本報記者 郭子源

　　“長期以來，銀企資訊不對稱被視為橫亙在小微企業融資路上的一道‘鴻溝’。小微企業面廣量大，涉及行業廣泛，處於不同區域、不同産業鏈位置中的企業形態也各不相同，和公司業務相比，中小企業信貸業務往往是非標準化的，如何把他們與銀行連接起來需要紐帶。”日前，在談到資訊不對稱時，南京銀行副行長朱鋼對記者透露上述想法。

　　江蘇、浙江兩地一直是民營企業的集聚區，小微企業數量龐大且層次多樣。記者日前赴兩地調研採訪時發現，資訊紐帶的建設正在朝著“毛細血管”延伸。如浙江泰隆銀行作為區域性城商行，利用自身小微客戶資訊，編制“小微企業指數”，試圖為區域內小微企業發展製作“晴雨錶”，也為自身信貸管理提供支撐。

　　小微信貸的“新糾結”

　　資訊不對稱和小微信貸業務的“非標準化”天然特徵密切相關。相比于大中型企業“三表”（水錶、電錶、報關單表）等標準可量化的“硬資訊”，小微企業能夠提供的多為“三品”（人品、産品、抵押品）等“軟資訊”。

　　“由於小微企業‘三品’資訊變動大，真實情況往往需要在長期接觸中逐步獲取，因此銀行也面臨風險和成本收益的糾結。”江蘇某股份制商業銀行人士對記者説。

　　值得關注的是，今年以來這種“糾結”又增加了新內容。記者在調研採訪時發現，目前，不同地區、不同行業的小微企業分化較為嚴重：部分資質較好的企業開始“貓冬”，減少銀行信貸，降本降耗修煉內功；短期有急切信貸需求的企業有不少處於産能過剩行業，前些年高度負債、過度融資，在經營減速後造成資金鏈緊張。

　　在這種情況下，銀行如何選擇小微信貸對象變得尤為重要，雙方資訊蒐集、共用的意義也愈發突出。“有的小企業來借錢，我們發現資産負債率超過90%，而好企業往往並不缺錢。在這種情況下，銀行信貸需要有所區分。”江蘇某國有商業銀行人士説。

　　求解資訊不對稱

　　記者調研時發現，一方面，部分企業縮減信貸需求觀望行業前景，需要生産經營資訊指引；另一方面，銀行尋找新授信對象並不順暢，資訊管理有待升級。針對上述兩種需求，位於台州的浙江泰隆銀行嘗試編制“小微企業指數”，為城商行試解銀企資訊不對稱提供了剖析“切片”。

　　據了解，泰隆銀行的“小微企業指數”以全行9.7萬戶貸款客戶為樣本，其中，500萬元以下貸款客戶佔比99.74%，100萬元以下貸款客戶佔比95.20%。樣本採樣杭州、上海、寧波、麗水、衢州、台州、金華7個長三角地區城市，涉及服裝零售、建材批發、汽車零部件及配件製造、五金零售、金屬礦批發、塑膠製品6個行業，包括行業、規模、生産、經營、財務等內容。

　　“在近10萬戶貸款客戶樣本中，戶均貸款餘額在30萬元至40萬元之間，正是相關部門難以統計的部分，屬於草根下面的‘小小微’。”泰隆銀行市場管理部總經理元志衛表示，這些都是泰隆銀行在成立至今的21年裏積累的重要數據。

　　據介紹，“小微企業指數”由“景氣指數”和“信用指數”兩部分組成。前者包括供給、生産經營、銷售需求、外部環境，以判斷企業的經營狀況和行業的發展形勢。後者則主要反映企業對債務按期還本付息的能力和意願。

　　據介紹，此前該指數僅供銀行內部風險管理使用，如今已經開始面對客戶。“為了和小微客戶有更深入的互動，我們把採集的行業數據整理成行業報告，定期反饋給客戶，讓他們了解所處行業的小微企業狀況，希望為他們提供生産經營資訊指引。”元志衛説。

　　打破資訊共用“瓶頸”

　　泰隆銀行的“小微企業指數”為化解銀企資訊不對稱提供了區域視角，觸角也延伸至規模以下的“小小微”。從全國商業銀行資訊平臺看，雖然不同規模、定位的商業銀行大多都建立了大數據庫，但資訊運用目前仍集中在本行內部。

　　打破資訊共用“瓶頸”，建設小微企業資訊共用平臺已經引起各地監管部門的重視。去年，浙江銀監局與浙江省發改委信用中心合作搭建小微企業資訊平臺，目前正按照由局部到整體的路徑逐步推進。

　　“我們會選擇部分基礎較好的市縣開展試點，先在有限區域內建設小微企業信用平臺，逐步積累經驗。”浙江銀監局表示，小微企業區域性差異很大，這決定了資訊平臺需要局部精細化，更有針對性。

　　除了資訊平臺，加強信用仲介市場建設也非常重要。“商業銀行的小微企業貸款基於概率論，講求規模經濟，但又不可能僅靠人海戰術，所以客觀上需要信用仲介來解決資訊不對稱的問題。”朱鋼認為，信用仲介合格主體應包括融資性擔保公司、專門的資産評估公司、動産質押的監管公司、會計師事務所等。“信用仲介市場對銀行下一步更好地了解小微企業至關重要。”