車，後面新增收入再進行合理規劃，轉化成理財性需求的産品，繼續保持家庭資産的持續升值，那麼陳女士開店及換車的願望也可提早實現並達成了。

　　□王薇 招商銀行北京萬泉河支行貴賓理財經理

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