中國銀行業協會日前發佈的《中國銀行業發展報告（2014）》（以下簡稱“《報告》”）全景式地描繪了我國銀行業的發展狀況：2013年，我國銀行業資産總額突破150萬億元，同比增長13.27%；總負債增速大幅回落，截至2013年末，銀行業金融機構負債總額達141.18萬億元，增幅為12.99%，同比下降4.8個百分點；銀行業信貸資産品質基本穩定，資本較為充足，整體撥備水準較高，信用風險管理處於較好水準，但區域和行業信用風險特徵明顯。

　　“從《報告》中可以看出，銀行業整體資産負債規模在穩步增長，同時信貸結構也更趨合理，中西部地區信貸增速進一步加快，個人貸款等業務呈現快速發展態勢。”交通銀行首席經濟學家連平説。

　　對於銀行業整體負債情況的變化，連平認為增速放緩明顯，存款理財化傾向加強。“2014年以來前五個月信貸增速接近14%，但負債增速尤其是存款增速明顯回落，只有10%，總負債增速跟不上信貸的增長。”

　　在銀行業風險防控方面，《報告》顯示，光伏、鋼鐵、船舶、平板玻璃等産能過剩行業不良貸款餘額增加較快，新增不良貸款分佈則依然集中在長江三角洲等區域，企業信用風險相對集中於民營經濟發達的沿海地區。

　　連平認為，2014年受外需衝擊較大的小企業和部分産能過剩問題突出的企業不良貸款可能繼續增長。房地産、融資平臺相關貸款應予以高度關注；流動性總體平穩，不會爆發大規模流動性風險；隨著利率市場化推進、匯率彈性增強、資本流動頻繁，市場風險壓力趨於上升。

　　“從《報告》顯示的情況看，以利率市場化為核心的金融市場變革已經開始深刻影響中國銀行業。”中國社科院金融研究所銀行室主任曾剛説，“目前銀行業最大的挑戰就是利率市場化。現在銀行業利率市場化程度已經非常高，一兩年之內實現利率市場化並不是一句空話，從《報告》內容也可以看出，市場端的創新也在快速推動這一進程。”

　　曾剛認為，利率市場化的進程將對銀行業帶來深刻影響，對此銀行業需要全面調整，以適應新環境。

　　曾剛表示，一是銀行客戶結構需要調整，利率市場化導致銀行利差收窄，為了維護利差收入穩定和溢價能力，銀行必須開發溢價能力更高的客戶；二是銀行業務結構需要調整，在資産業務方面，銀行越來越投行化、表外化，銀行業收入結構需要從高度依賴利差，逐漸轉向更多依賴中間業務；三是銀行的渠道需要調整，從網際網路金融發展態勢看，網際網路在銷售終端和渠道上的能力，已對銀行傳統物理網點發起了挑戰。

　　在銀行組織架構和治理結構方面，曾剛認為，從追求規模到追求內在的品質，不同發展模式對銀行組織架構要求是不同的。“同時，在公司治理架構上，隨著利率市場化進程加快，銀行越來越需要專業的銀行家，如果治理結構不能選出這樣的人才，且不能保證充分發揮他們的決定作用，很多銀行將會面臨嚴重挑戰。”曾剛説。（劉溟）