元旦剛過，天津、重慶、福建、江西等多地已經開始執行新的社保繳費基數標準。與去年相比，上述繳費標準均有所上調，其中，天津社保繳費上限上漲達到1278元。在社會平均工資逐年增長的情況下，各地對社保繳費基數予以上浮，似乎是順理成章的事。但今年社保繳費基數上浮卻引起網上網下吐槽不斷：“工資太低，保險費太高”、“不交了，自己養老吧”、“放棄吧損失太大，繼續交吧壓力山大”……

　　按理説，現在多繳錢未來應該多拿錢。那為何社保繳費基數的調整引起如此大的爭議？人們在擔心什麼？上調社保繳費基數可能導致哪些問題？政府如何做能讓老百姓繳得明白繳得放心？半月談網梳理了社保繳費中人們關注的熱點。

一問：我國社保繳費高嗎？

　　儘管月月都繳納著“五險一金”，但許多人對個中知識知之甚少，甚至連每個月究竟繳了多少也搞不清楚。國務院副總理馬凱不久前在回答委員詢問時給出了答案：“五險一金”已佔到工資總額的40%-50%，企業覺得負擔重。馬凱還表示，現在的繳費水準確實偏高。

　　所謂“五險一金”中的“五險”是指養老、醫療、失業、工傷和生育五種保險，通常稱之為社保；而“一金”指的是住房公積金。而根據《社會保險法》，“五險”是法定的，公積金則不在法定之列。

　　因為全國尚未形成統一的社保賬戶，所以各地社保繳費水準也略有不同。以北京為例，單位和個人繳納比例分別為：養老保險20%和8%、醫療保險10%加大額補助1%和2%再加上3元的大病統籌、失業保險1%和0.2%。工傷保險由單位繳納0.2%-2%，生育保險由單位繳納0.8%。公積金由單位和個人各承擔12%。

　　這樣算下來，單位平均繳納的社保比例是46.28%，個人繳納的社保比例是22.2%再加上3元。以稅前月工資10000元計算，個人繳納的“五險一金”共2223元，未扣除個人所得稅的情況下實際工資為7777元。同時，單位為你繳納“五險一金”4628元，實際上單位每個月為你支付了14628元。

　　“五險一金佔工資40%-50%”就是這樣算出來的，而且這種社保繳費率在全世界也處於較高水準。據《人民日報》的報道，美國社保局在2012年發佈的研究報告稱，在173個國家和地區中，我國的社保繳費率排在第13位。

　　二問：社保繳費標準過高隱藏哪些問題？

　　——會導致低收入群體壓力增加。

　　對於僅靠工資生活的人來説，扣除單位及個人繳納的“五險一金”後，又能剩下多少呢？

　　在濟南某金融類公司工作的張敏對記者表示，其月工資3600元，其中需要拿出8%的養老保險、2%的醫療保險、0.5%的失業保險以及12%的住房公積金，總計810元，最終拿到手2790元。“我們僅靠工資吃飯都成問題。”張敏説。

　　另外，還有可能增加城市自由職業者和低收入人群經濟負擔，導致這些人員自動放棄社保，從而縮小社會保險覆蓋面，影響社保普惠目標的實現，對已進入老齡化的中國帶來更多養老問題。

　　——致企業負擔增加，不利於社會和諧穩定。

　　企業和個人繳費負擔已經比較沉重，若再提高繳費標準，會帶來很多社會隱憂。從企業角度看，容易導致企業生産經營成本普遍上漲，影響實體經濟經營活力，甚至可能導致不少中小微實體企業的生産經營難以為繼。一些民營企業為應付養老保險繳費增長，會採用壓縮用工的方式來應對“用工貴”問題，直接推高社會失業率，不利於社會和諧穩定。

　　三問：社保繳費率越低越好嗎？

　　“社會保險制度建立在勞資分責、政府擔保的基礎之上，一定的繳費決定著一定的保障水準，過高過低都不合理。費率過低不足以解除參保人的後顧之憂，而費率過高又會直接加重用人單位與參保人的負擔並損害代際公平。例如，從各國實踐來看，多數國家的養老保險替代率(指退休後養老金佔退休前個人工資收入的比例)為40%左右，繳費率以20%左右為宜。”中國人民大學教授鄭功成表示。

　　“如今，過度的福利和慷慨的保障已使歐洲福利國家不堪重負。以希臘為例，其社會養老保險的替代率畸高，僅次於以石油立國的沙特和2008年底瀕於破産的冰島。這種制度設計超出了希臘經濟發展可以承受的能力，成為國家主權債務危機的一個重要誘因。”中國社科院鄭秉文教授説。

　　人民日報駐外記者調查發現，一些國家的高福利，往往建立在較高稅收或高繳費率的基礎上。例如，義大利養老金的替代率為70%，其繳費率也高達32.7%。而在有的國家，由於繳費率過低，民眾無法得到應有的保障，如在南非，養老保險繳費率較低，養老金替代率僅13.1%，很多人退休後難以得到足夠的養老金。

　　專家們表示，所有的社會保障制度都應該和經濟發展水準相適應並能夠實現可持續發展。“因此，各國政府都應當理性地考量負擔均衡、待遇公平與可持續發展。中國宜奉行保基本的建制目標並將繳費率維持在一個合理區間。”鄭功成説。

