千呼萬喚中，首批三家試點民營銀行7月25日終於獲准籌建，海內外高度關注中國銀行業乃至中國實體經濟發展的這一標誌性事件。

　　新生事物承載著希望，也會面對疑慮。民營銀行將給中國金融業、小微企業和百姓帶來怎樣影響？在緩解小微企業融資難、保證存款安全方面能否交出滿意答卷？

　　一問：小微企業融資難能緩解嗎

　　人們之所以對民營銀行寄予厚望，在於希望借發展民營銀行這一改革創新，緩解小微企業融資困境，為實體經濟“輸氧供血”。

　　三家獲批的民營銀行，除天津金城定位對公業務外，深圳前海微眾銀行的定位是個人消費者和小微企業，溫州民商銀行定位於小微企業、個體工商戶、小區居民、縣域“三農”。

　　交通銀行首席經濟學家連平認為，後兩家民營銀行明確定位是零售銀行，將成為緩解小微企業融資難的重要途徑。

　　“民營銀行多是中小銀行，服務小微企業‘門當戶對’。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇説，此次民營銀行發起人大部分本身就是民營公司，更了解小微企業需

　　求。其實大客戶已經基本被大銀行瓜分殆盡，後來的民營銀行一定會緊緊抓住小微企業作為經營核心。

　　可以預見，民營銀行未來可能將成為服務小微企業的主力軍。但首批試點的民營銀行僅5家，目前獲准籌建的僅3家，短期內小微企業融資難難以根本扭轉。

　　二問：民營銀行與大型銀行如何競爭

　　面對實力雄厚、信譽良好的國有大型銀行，民營銀行如何爭得一席之地？差異化經營不僅是未來民營銀行的生存之道，也可以由此為突破，激活國內銀行業新一輪市場競爭。

　　“我們希望不同金融機構確定特色發展戰略，不鼓勵所有機構追求大而全。”中國銀監會監管二部主任楊麗平表示，這三家民營銀行的定位既考慮了所在區域的市場需求，又密切結合了股東特色和優勢。這既是允許設立民營銀行的初衷，也是民營銀行適應激烈市場競爭的必然選擇。

　　郭田勇認為，此次民營銀行發起人有網際網路企業，必然會帶來網際網路金融方面的新理念和新做法，相信民營銀行在金融領域會形成“鯰魚效應”，為金融業發展創新帶來新思路。

　　不過，對民營銀行的發展也不能

　　盲目樂觀。北京師範大學金融研究中心主任鐘偉表示，國有大行的存款優勢使其資金成本相對較低，民營銀行無法與之相比，對其競爭力會有所影響。但民營銀行可以在服務流程、服務品質等方面挖掘自身優勢。

　　三問：百姓存款安全能保證嗎

　　如果您身邊有一家民營銀行，會把錢存在那裏嗎？百姓多少會存在一些疑慮。

　　“去民營銀行存款，我可能要考慮考慮。沒有國家擔保，我是不敢存的。”“即使利率高，也不敢輕易冒這個險。先看看再説，尤其是新成立的，缺乏信任感。”許多市民表達這樣一種觀點。

　　“三家民營銀行發起人在出資之外自願承擔了很多責任，確定了風險自擔的有關安排。比如，發起人自願承諾，在尚未建立存款保險制度的情況下，如果銀行出現破産清算，且資金不足以償付，將以企業凈資産或實際控制人凈資産，對存款人存款給予全額或部分賠付。”楊麗平説，通過這種安排提升公眾信心，最大限度保護消費者利益。

　　鐘偉認為，此次籌建的民營銀行是銀監會精挑細選，優中選優的，無論從發起人和股東的資産狀況，還是風險控制制度都不錯，出問題的風險較低。“但以後隨著民營銀行設立進一步放寬，可能問題會逐步浮現。”

　　“存款保險制度預計年內出臺，將在很大程度上化解百姓擔憂。”郭田勇指出。

　　據楊麗平透露，銀監會正在研究起草民營銀行監管指引，由專門機構、人員對試點銀行進行監管，尤其是加強對民營銀行關聯交易的監管，比如鼓勵股東自願放棄從本行獲得貸款的權利。(經考)