適老化改造+理財 銀行業深耕養老金融

　　1月15日，國務院辦公廳印發《關於發展銀發經濟增進老年人福祉的意見》提出，豐富發展養老金融産品。支援金融機構依法合規發展養老金融業務，提供養老財務規劃、資金管理等服務。豐富個人養老金産品，推進專屬商業養老保險發展。

　　一直以來，金融機構尤其是銀行圍繞老年群體需要，全面推進金融産品和服務的適老化改造，加速搶灘“銀發經濟”。

　　中央財經大學證券期貨研究所研究員楊海平對《證券日報》記者表示，服務銀發經濟已經成為商業銀行戰略轉型的重點方向，未來將成為商業銀行的業務增長點。

　　近年來，為積極應對人口老齡化，加快發展養老服務業，我國陸續出臺了多項相關政策。從《“十四五”國家老齡事業發展和養老服務體系規劃》首次專章提出“大力發展銀發經濟”，到2024年首場國務院常務會議研究發展銀發經濟、增進老年人福祉的政策舉措，再到此次出臺專項政策，有利於商業銀行加快佈局養老金融業務。

　　在養老服務方面，銀行進行了積極探索並取得明顯成效。在適老化金融服務方面，銀行積極推動網點服務適老化改造。《證券日報》記者走進多家銀行支行網點發現，“銀發元素”隨處可見。從設立愛心窗口、綠色通道，到提供無障礙通道、老花鏡、輪椅等便民設施，為老年客戶提供了許多便利。進入網點後，工作人員會全程陪同指導老年客戶使用手機銀行、ATM、智慧櫃檯等設備，對於不便來網點辦理業務的老年客戶，銀行也會結合實際情況特事特辦，提供到府延伸服務。另外，目前北京市還有不少“適老化”的示範性銀行網點。

　　不僅銀行網點推動服務升級，在移動客戶端等線上端，銀行也在進行適老化改造。除了自助設備大字版、老年版手機銀行，“一語直達”“一鍵直達”的老年客戶人工服務快捷入口之外，有的銀行全新升級手機銀行養老金融服務專區，率先推出養老金融全景服務視圖，客戶可以一鍵查詢涵蓋第一支柱社保、第二支柱年金、第三支柱個人養老金等在內的全視圖養老資産情況，輕鬆體驗銀行養老金融一站式服務。

　　在養老理財産品方面，自銀行養老理財産品試點以來，養老理財産品不斷上新。記者根據中國理財網數據統計，截至今年1月18日，銀行係理財子公司累計發行的養老理財産品為51隻。另外，在養老金領域，個人養老金賬戶可投資的産品包括養老儲蓄、養老保險、養老理財、養老基金等四類。數據顯示，截至2023年12月22日，市場上共有16家商業銀行代銷23隻個人養老金理財産品，投資者累計購買金額超12億元。

　　儘管金融機構對老年人群體愈發重視，但針對老年人需求開發的金融産品仍相對較少。

　　銀行該如何搶灘養老金融？在中國銀行研究院研究員杜陽看來，一是通過移動應用程式和線上平臺等渠道，更好地觸達老齡客戶群體，提供便捷的養老金融服務。二是重視養老金融知識的普及，幫助客戶更好地理解養老金投資的原理和風險。三是積極探索養老金融産品的創新，結合客戶需求和市場狀況，推出具有競爭力的産品。四是可以與政府、企業、行業協會等多方合作，共同推進養老金融市場的發展。

　　記者調查發現，銀行業在養老服務領域不斷深耕挖潛，但在養老金、養老産業等方面仍處在初探階段。楊海平表示，針對養老産業的金融服務，總體上還是要緊跟政策導向，推動金融服務創新，結合各類鼓勵養老産業發展的政策和各個地方出臺的政策，完善金融支援養老産業的風險分擔機制，選擇優質項目提供融資支援。同時，還要將商業銀行的場景化金融服務平臺與養老服務業進行對接。

　　“針對個人養老金金融服務方面，商業銀行要利用養老金資金賬戶資質的優勢，豐富養老金投資的産品體系。同時，要繼續提升投研能力和養老産品的創新能力，特別是提升産品和業務策略的迭代速度。為個人養老金投資者，提供具有價值創造能力的産品。此外，要利用金融科技手段，提升養老金全流程業務辦理的體驗。”楊海平認為。