前2月健康險銷售狂漲6倍 如何買，咋避“坑”？

　　每經記者 涂穎浩 每經編輯 易啟江

　　新冠肺炎疫情期間，保險線下拓展渠道受限，但卻沒擋住一類保險産品大火——它就是健康險。

　　今年前2月數據顯示，健康險在部分平臺的保費收入，同比增長高達6倍。

　　網際網路健康險平臺水滴保險商城數據顯示，今年前2月的新單年化保費收入超過22億元，同比增長超過6倍。平安健康險今年前兩月實現保費收入18.64億元，同比增長83%，這一增速遠超其他業務。眾安保險管理層近日在業績發佈會上介紹，在過去三個月中，可以看到健康險需求增長顯著。

　　實際上，經歷過疫情，還有更多人想購買健康險，卻無從下手。

　　如何了解真正的健康險，進而買到適合自己的産品？看完這份實誠版健康險購買指南，你或許就有答案！

　　◆基礎篇：購買重疾險十大誤區

　　健康險是一類較為複雜的險種，購買健康險時，由於消費者對於健康險的了解還不夠透徹，很容易産生一些誤區，避開這些誤區，是理性選購健康險的關鍵一步。

　　誤區1：先給孩子買，大人無所謂

　　重疾險購買順序先自己和配偶，在做好家庭支柱的保障之後，再給孩子買更明智。

　　誤區2：我還年輕，等老了再買

　　買重疾險最好的時候就是在眼下。如果在年輕時沒有及早儲備重疾險，隨著年齡的增長，高昂的保險費率會讓重疾險的杠桿效應大大降低。

　　這意味著：年紀越大，保費越貴！

　　誤區3：身強力壯，不必買保險

　　購買重疾險需要符合健康告知的要求，健康狀況無瑕疵的人才能順利完成投保。身體狀況出現異常後再投保，很可能會面臨被拒保。

　　另外，也可能出現除外承保，或者是加費承保的情形。

　　誤區4：我有醫保，不用買保險

　　醫保的保障情況基本上是“保而不包”，而住院費用和大病醫療的自付段比例及金額相對比較高，需要商業健康險補充缺口，緩解治療帶來的經濟壓力。

　　誤區5：選一次性交足最省錢

　　在不考慮資金成本的情況下，選擇交費期限越長，簡單計算的交費總額也越高。

　　不過，拉長交費期間至20年，甚至30年，可以降低短期交費壓力。

　　另外，一般長期重疾險在確診患病後，還可以豁免後期保費。

　　誤區6：買多次賠付太晦氣

　　如果患癌後病情得到有效控制，在理賠發生後，單次賠付的重疾險保險責任終止。

　　未來若發生癌症轉移，或其他重大疾病，會因自身健康狀況問題而被保險公司拒之門外，將面臨終身無法再購買保險的問題。

　　誤區7：最貴的就是最好的，要買就買多次賠付重疾險

　　根據自身情況選擇即可。

　　一些特定人群重疾多發的概率相對較大，可以優先選擇多次賠付重疾險：

　　1.存在家族重疾多發情況的。

　　2.體檢時有多個器官發生異常，如脂肪肝、婦科炎症、心電圖異常等，但體檢醫師還沒有提出住院、手術建議的。

　　誤區8：買重疾險若干年後不得病，可以返本

　　單獨重疾險不返還保費，退保可以返還現金價值，同時失去重疾險保障。

　　不過，若購買的是附加兩全保險的終身重疾險，在兩全保險到期後可返還約定保費，還能繼續享有重疾險保障。

　　誤區9：疾病種類越多越好，保額越高越好

　　保障125種重疾和100種重疾，不一定前者保障程度更高，所有重疾險必須包含行業協會列明的25種高發重疾，過多宣傳疾病種類多或許只是噱頭。

　　保險産品定價與保障程度一般呈正相關關係，但對於保險産品本身而言，沒有所謂的“好”“壞”之分，在有限財力之下購買合適保額即可。

　　誤區10：買了保險 確診就能賠

　　健康險發生理賠必須要度過一定的觀察期。觀察期是自保單生效之日起，一定時間內患病不賠或者部分理賠。各家保險公司的重疾險有90天、180天等不同規定。

