諮詢案例：

　　11月21日下午，“央行”宣佈從11月22日起下調一年期貸款基準利率0.4個百分點，下調一年期存款基準利率0.25個百分點。一時間投資市場眾説紛紜、財經圈內議論紛紛，或分析市場、或判斷週期，引發無數圍觀與思考。相信廣大市民這幾天也在一邊翻看各類財經消息一邊盤算著自己的“小金庫”。降息了，我的存款怎麼辦？降息時代，如何運籌帷幄，做個理財達人呢？

　　適度存款最穩健

　　“根據人民銀行相關規定，此次降息僅對調整後新存入的存款存在影響，降息前存入的存款仍按照存入利率執行，市民以前存在銀行的定期存款在到期前仍執行存入利率，不會跟著降息。”中國民生銀行西安科技路支行理財經理馬璐莎表示，但從前的定期存款到期後轉續存則需執行轉存日利率，也就是説，無論自動轉存、還是取出後轉存，執行的都是轉存日的利率。

　　降息了，存款拿到的利息明顯減少，要不要減少手裏的定期存款，將存款全部轉成理財産品呢？市民手裏的流動資金又該如何持有？“定期存款是家庭無風險資産和流動性資産的重要組成部分，作為家庭資産配置，應當保留一定比例的定期存款。”馬璐莎表示，定期存款和理財産品比較而言，具有高流動性、無風險等優勢，而目前銀行理財産品則多為短期産品，伴隨此次降息，理財收益也將出現下滑，對於有長期儲蓄需求的客戶而言，定期存款更為適合。對於流動資金的持有問題，理財師建議應該持有一定比例的流動資金以備不時之需。流動資金的持有形式可以是存款也可以是變現能力較強的貨幣基金。

　　通常來看，作為家庭資産配置，適度存款還是最穩健的做法，但是存款方式有必要進行一定的變更。如果資金需求靈活且資金量大，可選擇通知存款、錢生錢賬戶、天溢金、優選貨幣基金等靈活配置産品。如果資金較長時間不用，建議將存款改為一年或更長時間的定存，以便鎖定利率。

　　選擇産品“步步為營”

　　降息後，對於銀行理財産品的選擇必須“步步為營”，不應因一時的利率變化而盲目“追新追熱”。中國民生銀行西安科技路支行理財經理馬璐莎分析説，央行降息對於各類銀行理財産品的影響是不同的，投資時要具體分析。

　　那如何理財呢？理財師建議説，首先，降息後“寶寶係”及“銀行係”投資將出現收益率的下滑，但對於股票、股票型基金為主的進取型投資較為利好，市場資金充裕增強、貨幣波動增加，可適當增加權益類資産的比例，採取定期定額投資等方式來規避股市下行造成的投資風險；其次，可適當關注産品的投資方向裏有無債券方向投資，因為利率走勢與債券走勢相反，因此，債券型理財産品和債券型基金會有相對較好的收益預期；第三，應選擇長期的固定收益類理財産品，確定現階段的收益，規避未來利率下調的風險。

　　家庭理財這樣配置

　　馬璐莎分析建議説，“降息週期”中，中長線理財適宜採取進取為主的策略。其中，普通白領（或中産）家庭，可適度提升進取理財産品的配置至流動資産45%~60%的比例（年中時建議為40%~55%），偏股基金持有時間應加長；提高偏債基金的配置比例至20%~30%的範圍，並做中長線投資；適當增配貨幣基金。“如果計劃購買固定收益類産品，應將其在家庭流動資産中的比例適當降低到20%以下。”理財經理馬璐莎説，投資銀行理財産品，應“取長去短”。