原標題：保監會著手反洗錢 加強機構操作針對性

　　一份與保險行業特徵相匹配的反洗錢指引正在業內徵求意見。

　　近日，為構建符合保險業的洗錢風險指標體系和方法，增強保險業洗錢風險評估和客戶分類管理的可操作性，保監會研究起草並向各保險機構發佈了《保險機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引（徵求意見稿）》（以下簡稱《保險版指引》）。

　　《中國經營報(部落格，微網志)》記者了解到，此前中國人民銀行曾經頒布實施了《金融機構洗錢和恐怖融資風險評估及客戶分類管理指引》（以下簡稱《指引》）。而此次保監會專門起草《保險版指引》的原因恰恰在於，此前《指引》主要針對銀行業務，而部分風險要素的設置不太符合保險行業的經營實際。保監會此次通過各保險機構共同研討，就是旨在對央行版《指引》做擴充和細化的基礎上，更能體現保險業特點。

　　産品要素漏洞較大

　　保險行業因其産品、操作流程等的特殊性為洗錢操作提供了一定空間。

　　據悉，保險行業洗錢的主要形式包括利用團體壽險、地下保單、長險短做、離岸保單、新型保險（如投連險、分紅險、萬能險）、銀行保險、行賄保單等。

　　以保險行業最常見的“長險短做”洗錢方式為例，洗錢者可用躉繳方式（即一次性付清所有保費，與期繳相對應）購買高額保單，在保險合同成立後即要求退保，之後按照保單的現金價值拿回資金，洗錢過程即可完成。由於我國目前存在多類高現金價值保險産品，因此此類産品“被介入”洗錢的風險較高。

　　“保險行業為洗錢提供可乘之機，一方面是由於保險産品可退保、存在不同繳費方式等特性決定，另一方面是當下不少保險公司都是只注重保費規模，而忽略了其中的風險隱患。”一小型壽險公司有關負責人對本報記者説道。

　　鋻於此，此次《保險版指引》就央行版《指引》規定較詳細的客戶風險、地域風險、具體評估方法等內容進行了簡化，按照風險來源分為內部風險評估和外部風險評估。其中，洗錢的內部風險要素包括産品屬性、業務流程、系統控制等項目，外部風險要素則包括客戶風險、地域風險、業務風險、行業風險等。

　　由於保險産品的特殊屬性，《保險版指引》中特別列舉多種可能會被用於洗錢的保險産品。比如與投資的關聯度較高的保險産品；平均保費金額比較高的保險産品；理賠或給付條件容易滿足，或退保損失較小的産品；相同保險期間內，保單現金價值比例相對更高的保險産品以及保單質押能力高的保險産品。此外，在保險期間內，可任意超額追加保費、資金可在風險保障賬戶和投資賬戶間自由調配的産品、歷史退保量較大、退保比例較高的産品，洗錢風險相對較大；存在涉外交易而導致跨境開展調查難度大的産品以及網路行銷和電話銷售的保險産品等，都存在較大的可洗錢風險隱患。

　　在眾多存在可洗錢風險隱患的保險産品中，由於電銷、網銷是近年來才出現的新型的保險交易方式，客戶無需與保險機構工作人員直接接觸即可辦理業務，因此，保險機構對客戶盡職調查的難度也大大提升，而這種類型的保險産品也成為洗錢分子鑽保險空子的新途徑。

　　因此，《保險版指引》提醒保險機構應考慮業務方式所固有的洗錢風險並關注客戶的異常交易行為。特別是保險機構在設計網銷、電銷等産品時，可對保險金額進行累計限制，銷售時重點關注投保人投保頻率、退保頻率過高、多個電銷客戶使用同一聯繫方式等情況，並對超過一定金額或存在可疑情形的客戶採取強化的盡職調查方式。

　　增加例外情形規定

　　“此次《保險版指引》最大的特徵在於針對保險業的特殊實際制定了例外情形，對於像政策性農業保險、交強險這種具有財政性補貼和強制性特點、平均保費金額較低、一般情況下不允許退保、變更受益人等操作的，洗錢風險極低，可不進行反洗錢評估和客戶等級劃分工作，這在很大程度上為保險機構節省了相應的人力、物力及時間成本。”一保險公司法律合規部負責人表示。

　　按照此次徵求意見稿，可不進行反洗錢風險評估和客戶等級劃分工作的險種有政策性農業保險、政策性大病補充醫療保險、政策性出口信用保險、機動車交通事故責任強制保險、道路客運承運人責任保險等。

　　與此同時，對於投保內部風險程度較低且預估能夠有效控制洗錢風險的保險産品的客戶，保險機構可自行決定不進行外部風險評估，直接定級為低風險。但對於投資性保險産品、具有儲蓄功能的保險産品等必須開展外部風險評估程式。

　　“壽險産品在設計上相對財險産品要更為複雜，而財險在對投保標的物的審核調查上要比壽險難度大，因此在反洗錢的具體操作上，壽險公司對産品要素在內的內部風險考量會多一些，而財險公司則在外部風險要素上多留心。”上述保險公司法律合規部負責人強調。

　　為使反洗錢監管更具針對性，《保險版指引》還指出，保險機構應在洗錢風險評估和客戶風險等級劃分基礎上，酌情採用相應的風險控制措施，特別對風險較高的産品和客戶應採取強化的風險控制措施。如強化和持續性的客戶盡職調查、進行異常資金流量監測、對關鍵流程節點的管控、提交可疑交易報告、凍結恐怖活動資産等。

　　在上述小型壽險公司有關負責人看來，近年來由於保險産品的購買及退保都不得使用現金交易，再加上各保險公司相應的反洗錢系統軟硬體的配備以及與銀行等部分的協作，洗錢在保險行業只是少數行為，今後通過進一步加強監管和機構自查，保險業不會成為洗錢的主要風險點。