周傑倫也要結婚了，80後們終究回避不了青春不再的殘酷現實。當80後們還在角落感懷過去的時候，90後已經迫不及待地來到臺前。只是世界對他們的惡意似乎更甚。

　　80後曾被稱為“垮掉的一代”，90後則更被簡單粗暴地認為是“腦殘”。但是至少在理財方面，90後們表現出的新銳、魄力讓老一輩們望塵莫及。

　　90後們，一手是父輩的財富支援，一手是網際網路。他們把兩者巧妙揉捏到一起，在理財領域大顯身手。

　　90後安曇野(化名)高中時候就開始基金定投，大學開始炒股 。天秤座女生程小程(化名)雖然接觸理財較晚，但是一上手就選擇P2P(Peer to Peer)這一2014年最生猛的理財方式。從中也可以略微窺見90後的投資風格：懂得利用網際網路去學習，勇於嘗試最新鮮的事物，也敢於冒險。但上海銀行的80後明星理財師成文彬也提醒“可以無懼風險，但不能無視風險。”

　　90後們在“你不理財，財不理你”的氛圍中長大，他們享受理財的過程，但是難免有時過於淩厲、冒進。這就是90後。但就像80後沒有垮掉一樣，當把世界交接給90後，依然也會穩步向前。

　　其實，90後們身上最難能可貴的氣質，在於他們懂得反思。安曇野明白“提升自己最重要，這才是零風險、高收益的長久買賣”。被裹挾進P2P投資浪潮的程小程，計算了風險收益比之後，最終也決定與其短暫分手。

　　天冷了，希望理財師們的建議能夠暖暖90後的心。

　　天秤座女生的P2P投資之路

　　90後是在那句深入人心的“你不理財，財不理你”的氛圍中成長起來的，90年代的投資潮也成就了一大批走向小康生活的人。可就是在這樣一個氛圍之下，我對理財的認知依然很晚，直到畢業後進了一家與金融相關的企業才開始意識到，我也需要找到一個合適的工具讓我的資産保值，至少存下來的錢得跑贏通貨膨脹。

　　於是，經過無數對比之後，我終於總結出適合我現在實際情況的投資品種需要具備的條件：起投資金不能太高，萬元以內的産品最為合適；投資方式簡單，不需要太多的專業知識，也不需要花費時間去做管理，投入資金後可以看到詳細的收益；收益率適中，不求大富大貴，不貶值即可；平臺安全，風險適中，不能露宿街頭。

　　最後經過篩選，P2P線上理財進入到我的視野，之所以選擇P2P，是因為它滿足了我前兩點要求，至於後面兩點，我覺得只要多花點時間了解平臺或者是公司的實力，應該是可以達到預期的。

　　今年6月份的時候，我關注的證大財富推出了一個90天鎖定期的E計劃，1000元起投，年化收益率在11%~13%之間，有風險金代償等條款。並且在6月底前投入資金，還會在7月初返還投資金額的1%。顯然，這已經滿足了我的前三點要求。同時為了探求這個投資項目的可行性，我在查閱相關資料後，了解到雖然這家公司成立時間不長，但是其有著以房地産發家的母公司，潛意識裏我覺得有實業的公司還是比較靠譜的。基於以上幾點認識，我在這個平臺上投入了15000元作為我人生第一次理財，踏入了P2P這趟渾水裏。

　　之所以説是渾水，是因為我覺得我順利地完成了帶有個人里程碑意義的投資，卻在準備功成身退時摸了一手泥。

　　由於我購買的E計劃是與債權相匹配的，作為風險分散，投資資金會被分為幾部分分別借給不同的債務人，而每個債務人應對的信貸産品利率也不同，11%~13%不等。就我現在實際的資金狀態而言，我選擇的是迴圈投資，整筆資金被分成5份，每份金額都不一樣，網站上顯示的年化加權平均收益率在11.59%，每天的收益大概是4.7元左右。

　　到這裡，可能大家都會覺得收益還是可觀的，但是若深究真實的收益率，卻發現事實沒有想像的美好。我在6月26日加入此計劃，但是直到7月2日才正式匹配到債權，也就是説，其中有5天是沒有計算利息的。而當我準備轉讓時，卻被告知，轉讓需要耗時1~7天，轉讓成功之後提現資金何時到賬，還需要看平臺的效率。同時，轉讓還需要支付高達轉讓標的債權價值0.5%的轉讓管理費。截至到10月22日，這筆投資總共賺取了533.63元(未含返還1%福利)收益，後期轉讓時還需要支付77.67元的債權轉讓費和5元的提現費，從投入到拿到這筆資金的無息期保守估計為10天，因此年化收益率就只有9%左右。

