民營銀行離我們越來越近了。近日，中國銀監會批復浙江網商銀行和上海華瑞銀行兩家民營銀行籌建，加上此前批復的前海微眾銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行，首批試點的5家民營銀行已全部獲批籌建，民營銀行的設立駛入“快車道”。

　　自試點方案公佈以來，設立民營銀行的每一步進展都備受市場關注。此番獲批籌建，意味著民營銀行經營的核心框架體系開始搭建，民營銀行的“形態”將逐漸清晰。

　　試點銀行各具特色

　　浙江網商銀行考慮不設立實體網店，完全通過網路化運營提供金融服務

　　“我們成立了籌備組，正緊鑼密鼓開展籌建工作，為下一步接受監管驗收做好準備。”籌建一獲批，阿裏小微金融服務集團(籌)副總裁、民營銀行籌辦負責人俞勝法就開始投入緊張的籌劃。對於搭建一個銀行的核心架構來説，6個月時間並不寬裕。

　　目前，5家試點民營銀行都已成立籌備組，設計銀行的核心作業系統、規章制度和産品業務規劃等框架體系。根據銀監會要求，批復後6個月內應完成籌建，如果沒有完成可申請一次延期，最長不超過3個月。照此規定，7月份獲批的3家民營銀行將在今年年底完成籌建。

　　在首批5家民營銀行試點方案中，阿里巴巴作為主發起人設立的民營銀行備受關注，不僅因為此前阿裏小微金融服務集團的阿裏小微信貸已進行得如火如荼，還由於在試點方案中，其運營模式頗具特色，定位“小存小貸”，服務網商客戶。

　　阿裏將網際網路的“基因”直接融入銀行的名稱中，籌建浙江網商銀行。“網商銀行即網際網路商業銀行，未來銀行將立足網際網路，充分利用網際網路技術，通過大數據分析，實現全流程網路模式，主要服務於電子商務平臺的小微企業和大眾群體，創新性地為客戶提供一些有網路特色、適合網路操作、結構相對簡單的金融服務和産品”，俞勝法説，“網商銀行依託阿裏電商平臺設立，初期主要服務於阿裏生態系統裏的小微企業，以後再慢慢向外擴展。”

　　據俞勝法介紹，網商銀行註冊資本金40億元，未來將堅持小存小貸的業務模式，主要提供20萬元以下的存款産品和500萬元以下的貸款産品。“未來我們考慮不設立實體網店，完全通過網路化運營為客戶提供金融服務，同時也希望以網際網路思維搭建起一個開放的、與所有金融機構共創共融的平臺。”

　　同樣是依託網際網路商戶，以騰訊作為主發起人的前海微眾銀行也在經營模式中融入了網際網路“基因”，希望結合騰訊龐大的客戶基礎、網際網路産品數據，為小微企業和個人消費者提供低成本、高便利的金融産品。

　　其他三家民營銀行同樣各具特色，主要服務於註冊地區域內的中小企業。上海華瑞銀行將註冊在中國(上海)自由貿易試驗區。據華瑞銀行籌建負責人介紹，未來華瑞銀行將發揮上海自貿區特色，形成面向自貿區的、涵蓋“結算、投資、融資、交易”的專屬金融産品和服務體系，解決中小企業的融資難題。此外，天津金城銀行定位於對公業務，主要服務於中小企業特別是天津科技型中小企業；溫州民商銀行則服務於溫州小微企業、個體工商戶、小區居民、縣域“三農”。

　　銀行改革的“最亮點”

　　將為銀行業帶來新鮮機制和活力，有利於緩解小微企業融資難題

　　市場對民營銀行寄予了熱切期待。由純民間資本發起設立銀行無疑是銀行業改革的“最亮點”，將為銀行業帶來新鮮機制和活力，也能憑藉民營銀行的差異化定位，加大對薄弱領域和環節的金融支援，緩解小微企業融資難題。

　　“我國銀行業的改革過程可以説是不斷市場化、引入民間資本的過程。從股份制商業銀行成立到如今發起設立民營銀行，國有資本佔比不斷下降，民間資本佔比逐步提升。”興業銀行首席經濟學家魯政委説。