　　四問：社保繳費值不值？

　　社保可以為參保人員提供基本的醫療保障、養老保障以及工傷、失業和生育等範圍內的基本經濟保障，減輕個人的經濟負擔，但始終只是最低最基本的保障。

　　——養老保險：活得越長領得越久

　　養老金也稱退休金、退休費，是一種最主要的養老保險待遇。 養老金可以説是我們晚年幸福生活的基石。參加養老保險的職工要領取養老金，必須同時符合兩個條件才能每月領取：一是達到法定退休年齡，二是累積繳納養老保險費滿15年。(注意兩者不是或者的關係。另外，如果你累計繳費不滿15年，那麼在退休時可一次性領取個人賬戶中的累計部分的資金。)

　　養老金的領取是無限期規定的，只要領取人生存，就可以享受按月領取養老金的待遇，即使個人帳戶養老金已經用完，仍然會繼續按照原標準計發，況且，個人養老金還要逐年根據社會在崗職工的月平均工資的增加而增長。因此，活得越久，就可以領取得越多，相對於交費來説，肯定更加划算。

　　我們退休時，基礎養老金和個人賬戶養老金的金額決定領取養老金的多少。

　　——醫療保險：不是所有的病都能獲得高比例保險

　　醫保規定各地有不同。在北京，北京醫療保險參保人無論是在門診還在醫院就醫購藥均可享受醫療保險待遇。且在退休後只要繳滿最低繳費年限還可以繼續享受醫保待遇。

　　社保卡報銷時除了進口藥和自費藥以外，還要根據醫院所在區域及級別設有不同的起付線，交費時間不同設有不同的封頂線。另外根據病情的不同報銷也有所不同，而不是所有的都統一的報銷比例。

　　——失業保險：領取期限最長不超過24個月

　　按照《社會保險法》第46條的規定：“失業人員失業前用人單位和本人累計繳費滿1年不足5年的，領取失業保險金的期限最長為12個月；累計繳費滿5年不足10年的，領取失業保險金的期限最長為18個月；累計繳費10年以上的，領取失業保險金的期限最長為24個月。重新就業後，再次失業的，繳費時間重新計算，領取失業保險金的期限與前次失業應當領取而尚未領取的失業保險金的期限合併計算，最長不超過24個月”。

　　領取失業金，必須先滿足下面兩個條件：所在單位和本人已按照規定履行失業保險繳費義務滿1年；非自己主動辭職。另外，失業保險參保地和戶口所在地不一致將涉及到轉移失業保險關係的問題。

　　——工傷保險：48小時內報送書面報告

　　職工發生事故傷害，用人單位應當在24小時內向當地人社局和社保局電話告知，並於48小時內報送書面報告；並自事故傷害發生之日或被診斷為職業病之日起30日內，向當地人社局提出工傷認定申請。遇有特殊情況，經書面報當地人社局同意，申請時限可以適當延長，但延長時間不得超過30天。

　　——生育保險：不限戶籍，必須有單位

　　人社部《生育保險辦法(徵求意見稿)》從2012年11月20日起面向社會公開徵求意見。意見稿明確，生育險待遇將不再限戶籍，單位不繳生育險須掏生育費。因為生育險必須由單位統一繳費。至少要繳費滿一年以上才可享用。生完小孩後還要繼續繳費，否則後期計劃生育方面的福利就不能享受了。

　　——住房公積金：貸款利率低，長期不用不划算

　　現行公積金貸款利率是2014年11月22日調整並實施的，五年以上公積金貸款利率4.25%，月利率為4.25%/12，五年及以下公積金貸款利率為年利率3.75%，全國都一樣。這個利率相比商業銀行的貸款利率那可就低多了。

　　很多人都知道，每個月單位交的住房公積金越多越好，將來買房子、裝修都可以用得到。但是對於不買房子，或者短期內不準備買房子的人來説，公積金存在賬戶上，並不划算。因為公積金中，當年繳納的部分只能獲得活期存款利率，而以往年度繳納的資金，只能獲得三個月的定期存款利率。在通脹加劇的情況下，顯然不如自己用來投資，甚至不如銀行一年期的定存。

　　五問：社保繳費如何讓百姓繳得明白放心

　　首先，降低社保繳費率。

　　在社保繳費率一直居高不下的背景下，再大幅提高社保繳費基數，無疑將進一步加重繳費負擔，影響參保熱情。黨的十八屆三中全會明確指出，要擴大參保繳費覆蓋面，適時適當降低社會保險費率。社保繳費基數和費率的調整必須同步進行，合理調整不同收入群體水準，減輕低收入者負擔。

　　其次，加大公共財政投入。

　　數據顯示，目前社會保障支出佔我國財政支出12%，遠低於西方國家30%-50%的比例，即使是一些中等收入國家比例也在20%以上。專家指出，從根本上解決養老金可能存在的缺口，必須調整我國的財政開支結構。各地不能只盯著公眾的社保繳費基數，更應承擔起政府責任，加大公共財政投入，共同做大做強保障體系。

　　第三，提高保障水準。

　　社保繳費基數上浮後，勞動者最關心的就是，交的錢多了，享受的收益有沒有同步增加？如今，一些地方只是公佈社保繳費基數上浮多少，對養老金替代率等社保待遇的提高語焉不詳，自然難以獲得公眾的理解和支援。

　　此外，實現社保基金保值增值。

　　按照現行規定，社保基金收入只能存銀行、購買國債，雖然保證了基金安全，但基金收益較低，趕不上物價上漲幅度，從而造成了社保基金的貶值。在提高社保繳費基數的同時，有關部門還需開動腦筋，通過多元化投資實現社保基金的保值增值，防止公眾的養老錢、救命錢白白縮水。