　　雖然最後收益率也許能夠和通貨膨脹率持平，可是從中抽取的費用還是讓我心有餘悸。不過現在，我只希望，在我安全撤離之前，平臺不要跑路，債務人不要逾期。因此，為了減少我的擔憂，我已經決定近期暫時和P2P分手。

　　理財從上班前開始

　　今年7月研究生畢業後，我便在長三角某省會城市某網際網路公司做起了朝九晚六的小白領。到手年薪大概10萬左右，除卻3個月獎金外，現在每月到手是6000元左右。拿到工資第二天，就迫不及待地啟動了我的炒股計劃。但其實，在上班前，我就已經有了很長一段時間的理財經歷。

　　2007年股市行情最火爆的時候，我還在讀高中，經常去書店，就順便看了一些理財的書。當時最感興趣的是基金定投，所以，進大學沒多久，我便開始從生活費裏每月摳出300塊用於基金定投。不過，由於2009年中旬到2010年的行情並不好，定投一年下來反倒虧損200多元。但最大的收穫其實來源於攢錢的成就感跟基金定投的經歷。

　　進入到2010年下半年，股市又有了一波行情，當時便萌生了炒股的想法。所以2011年春節回家，就軟磨硬泡讓我媽給了我1萬塊，並用她的身份證開了證券賬戶，由此便開始了我的漫漫炒股之路。買的第一隻股票是當時氣勢如虹的高鐵龍頭股中國北車。之後沒幾天，鐵道部長被查，中國北車也跌下了神壇。在虧損10%的時候，我還選擇了補倉，結果可想而知，越套越深，最終在跌到6元多的時候割肉出局。

　　隨後，又買入了廈工股份，再次被套牢，被動長線持有，直到現在還有1手作為紀念。此外，去年還在自貿區概念股行情末梢的時候，買入上港集團和中海集運，同樣站崗。幾年下來虧了將近4000塊。回想起當時跟我媽説的，這1萬塊就是拿去交學費的，不學以後虧得更多，真是哭笑不得。

　　去年開始，想著快要工作了，又把學習理財的事情拾了起來。這次則少了很多盲目，開始思考一些規劃上的事情。給自己制定了一個比較粗略的方案：每年除了日常開銷外，要結余60%的收入用於投資。購買一兩份必要的保險(保費大概每年5000左右)。股票和股票型基金佔投資金額的大多數，剩餘的資金則放進餘額寶，日常備用的同時也有額外收益。

　　今年7月份畢業後便迫不及待在網上開了個證券賬戶，8月份開始再次進入股市。這次吸取經驗教訓，在投資前會先對相關個股基本面剖析之後再做決策，比如前期買入的愛康科技，半年報凈利潤預增7倍。隨後幾天走出一波不錯的行情，5000元的本金，也獲得了600元左右的收益。同時也多了幾份心得，比如要及時止損止盈，多做中短線，技術分析和題材概念相結合，抓龍頭股等。雖然不是每次選股和交易都能賺錢，但終歸感覺自己在進步。

　　幾年下來，理財給我最大的收穫是沒財可理時，那種想努力賺錢的動力。本金多了，收益率才有意義。所以，我現在覺得職業生涯剛剛起步，還是提升自己最重要，這才是零風險、高收益的長久買賣。

　　案例點評

　　可以無懼風險但不能無視風險

　　上海銀行理財師成文彬

　　理財是對未來一生的財富進行規劃。90後的同學們，處於財富積累的初期。剛剛踏上社會開始工作，收入比較有限，但大部分人消費慾望卻很旺盛。因此，如何平衡收支是一個比較大的難題。

　　建議90後的同學們可以建立一本賬本，通過記賬能夠一目了然地了解到自身平時的消費習慣，了解哪些支出是必須的，哪些是衝動消費，每個月又到底能省下多少錢。通過對自身的消費習慣進行分析，量入為出，對支出進行有效的控制，做到在適當放縱的同時也能儘量節省出一部分資金。