　　需要注意的還有多次賠付重疾險，兩次賠付之間的時間間隔規定有的長達1~3年，如果短期內出現癌症復發、轉移的情形，有可能無法獲得二次賠付。

　　◆進階篇：十大常見疑問早知曉

　　在健康險投保過程中，消費者遇到的問題各有不同。對自身情況，及所購買險种先有清晰的認知，才能確保選購到合適的産品。

　　疑問1：除了醫保從沒買過保險，健康險優先買哪種？

　　以保險責任來劃分，健康險包括重疾險、醫療險、護理保險及失能保險等，目前較為成熟的有重疾險和醫療險兩大險種。

　　兩者功能定位不一樣，醫療險是補償患者合理且必要的醫療費用，重疾險是彌補患者就醫期間的其他收入損失，都有補充的必要性。

　　疑問2：重疾險買多少保額合適？

　　從兩個維度參考確定重疾險保額：

　　1.重疾的治療費用。國家衛生部數據顯示，我國每人平均重大疾病醫療支出已超過10萬元，惡性腫瘤平均治療費用達到15萬~50萬元。

　　2.個人年收入水準。一般建議購買額度為個人年收入的3~5倍，以彌補患病治療期間的收入損失。

　　疑問3：重疾險可以重復購買嗎？

　　重疾險是可以重復投保的。重疾險屬於定額給付型險種，只要確診患了符合保險合同規定的疾病和症狀，就能獲得賠付。

　　不過，如果投保時保險公司健康告知有“是否在其他保險公司購買過重疾險”或者“保額超過50萬的重疾險”等詢問，應將重復投保的情況如實告知保險公司。

　　疑問4：重疾險買了，還需要買百萬醫療險嗎？

　　百萬醫療險是針對1萬元以上的大病醫療報銷，和重疾險搭配作用體現在兩個方面：百萬醫療險和重疾險搭配作用。

　　分工合作，報銷大病醫療費用支出後，仍能獲得重疾險理賠作為收入補償。

　　彌補重疾險保額不足，百萬醫療險一般還包含高費用的治療項目或者治療手段的報銷，有的産品還可選擇增加腫瘤特效藥的直供。

　　疑問5：百萬醫療險有1萬元免賠額，怎麼能報銷？

　　百萬醫療險應對的是大病、鉅額醫療費用，1萬元的免賠額讓保險杠桿最大化。

　　對於消費者來説，搭配購買1萬元保額的住院醫療險，基本能做到報銷醫療費用的最大化。

　　一般報銷的流程：先社保結算→社保結算後1萬元以內的部分：走普通住院醫療險→社保結算後1萬元以上的部分：通過百萬醫療險繼續報銷。

　　疑問6：公司給員工購買了團險，還需要額外買健康險嗎？

　　要看已有保單中到底包含的是哪些健康險：重疾險的保額可以累加，一般而言，保額越高保障水準也相應越高。

　　醫療險是實報實銷，補償患者合理且必要的醫療費用，過分追求高保額會造成經濟浪費。

　　疑問7：不清楚自己名下有多少保單怎麼辦？

　　中國保險行業協會平臺“萬事通”包含保單一鍵查詢功能。

　　消費者可在微信搜索公眾號“中國保險萬事通”，進入主頁認證後，在“保單查詢”功能下就能查詢到名下所有保單資訊，對健康險及時查漏補缺。

　　疑問8：體檢有結節不符合健康告知了，還能投保嗎？

　　對於健康狀況有異常的消費者，不能滿足保險公司的健康告知也不要灰心。

　　不能滿足健康告知：

　　1.應積極嘗試有智慧核保的重疾險、醫療險産品，有可能除外承保，甚至正常承保。

　　2.尋求一些健康告知相對寬鬆的産品。

　　3.可以查詢當地醫保賬戶對接的健康險産品，如專病保險、一些普惠型商業補充醫療保險均可帶病投保，還能充分合理利用醫保個人賬戶資金。

　　疑問9：老年人適合買什麼健康險？

　　由於年齡、健康狀況等原因，老年人買重疾險價格貴，也更易受到健康告知的制約。僅保障癌症風險的防癌重疾險、醫療險適合老年人群體購買。

