保險課堂

　　對於很多剛剛畢業踏入社會的大學生來説，工資不高消費卻不低，而他們面臨的第一項挑戰就是如何做到收支平衡。據北京大學最近的一項調查發現，中國近幾年畢業的大學生中有40%是“月光族”，還有超過三分之一的是仍需依靠父母生活的“啃老族”。如何擺脫“月光+啃老”，並通過理財手段保障自己的未來成了他們獨立生活需要惡補的第一堂課。海康人壽專業理財規劃師給年輕人支招：年輕人需建立中長期理財目標並提高風險意識，按照“強制儲蓄+保險保障”的方式進行理財規劃。

　　改變消費方式

　　從強制儲蓄開始

　　年輕人初入職場起薪較低，消費需求卻旺盛，各種信用卡滿足了暫時的消費慾望，等發了工資還完信用卡才發現“錢都去哪兒了”，甚至需要伸手找父母“借”，更不用提孝養父母了。

　　廣州某985大學的趙小姐畢業後，過五關斬六將好不容易去了一家國有企業工作。雖然“五險一金”樣樣齊全，可是工作穩定卻收入不高，面對廣州居高不下的生活壓力，還有日益年邁需要孝養的父母，趙小姐迫切想儘早脫離月光一族。

　　針對這種情況，海康人壽專業理財規劃師建議趙小姐設定一個中長期理財目標。理財首先需要改變消費方式並養成良好的儲蓄習慣，可嘗試從“先儲蓄再消費”開始，即每月領到工資之後，除去必須開支，確保在銀行存入一定數目的金額，這就是強制儲蓄。未來生活需要打理，父母年老需要孝養，儲蓄計劃一定要穩定、長期的投入。

　　在理財師的建議下，趙小姐已決定在每個月拿到工資後，將一半金額存入銀行。

　　與此同時，該理財師也表示，在實現中長期理財目標的準備過程中，還要充分預期風險，因為如果沒有做好計劃來規避這些風險，再好的儲蓄理財方式都可能功虧一簣。趁年輕做好個人保險保障很有必要。”該理財師表示。

　　保險保障

　　為年輕人遮風擋雨

　　要想順利實現中長期理財目標，未雨綢繆必不可少，其中最重要的就是風險規避，重病、殘疾、身故都是人生可能遇到的風險。針對這些風險，理財規劃師建議趙小姐儘早做好保險保障規劃，越早購買，風險規避越早、保障越高、費用也越低。

　　“對年輕人來説，購買保險也屬於一種強制儲蓄，它能改變年輕群體對於消費誘惑抵禦力較差的弱點。”理財規劃師表示，保險最重要的功能就是保障，它能保障你在風險來臨時不至於手足無措，特別是對面突如其來的意外、不期而至的疾病，財産遭遇無妄之災等，相應的保險能讓你轉移風險，增添一份保障。

　　純保障型是首選

　　但是，正要考慮購買人生第一份保險的趙小姐，當面對市場種類繁多的保險又犯了難，“保險的種類太多了，光人身保險就包括了健康險、意外險、分紅險、萬能險等，一時半會都不知道哪一種才是最適合自己的，想買個保障太不容易。”

　　“不僅僅是趙小姐，現在很多年輕人對選擇合適的保險産品不知所措。”針對趙小姐的困惑，理財規劃師解釋到，年輕人在選擇産品時，純保障型應是首選。年輕人最基礎的風險主要來自於重大疾病和意外傷害，對於年輕人來説，應當考慮從最基礎的保障開始，花錢少、保障好的純保障型産品是首選。”

　　以今年初上市熱銷的“XX一生”終身防癌疾病保險為例。該産品就是一款純保障型産品，主要針對癌症風險，0（出生滿30天）至60周歲之間的客戶均可以投保該險。

　　“即使未罹患癌症，身故仍可獲得保費返還；最重要的是該保險不僅保障終身，而且價格低廉。”上述理財規劃師表示，以今年22周歲剛畢業的趙小姐為例，20年繳費，20萬元保額每月僅需繳納157元保費。這對囊中羞澀又需兼顧健康保障的年輕人來説絕對是一個很好的選擇。

　　總而言之，對於“月光族”，保險同儲蓄一樣是個人理財的基礎，只有首先養成良好的儲蓄習慣，並且通過保險做好基礎的保障，才能實現長期穩健的理財目標。