　　保險往往是被很多人忽視的一項投資，但卻是許多有錢人的寵兒。保險是對風險的轉移，就像在儲蓄罐外加了一層保護套。風險不會告訴你什麼時候來，我們能做的只有儘早做好準備去預防風險，保險就是為此而準備的。各類保障型保險都有一個共同的特徵，年齡越大，保費越高。年輕的90後同學們相較80後每年可以省下幾百甚至上千元保費。

　　市場上的保險種類繁多，哪些才是適合90後這個年紀的呢？如果從來沒有購買過保險的同學們，建議先給自己買一份定期壽險，最好是有續保條款的。保費便宜、保額高是定期壽險的最大優勢，也適合剛剛進入社會的90後同學們。如果手頭寬裕的同學們，在購買定期壽險後，還可以選擇意外險或重大疾病險，這些都是一生中必要的保險。對於保費和保額的選擇，建議以自身年收入的10倍作為保額，每年的保費控制在年收入的十分之一為好。

　　在解決以上兩項規劃後，才能正式進入投資規劃。理財的目的是為了實現人生的目標。在投資前，一定要先確認自身未來的短期目標和中長期目標，不能單純地以錢越多越好為目的進行投資。同時，還必須要了解所投資的産品，我們可以無懼風險，但不能無視風險。最後，根據自己所制定的目標選擇産品，將資金進行短期投資和中長期投資合理分配。

　　適合90後同學們投資的一些産品推薦：貨幣基金起點低、存取靈活，可以作為備用金和每月結余資金的投資産品。基金定投起點低、長短期投資皆宜，是懶人理財的首選。風險承受能力較低的投資者，可以做貨幣或債券基金定投，目標獲得略高於定期存款的收益。風險承受能力中等的投資者，則可以做股票基金定投，目標獲得較高收益回報。

　　先從學習理財知識開始

　　廣發銀行理財師華毅

　　對於剛走出校園的90後來説，能有理財想法，非常難能可貴。但是真正意義上的理財，並不是簡單地看收益率去投資，而是一張生活上的收支平衡表。面對市面上琳瑯滿目的理財産品，90後應該先從學習理財知識開始。

　　合理的消費習慣是理財的第一步，要對自己平時的消費做一次審視，什麼是必須的，什麼是可以節省的。在消費時要懂得信用卡與借記卡的區別，學會每個月如何做預算，還要知道如何合理使用信用卡。

　　剛剛踏入工作崗位的90後，收入比較有限，需要在節流上做文章。首先要學會記賬，通過智慧手機上的記賬軟體，可以很方便地記錄收支情況。堅持一個月，便能對自己的日常開銷有個綜合的評估，以此制定理財計劃。

　　另外，通過基金定投分批買入，積少成多，平攤投資成本，也是積累原始資金不錯的選擇。

　　越來越多的年輕人開始躋身於股市，對於剛上班的90後來説，股市既是一個快速積累資本的地方，也是一個鍛鍊心態的地方。但是要記住一點，高收益伴隨高風險。不要把雞蛋放在一個籃子裏，投資股市防範風險是首位的，一定要見好就收。

　　去年風靡一時的寶寶類産品，目前已經回歸到一個合理的收益率水準，雖然只有4%左右的收益率，但是從隨取隨到的流動性來説，仍是不可多得的理財産品。因此，把閒散資金存入到寶寶類産品中也是十分有必要的。

　　近年來，P2P公司發展迅猛，P2P投資門檻低、收益較高，是一個不錯的投資方向。但是在投資前，一定要對公司有一個深入的了解，並且投入的資金也要適當，不宜過多。

　　當完成了一定的資金積累後，就可以關注一些銀行的理財産品。這個時候風險是首要考慮因素，大額的資金應該投資在低風險的穩健型標的中。雖然可能收益率相對來説不會很高，但是投資的藝術在於複利。即使每年的收益率只有5%，如果未來10年~20年都能保持這個水準，那麼年複合增長率也是相當可觀的。

　　對於90後來説，當下的理財不是追求一夜暴富，關鍵在於打開眼界，量體裁衣。選對合適的投資品種才是最重要的事。如果90後現在還沒有找到合適的方法保值增值，那麼不斷豐富自己的理財知識才是長久之道。