滿足多樣化養老保障需求 優化個人養老金産品供給

　　10月23日，國家金融監督管理總局辦公廳發佈《關於大力發展商業保險年金有關事項的通知》（以下簡稱《通知》）。《通知》優化個人養老金産品供給，提升産品的多樣性和投保的便利度，提出“開發適應個人養老金制度的新産品和專屬産品”。

　　作為我國養老金保險體系第三支柱的重要制度設計，個人養老金制度已在全國36個先行城市（地區）實施近兩年。當前，個人養老金制度試點運作平穩，産品不斷擴容，參與人數穩步增長。

　　“推動個人養老金産品多樣化有助於拓寬居民的選擇範圍。”中關村物聯網産業聯盟副秘書長袁帥對《證券日報》記者表示。

　　個人養老金産品擴容

　　人力資源和社會保障部數據顯示，截至今年6月初，已經有超6000萬人開通了個人養老金賬戶。

　　根據國家社會保險公共服務平臺發佈的資訊顯示，截至目前，個人養老金産品共有809款，包含儲蓄類産品465款、基金類産品199款、保險類産品119款、理財類産品26款。

　　其中，個人養老金保險産品發展迅速，數量顯著增長，産品類型更加豐富。2022年11月份，中國銀行保險資訊技術管理有限公司披露的首批個人養老金保險産品名單包含7款專屬商業養老保險産品，而目前已有119款個人養老金保險産品，包含專屬商業養老保險、年金保險、兩全保險等多個類型。

　　南開大學金融發展研究院院長田利輝在接受《證券日報》記者採訪時表示，個人養老金保險産品具有穩健性、安全性、靈活性、專屬性、保障功能等特點，不僅在稅收上享有優惠，而且部分個人養老金保險産品提供躉繳、期繳或不定期繳費等多種方式，滿足不同繳費需求。除了積累養老金，一些個人養老金保險産品還提供額外的保障功能，對居民具有一定吸引力。

　　《通知》提出，保險公司要堅持普惠、便民原則，結合個人養老金制度特點，加強産品和業務管理。開辦個人養老金業務的商業銀行要滿足參加人多樣化養老保障需求，代理銷售不同險種、類型、期限的個人養老金保險産品。未來，個人養老金保險産品的多樣性與投保便利度或將進一步提升。

　　疏通制度堵點

　　不過，個人養老金制度目前處在起步階段，仍有部分堵點亟待疏通。人力資源和社會保障部養老保險司二級巡視員李德宏10月19日在2024金融街論壇年會平行論壇上表示，第三支柱中個人養老金制度剛剛起步，産品吸引力、服務便利性等方面還有需要完善的地方。

　　中國金融智庫特邀研究員余豐慧認為，目前，個人養老金制度施行過程中存在的主要堵點包括産品吸引力不強、投資者教育不足、稅收優惠政策吸引力有限等。

　　《通知》鼓勵相關機構開發更多適應個人養老金制度的新産品和專屬産品。對此，薩摩耶雲科技集團首席經濟學家鄭磊表示，推動個人養老金産品多樣化能夠增加投資者的選擇範圍，滿足不同投資者的需求，對於疏通制度堵點有很大的幫助。

　　“推動個人養老金保險産品多樣化並規範銷售流程能夠提高産品吸引力。”田利輝表示，對於個人養老金制度，未來在政策層面可以通過提供更多的稅收優惠、財政補貼等政策支援，激勵更多居民參與個人養老金制度；在機構層面，各類金融機構應針對産品開發不精的問題，推出更多適應個人養老金制度的産品。此外，需要加強個人養老金公共資訊平臺建設，提供全面、豐富、便捷的個人養老金賬戶管理、繳費管理、資訊查詢等服務，利用大數據、人工智慧等金融科技手段，提高個人養老金制度的運作效率和服務水準。