夏日傍晚，池塘裏波光粼粼。在合肥市包河區大圩鎮鴻欣金地果蔬專業合作社的田間，一汪清澈的水流，讓碩果纍纍的果園喝了個飽。剛剛申請到50萬元貸款，合作社負責人史丹燕露出久違的微笑，金融“活水”解了合作社燃眉之急，農莊一派生機。

　　根據改革時間表，到今年年底，安徽省農村合作金融機構全部改制為農村商業銀行。農村金改成效如何，各方有哪些期待，記者來到合肥市農村一探究竟。

　　兩難的尷尬

　　農民、農企貸款難，金融機構難放貸

　　見到史丹燕時，這位包河區大名鼎鼎的“徽姑娘”，剛從果園裏翻土歸來。

　　“前兩天，我們大圩鎮的葡萄節才開幕，可我現在就快沒葡萄可賣哩！”這位36歲的農家女，靠著當初賣建材攢下的積蓄，在家鄉操持起了“開心農場”。短短3年間，她就領著200多位鄉親辦起了鴻欣金地果蔬專業合作社。春夏種葡萄、甜瓜，秋冬種葉類蔬菜和草莓，這500多畝肥沃的圩區土地，每年畝均收益有一萬元。

　　鄉親們掙到錢了，就想擴大種植規模，可到銀行申請貸款時，才真正體會到貸款難。“沒什麼資産可抵押，還得找當公務員的親戚朋友們作擔保才行。”史丹燕説。

　　不光是農民貸款難，中小農業企業也有同樣遭遇。在位於包河區大圩鎮的“亞洲果園”，安徽鑫大地農業科技公司負責人吳小亞坦言，農業企業規模較小，固定資産不多，大部分都是農業臨時設施，流轉的土地經營權還不能用作抵押。而擔保公司開展農業擔保的積極性也不高，這些都極大地限制了企業的融資能力。

　　一面是貸款難，一面是難放貸。隨著農村金融改革步伐不斷加快，眾多農村合作金融機構變成農村商業銀行。然而，改革並不是簡單換個牌子，而是要真正走向市場。

　　一位農商行負責人坦言，過去大多是面向單個農戶的融資貸款，所有風險要農信社自己扛。改製成農商行之後，以往的呆壞賬就成了沉重的包袱，儘管有相關政策支援，但是要完全消化“包袱”，仍然需要漫長的時間。

　　“相當一段時間，中小型農業企業向銀行貸款難度較大。因為，銀行從管理成本、貸款風險等因素綜合考慮，一般更願意將款貸給大型企業。”這位負責人表示，原因在於中小型農企一般現金結算較多，投資回報期長，承擔的農業自然風險相對較大。

　　逼出來的改革

　　財政資金+互助基金，創新貸款抵押方式

　　説起剛拿到的貸款，史丹燕樂了。今年7月，合肥市以“財政資金+互助基金”模式與銀行合作，建立“農業産業化經營組織融資聯盟共同基金”，為從事農産品生産、加工的龍頭企業予以融資扶持。她的專業合作社成為首批會員單位。

　　據了解，該基金由合肥市財政安排600萬元資金，貸款企業按照授信額的10%—15%繳納共同保證金、1%的風險準備金。今年計劃吸納100家企業作為首批會員，每家企業授信貸款規模240萬元，最高不超過500萬元，貸款年利率低於普通商業銀行的水準。

　　對於民生銀行合肥分行來説，原則上要按照總擔保資金1：10的比例，放大確定貸款授信總額度，貸款企業除了保證金和風險準備金，不需要再提供其他任何形式的抵押擔保。

　　史丹燕笑著説，目前融到的50萬元，用於下一季溫室蔬菜大棚和育苗基地建設。“農業部門的人都了解我們合作社的信譽，好信用也能變成現金。過去無抵押貸不到款，不敢放開手腳幹，現在可以放手幹了！”史丹燕説。

　　據悉，從農村金融改革大幕開啟至今，合肥市全力推進農村金融體系建設，鼓勵各類金融機構到縣域地區布點，多元化的金融體系已經延伸到廣大農村，助推金融機構真正走向市場，鼓勵金融業向民間資本“開閘放水”。

　　“截止到今年6月底，全市縣域地區共有各類銀行機構52家。在農商行改制方面，除了肥東農商行改制待審以外，其他三縣一市農商行均已設立。初步實現村鎮銀行縣域全覆蓋。”據合肥市金融辦有關負責人介紹，按照改革的“時間表”，合肥市有望在今年10月前全面完成改制任務，提前“交卷”。

　　針對縣域經濟特點，合肥市的縣域金融主體主打“創新”牌。創新農村“三權”抵押貸款融資模式，積極解決農村經濟主體貸款無有效抵押物的融資難題。2011年，長豐科源村鎮銀行就為一家公司辦理商標權質押貸款900萬元。在合肥，創新農業産業化融資模式已成常態，部分銀行以“公司+農戶”“合作社+農戶”及“産業鏈+農戶”等方式，對合作社及農戶發放貸款，支援涉農企業發展。

　　改革瞄準什麼方向

　　政策指引很重要，發揮農業協會作用，完善農村徵信體系

　　農村金融改革的目的，是為了讓金融機構真正實現更大的自主性為農村金融服務，下一步，改革應該瞄準什麼方向？

　　合肥市金融辦相關負責人表示，因受制于傳統抵押物較少，創新林權、農村土地經營權等抵質押制度尤為重要。

　　“雖然目前合肥市正在研究抵質押制度和辦法，但僅靠一市一縣的力量仍然有限，應該從省級部門制定相關政策，對地方及各金融機構的指導意義會更突出。”該負責人介紹，針對金融機構在涉農業務中可能存在的高成本、低收益、高風險問題，合肥市金融辦已經建議省級部門通過減免稅收、貼息貼費、風險補償等方式，調動金融機構服務“三農”的積極性。

　　吳小亞認為，對他們這樣的中小型農業企業來説，貸款對於持續發展意義重大。“過去需要週轉資金用於生産或者銷售産品時，融資的渠道非常有限，選擇民間借貸，高額的利息又難以承受。希望進一步拓寬中小型農業企業融資渠道。”

　　“這也需要政府鼓勵土地經營權及農業設施、農業臨時用房等可評估用做抵押物，來進行銀行貸款。在額度適當與規模匹配的情況下，鼓勵中小型農業企業可採取互保形式，向銀行融資貸款。”吳小亞説。

　　合肥華綠種苗有限公司的總經理曹傳取也表示，應當發揮農業有關協會組織的作用，形成合力。同時金融機構要依託現有政策，創新信貸模式，加大産品研發力度，為“三農”提供全方位金融服務。

　　一位業內人士表示，信用環境的建設是農村金融改革發展的基石，希望能從上而下建立完善的農村徵信體系，運用合理的方式來評估農戶、合作經濟組織和農村中小企業的信用等級。“建議由人民銀行牽頭、地方政府大力支援，相關部門緊密配合，建設可以供金融部門共用的農村信用體系。”

　　《 人民日報 》（ 2014年08月17日10 版）