◎本期出鏡 陜西省十佳理財師、光大銀行西安分行金牌理財師 董露

　　理財案例：

　　張先生在一家事業單位工作，其愛人在培訓機構工作，兩人年收入約20萬元，均有社保。家庭每月支出5000元，每年會花費2萬元旅遊。房産價值100萬元，貸款每月還款2500元，家庭現有各類資産股票基金等40萬，但收益一般。兩人計劃明年要小孩，同時希望未來能買輛汽車代步，也希望讓孩子受到最好的教育，打算大學出國留學，首選美國。家裏老人雖然退休但基本社保齊全，生活比較安逸。

　　理財建議：

　　資産配置方面 董露建議，張先生可利用“4321法則”進行配置，即收入的40%用於房屋及其他方面的投資、30%用於家庭生活開支、20%用於銀行存款以備不時之需，10%投資保險。其次，購車規劃方面，家庭第一輛車不要盲目追求一步到位，且張先生準備明年要小孩，又會增加一筆大的開支，因此建議其將購車總花費控制在15萬元之內，並利用“50、50”車貸巧購車，即首付50%之後就可以提車，12個月後付清剩餘款項即可，省去了銀行車貸的高額利息同時免去了月供壓力。“首付款可動用家庭現有資産，尾款用年終獎和投資收益結清。”董露提醒，如果現金流緊張，建議省下該年度的2萬元旅行開支，雖然旅遊計劃受影響，但購入了新車，出行更方便，家庭的幸福指數受影響不大。

　　育兒規劃方面 “根據目標需要法，估算小孩出生到完成教育所需要的花費後，再減去家庭現有資金就是資金缺口，這部分缺口建議其利用基金定投及少兒教育金保險提早進行規劃。”董露建議，張先生可利用每月資金結余投資混合型基金，通過光大銀行“智慧定投”進行每月定額投資，以分散風險平攤成本。等寶寶出生後，可通過投保少兒教育金保險作補充計劃，以招商信諾成長之諾教育金綜合保障為例，設定保額之後每月固定繳費至小孩17周歲，在18-21周歲，每年固定領取保額30%，22周歲領取保額60%，若投保期間，作為投保人的父母遭遇不測意外身故，未交保費全部豁免，保單責任繼續有效。此外，該計劃附加30多種重大疾病，涵蓋多種少兒多發疾病。

　　保險規劃方面 董露認為，由於張先生夫婦僅有社保，一旦遭受意外或發生重疾家庭將會遭遇困頓。因此根據保險的“雙十原則”，建議夫婦倆拿出年收入的10%投資重疾類兩全保險，以光大銀行金寶安康産品為例，夫婦二人每年僅需投入1萬元20年繳費，就為自己輕鬆建立起“百萬元健康保障”，該産品涵蓋44種重大疾病，輕疾、重疾最多賠付6次，賠付金額逾百萬元。若投保期間意外身故，還可獲得身故保險金，真正做到為家庭的成長保駕護航。