　　即便如此，真正由民間資本“説了算”的民營銀行卻沒有。“在現有城商行、農商行、農合行中，民間資本持股比例已非常高，但控制權並不在民間資本手中，銀行的經營管理、高管任命、制定戰略規劃等並不完全由現有股東説了算，而是受到地方政府的影響。比如一些農商行領導以前都是政府官員，再如有些農商行董事長和高管的任命、分紅方案和董事會決議，都是到省政府去批的。因此，這不能算是真正意義上的民營銀行，股東在銀行治理中發揮不出應有作用。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛説。

　　此次發起設立民營銀行有利於促進銀行公司治理結構改善，真正讓資本“説話”。“比如以前銀行管理者有可能去追求短期利益，追求規模最大化，而不顧長期風險積累，銀行高管的主要目標和股東長遠利益未必一致。而現在民營銀行天生具有良好的公司治理結構，未來企業作為股東，可以直接任命高管層，或有可能出任銀行管理層，以及嘗試推行股權激勵等，這樣有利於銀行的經營目標和股東利益趨於一致，避免經營行為的短期化，也讓決策機制更加市場化，更具競爭力和效率。”曾剛説。

　　另一方面，“放低身份”的民營銀行從誕生之日起，就拉近了和小微企業的距離，亮明瞭服務小微的市場定位。

　　“現在全國銀行業法人機構4000多家，其中以‘銀行’命名的機構就有300多家，機構眾多，但金融供給卻相對不足，特別是提供基礎金融服務、真正服務於小微企業的中小型地區性銀行不多。民營銀行脫胎於民營企業，與民營企業有內在的親和性，更了解民營企業的需求、經營特點和融資難處，也更願意為民營企業服務，能彌補現有商業銀行的服務空白。”魯政委説。

　　差異化經營是關鍵

　　發揮自身優勢，專注服務小微，民營銀行就有望站穩腳跟

　　即將誕生的民營銀行承載了眾多期待，也迎來了各種擔心甚至質疑的眼光：在激烈的市場競爭中，民營銀行能否發展壯大？沒有經驗的民間資本辦銀行，能否控制得住風險？能否真正發揮“鯰魚效應”，促進現有銀行改進經營管理？

　　民間資本進入壟斷行業難以一帆風順，比如一些民營航空公司就已“折翼”，相繼倒閉破産或被國有航企兼併。銀行業是高投入、高風險、專業性強的行業，隨著利率市場化的不斷推進，銀行業的生存環境更是充滿了挑戰。作為後來者的民營銀行，既要接受激烈的競爭，也要經受經濟週期的考驗，其前方難言一馬平川。

　　“就目前試點的5家民營銀行來看，它們都有清晰的戰略定位，也有比較好的基礎，能發揮股東的原有優勢”，曾剛説，“如果全新、特色化的經營模式能和良好的公司治理、靈活的運作機制結合起來，發揮自身優勢，專注服務小微，民營銀行就有望站穩腳跟。差異化經營，與現有銀行錯位競爭，正是民營銀行應對激烈競爭的關鍵所在。”

　　控制風險是銀行的生命。“民營銀行風險來自兩個方面，一是經營不善，出現資不抵債後，銀行風險外溢，造成儲戶存款損失；二是道德風險，可能存在關聯交易。此前銀行背後有國家提供隱性擔保，而現在民營銀行沒有國家兜底，一旦出現風險，股東就要承擔風險，保證儲戶利益。為了防範這種風險，按照規定，在存款保險制度推出以前，民營銀行開業前就應安排好風險處置和恢復計劃，也叫‘生前遺囑’，未來還要根據業務經營可能出現的風險，做好相應應對。”曾剛説。

　　民營銀行能否發揮“鯰魚效應”？“這得看以後到底能成立多少家民營銀行，目前僅有的幾家試點還難言對現有銀行體系形成衝擊，”曾剛説，“不過民營銀行全新的經營模式和經營理念將給傳統銀行業注入活力。”