　　此外，相對於就醫需求較少、醫療險配置也相對充足的青壯年，老年人還可以搭配購買更高醫療責任的意健險産品，讓意外發生帶來的風險有保障。

　　意健險對老年人的身體狀況也沒有更多的要求，在低門檻之下投保也相對容易。

　　疑問10：防癌險可以單獨購買嗎？

　　重疾險的涵蓋範圍廣，而防癌險通過剝離其他風險的同時有效降低保費，僅保障重疾風險中發生概率最大的癌症風險。如重疾險保額不足，可以選擇購買防癌險作為補充。

　　防癌險也可以單獨購買，特別是對於因健康、年齡等原因買不到重疾險的人群。

　　記者注意到，疫情過後，很多人可能想做的第一件事就是買保險。誠然，保險不能挽回生命健康損失，但卻是不可或缺的財務補償手段。若每一筆保單都是基於消費者理解而達成，相信所謂“退舊買新”一類的保險銷售誤導問題應不復存在。總而言之，保險是一項重要的家庭財務安排，值得我們每個人慎重考慮。

　　◆實操篇：健康險購買一對一方案

　　經過了打基礎，獲得進階兩大關卡之後，下一步，就該進入到給自己、家人配置合適健康險産品的實踐了，你是否已經心中有數了呢？

　　25歲青年版(一人吃飽全家不餓)：

　　方案一：一勞永逸型

　　多次賠付重疾險(20年交至終身)+百萬醫療險+1萬保額住院醫療(可選)

　　保障：重疾險50萬保額+醫療險300萬保額

　　年交保費參考金額：9000元+200元+200元=9400元

　　方案二：經濟實用型

　　單次賠付重疾險(20年交至70歲)+百萬醫療險保障：重疾險50萬保額+醫療險300萬保額年交保費參考金額：4000元(50萬保額×20年交)+200元=4200元

　　消費者可根據需求補充專病保險(女性乳腺癌、男性肺癌等)

　　補充：專病保險

　　專病保險：女性乳腺癌、男性肺癌等保障：專病保險50萬保額年交保費參考金額：200元

　　35歲支柱家庭版(拖家帶口負擔重)：

　　方案一：整齊劃一型

　　1.自己和配偶：多次賠付重疾險(20年交至終身)+百萬醫療險+1萬保額住院醫療(可選)

　　保障：重疾險50萬保額+醫療險300萬保額

　　每人年交保費參考金額：(12000元+400元+200元)*2=2.52萬元

　　2.雙方父母：百萬醫療險/防癌醫療險+意外醫療險

　　保障：醫療險300萬保額+意外醫療2萬元保額

　　每人年交保費參考金額：(2300元+500元)*4=1.12萬元

　　3.子女：多次賠付重疾險(20年交至終身)+百萬醫療險+意外醫療險

　　保障：重疾險30萬保額+醫療險300萬保額+意外醫療1萬元保額

　　每人年交保費參考金額：2800元+300元+100元=3200元

　　4.補充專病保險：消費者可根據需求為子女補充專病保險(少兒白血病、手足口病等)

　　年交保費參考金額：100元

　　保障：專病保險50萬保額

　　上述方案一家庭年度保費支出近4萬元。

　　方案二：精簡節約型

　　1.自己和配偶：單次賠付重疾險(20年交至70歲)+百萬醫療險

　　保障：重疾險50萬保額+醫療險300萬保額

　　每人年交保費參考金額：(6000元+400元)*2=1.28萬元

　　2.雙方父母：意外醫療險

　　保障：意外醫療2萬元保額

　　每人年交保費參考金額：500元*4=2000元

　　3.子女：百萬醫療險+意外醫療險

　　保障：醫療險300萬保額+意外醫療1萬元保額

　　每人年交保費參考金額：300元+100元=400元

　　上述方案二家庭年度保費支出約1.52萬元。

　　需要特別説明的是，上述方案依據有社保人群、同齡男女平均保費結果測算，實際交費根據産品、被保險人年齡、性別等不同有差異。