《商業銀行服務價格管理辦法》本月起正式實施了。商業銀行服務收費從此要在“大考”中走上規範之路。而更重要的意義在於，這開啟了商業銀行經營“精耕細作”的新時代。

　　改革開放迄今，我國商業銀行在業務快速發展的同時，服務收費的不規範，即不同程度地存在“隨意收費、搭車收費、貶值收費、重復收費”和“轉移收費”現象與行為，廣受社會詬病。資産業務、負債業務和中間業務，是商業銀行三大主體業務。從某種意義上講，商業銀行不規範的服務收費（中間業務），是其粗放經營的縮影。

　　商業銀行經營的“粗放化”，帶來了多個方面的危險或挑戰：由於客戶選擇的不精細，合作同質化導致客戶發現能力衰減；過程低效化導致商業銀行價值創造能力的下降；目標捷徑化導致商業銀行基礎創新能力的弱小；行為變異化導致商業銀行結構調整能力的虛脫；手段越位化導致商業銀行風險管控能力的下滑等等。

　　銀行連接客戶的主導因素，仍是人際關係、利益轉移和壟斷優勢。若商業銀行發現客戶始終處於形式多於內容，熱鬧多於細作的“散養”狀態，客戶粘連性低、忠誠度弱。這必然使得客戶的趨同化和板結化。中小客戶融資難，正是這一現象必然産生的外溢效應。

　　商業銀行是經營貨幣的特殊企業，利用貨幣介質提高資源配置效率，實現社會財富增值，是其天然屬性。然而，以“效率優先”約束商業銀行發展方式的選擇，在業務實踐中卻顯得十分薄弱。各類金融産品的組合，主要考慮的是如何規避市場監管和解決現實問題，根據不同的市場類別、客戶對象、資源稟賦和現實需求，以效率的最大、最優化來組合發展方式，反而退到了次要順序，有時甚至成為犧牲品。這種業務內容與屬性的背離、行為方式與結果的背離，必然出現“大馬拉小車”、“壯馬拉空車”的現象。目前眾多的通道業務，就是典型代表。

　　商業銀行粗放經營，還體現為邊緣地帶業務流程的隨意化，尤其新業務領域的業務流程，成了其臆造的“重災區”。由於變通或不改變和不願意改變業務流程、習慣方式，就能達到階段性目的，業務創新失去應有的動力、壓力和意義。於是，“隨意+變通+簡單改變”業務流程，成為所謂創新的內容。

　　商業銀行粗放化經營的另一個特徵，是經營選擇的急功近利，為了實現某一目標而完全不顧其他。近年來，商業銀行提出了轉型發展中提高非利息收入比重的目標，這本無可非議，但執行過程中，由於動態標準的失衡而出現了行為變異。商業銀行採取從貸款利息收入轉机移的方法，形成並不真實的財務顧問費、投資管理費。

　　在管理環節粗放化狀態下，商業銀行應對風險事件，具有越位的嗜好與慣性，這為其行為的不規範提供了足夠的空間和能量。比如，對於“僵屍”企業的追加貸款，商業銀行可採用人為錯配債務期限的方法，達到“借新還舊”的目的。當下升級的版本還有，通過先向擔保公司支付高額擔保費，再以擔保公司履行擔保責任的方法，代償企業逾期債務，抹平不良貸款。這種“換手抓癢”、“寅吃卯糧”的方法，不僅沒有化解資産風險，反倒弱化了需要時間積累才能形成的風險管理能力，並加速侵蝕金融生態基礎，埋下可能爆發系統性風險的禍根。

　　商業銀行經營的“粗放化”，為金融資産的“加杠桿”提供了條件和基礎，被人為拉長的業務鏈條，除了裹脅效率和拖累成本外，形成了 “規模堆積背後的能力弱化、合作熱鬧中的風險積累、利益粘連下的關係脆弱”格局，帶來了一個相對隱蔽但十分可怕的後果：業務超常波動，以及由於這一波動幅度與總量增長不匹配所形成的“過敏”性資産或負債。近10年來，我國商業銀行存款年均複合增長率在19%至20%之間，而每個年度增量存款波動率由10年前的不到5%，上升到如今的60%以上。單個金融機構某些時期甚至達到100%。商業銀行增量存款月度間波幅巨大。有的銀行月末衝刺的存款，次月初就會全部走光。業務波動本來是常態，問題是，商業銀行負債波動的擴大區間與速度，大大超過了負債總量增長的承受程度，出現了因為二者的“不耦合”所産生的“過敏”性資産或負債。而且，在商業銀行粗放經營行為的推動下，這種波動帶來的“過敏”性資産或負債，呈現出動力失控的趨勢，已非常危險。

　　商業銀行經營的“粗放化”，主要是在壟斷的土壤里長大的，並以市場中所獲取的超額利潤地位作支撐。它既是金融生態特殊時期躁動的階段性産物，又是經濟轉型包容性增長的標本性符號。其行為方式具有明顯的短期性、隨機性和應時性特徵，這註定了其存在的過渡性。隨著金融競爭逐漸理性，商業銀行適應環境的內在壓力會越來越大，以管理和經營的精細化作為基本姿態，將成為生存和發展的主導選擇；而隨著市場監管制度的完善，商業銀行依靠制度尋租的可能性越來越小，反倒是觸碰政策風險的代價越來越大，精細化成為業務創新、守規經營的底線支撐。

　　未來商業銀行的發展，精細化是起點性和方向性選擇。但商業銀行從經營“粗放化”轉机身，卻並非只是簡單的分割或分離，而是重生中的掙脫和蛻變，揚棄中的選擇和創造。對此，要充分認識去除經營“粗放化”過程的艱巨性和長期性，要選好著力點，優化“路線圖”，注意把握時機，控制節奏，利用資源，防止因為行為習慣依賴、問題衝突反制，可能出現的“粗放化”經營“回頭”、把形式當作內容和“新瓶裝舊酒”現象；要主動增強完成經營“精細化”過程的緊迫性和創新性。商業銀行“精細化”經營是我國經濟“轉方式、調結構”的重要組成部分，是“自我革命”和“社會變革”互為影響的過程結果。因此，選準突破口，清晰“坐標圖”，堅持因地而宜，堅持因勢利導，堅持變化管理，堅持創新推動，堅持制度固本。其基本的順序路徑，應按照“先客戶後業務、先業務流程後組織架構、先利益關係後合作關係、先外部後內部、先人後事”來進行，並根據不同的環境狀況、客觀條件、主觀能力等，主動適應變化，努力創新推動，實現經營方式在精細化與成長中的華麗轉身。