今年以來，經濟下行，小微企業競爭壓力大、融資難問題較為突出，也引起了國家層面的關注，8月14日，國務院辦公廳發佈《關於多措並舉著力緩解企業融資成本高問題的指導意見》。海口的金融業也響應“號召”，各銀行紛紛推出多項新的貸款産品，有效解決了海口部分小微企業的融資難、融資貴的問題。

　　□本報記者鄭文強

　　觀察

　　為小微企業減負還需努力

　　據國家工商總局發佈的數據顯示，截至2013年年底，全國小微企業達1169.87萬戶。“擁有龐大數量的小微企業為社會經濟發展和就業做出了巨大貢獻，支援小微企業就是支援經濟發展。”省企業家協會副會長陳先生認為，各銀行應為小微企業融資減去更多“負擔”。

　　雖然各家銀行向小微企業推出了不少無需抵押的貸款方案，貸款發放時間也大大縮短，但成本卻不低，除了正常的貸款利息外，還需要各種管理費和先打一定比例“保證金”的方式，一算下來貸款年利在10%至15%之間。貸款成本已經成為不少小微企業經營中的最大成本。

　　對此，銀行也有自己的考慮。“由於小微企業自身存在資産少，流動性大等特點，給小微企業降低貸款門檻的同時也會增加銀行的風險。所以銀行可能會用高收益來覆蓋高風險。”海口一家商業銀行的經理鄭先生表示。

　　海口農商銀行的一名客戶經理認為，解決小微企業融資難問題，除了銀行應加大支援力度外，小微企業本身也應該注意完善自己。目前，海口部分小微企業內部管理比較混亂，連基本的進賬出賬記錄也不完整，這就給銀行向這些小微企業貸款設置了更多障礙。另外，目前社會徵信體系越來越完善，小微企業應該注意自己的信用度，比如企業法人，千萬不要有不良徵信記錄，一次不良徵信記錄都可能會影響整個企業的貸款。

　　困境

　　傳統貸款“難”而“貴”

　　據了解，之前在海口經營的小微企業貸款一般都需要固定資産做抵押，而且年限基本要一年。在海南金盛達建材商城經營建材生意的符先生稱，建材生意一般是前期投入大，回籠資金慢，一年時間難以回本，傳統的銀行貸款模式難以滿足經營需要。

　　在銀行貸款傳統的“先還再貸”模式下，企業必須先將貸款歸還後才能重新獲得續貸資格，而且獲得續貸的時間至少在一週左右。所以，海口的一些小微企業在貸款一年到期後，如果流動資金緊張，無法一時還清貸款進行續貸，就有可能通過擔保公司借款“過橋”，但手續費高得驚人，一般是2%－4%，這意味著如果是“過橋”100萬元貸款的話，企業就要交2萬元至4萬元的手續費。“如果銀行能改變政策，一年到期後只要企業能證明還在正常經營就能直接續貸的話，那就可為企業減少負擔。”符先生説。

　　另外，只能用抵押物做貸款也是困擾不少小微企業融資的主要問題。長期從事土石方工程的葉先生表示，他的資金全部用來購買挖掘機和工程車，但由於涉及到營運證等問題，只能將這些設備挂靠在別的有資質的公司名下，他自己無法用這些設備向銀行貸款，導致了經營資金鏈緊張。他希望銀行能為小微企業主多提供些無抵押貸款的渠道。

　　助力

　　海口多家銀行推新型貸款

　　在政策的鼓勵下，海口多家銀行已開始推出一些新型貸款模式，而且主要是針對實體經濟。

　　據了解，隨著經濟的發展，海口已形成了一些功能集中的商圈，一些銀行在這些商圈內實行“聯保”貸款，例如平安銀行就在海口某商圈內做“大聯保”，該商圈內50多戶商戶一起做貸款用來購買上游物資，貸款放款快而且不需要固定資産做抵押。另外，該行還推出一種新的融資渠道———貸貸平安商務卡，該卡會給企業一定資金利用額度，使用時才開始計算利息。海口農商銀行則直接在商圈內駐點，為商圈內的商戶辦理貸款手續。

　　在産品創新方面，招商銀行等商業銀行推出了POS商戶貸、老客戶信用貸、供銷流量貸等無抵押貸款方案，供廣大小微企業選擇。另外，“四大行”、大型保險公司也紛紛為海口的小微企業推出了一些方便靈活、放款時間短的貸款新産品。