對外經濟貿易大學保險學院教授、院長助理王國軍：保險機構需要積極加強風險減量管理服務

　　中國網財經1月26日訊 今日下午2點，由中國保險學會指導，中國網財經、中國社會科學院保險與經濟發展研究中心聯合主辦的“2023年度十大溫暖理賠案例發佈會暨保險理賠服務高品質發展研討會”成功舉辦。

　　在主題研討環節，對外經濟貿易大學保險學院教授、院長助理王國軍表示，保險理賠的重要性不言而喻，但從各年的溫暖理賠案例來看，事故發生前的風險管理服務卻很少在案例中得到體現。實際上，與保險事故發生之後的賠償相比，事故發生之前為客戶未雨綢繆，管理風險，才更溫暖，更好地發揮保險在應對自然災害中的作用，也更有價值。

　　什麼是“經濟減震器”？汽車上的減震器，讓乘客經常感覺不到顛簸，或者把大顛簸化解成為的輕微的顛簸。保險怎麼做經濟的減震器也應如此，在災害來臨之前應一直在發揮作用。保險業的防災減災救災是一項系統工程，其中“保”為前提，“賠”為基礎，“救”為補充，“防”為核心，這四項重點合力構成了保險“保防救賠”四位一體的風險管理鏈條。保險機構需要積極加強風險減量管理服務，特別是利用科技手段為社會防災減災救災，以智慧化為抓手，深化保險科技賦能，實現科技投入、風險減量與降費增效的良性迴圈。

　　當然災後的經濟補償也是保險業的題中應有之義，及時而溫暖的理賠，有助於經濟恢復和社會重建，有利於再生産的正常運作。

　　什麼是“社會穩定器”？如果説經濟減震器要求保險業風險管理的關口前移，那麼社會穩定器則應更重視災後的風險抑制和災後的經濟補償。在發生自然災害和意外事故之後，政府救災、保險救災和企業和家庭自救，哪個應該佔主體？慕再的數據是保險補償佔巨災損失的比重10年來的平均值為30.5%，30年來的平均值則為25.38%，而可喜的是在2023年的水災中，保險的補償比例已經超過10%，這是一個明顯的進步，保險公司出面抑制風險並進行經濟補償，與政府和社會一道，致力於社會穩定，可以更好地發揮市場機制的優勢。

　　溫暖理賠案例中，當然也涉及到人身險的理賠之前的風險管理。這個經常被忽視，當其價值可能更大，因為保障4億多個家庭14億人口在健康、養老、意外傷害方面的人身風險管理，其經濟減震器的作用和社會穩定器的作用更加重要。比如健康險中的可穿戴設備與疾病預防，其實與財産險中的及時提醒和快速救援一樣重要。

　　同時，王國軍建議，保險公司整合各方資源，共用防災預警資訊、共推風險減量管理、共擴減災投入效應，依託氣象數值預報和風險大數據模型，提前鎖定風場、雨場範圍內承保標的，使用保險巨災模型估算各企業預期損失，向投保主體一對一發送定制化預警通知；另一方面，可以通過標的風險畫像，篩選重點防範企業，在災前現場協助搜尋風險隱患，並一鍵生成“風險提示函”，解決重點標的保駕護航的預防到位問題。

　　至於中央金融工作會議的“五篇大文章”，對保險業而言，科技保險可以提升的地方在於技術與成本的匹配；綠色保險可以提升的地方在於ESG的深度介入；而普惠保險可以提升的地方則在其可持續性，如何做到由亂而治。