■ 個人資料

　　本人姓李，和太太均在大型國企工作，雙方都有“五險一金”，收入目前比較穩定，兩人年薪稅後共計60萬元。但本人工作壓力很大，一年中需國外出差8個月。女兒今年8歲。

　　目前擁有住房3套，現住一套110平米的單位福利房産，價值400萬。其他兩套投資房産，市值共約300萬，目前均出租，租金共5萬/年。有輛25萬的車，已使用6年。

　　家庭積蓄：目前無任何負債，存款50萬，基金15萬，另有25萬的住房公積金可以提取。

　　家庭支出：每月1000元基金定投，家庭保險支出3.2萬/年，生活費6000元，其他支出5萬/年。

　　■ 家庭財務狀況分析

　　李先生目前擁有的可流動資産量為90萬元（其中存款50萬元、基金15萬元、可提取住房公積金25萬元），家庭無負債，年度凈結余48.4萬元，資金比較寬裕。但考慮到李先生家庭未來的生活計劃，還要將現有資産及年度凈結余做一下合理的安排，以期達到資産的保值增值及實現目標。

　　在李先生的理財目標中，退休養老規劃和女兒教育金規劃是必須要實現的首要目標，其他的目標可根據實際情況隨時進行費用支出調整。

　　理財目標

　　太太身體欠佳，考慮要提前退休（50歲），需要做好保障。

　　理財目標

　　考慮未來10年內換套大面積的住房，500萬以內（兩套投資房産不賣）。

　　理財目標

　　希望通過其他投資渠道，實現資産的保值增值，預期達到8%的回報，為將來養老、健康做準備。

　　理財目標

　　準備10年後送孩子出國留學，需要大致準備多少教育金；採取何種方式籌備。

　　提前退休可考慮年金+重疾險

　　李太太考慮要提前退休（50歲），建議購買一個期限較長、收益比較穩定的年金型保險産品，類似于領取養老金，每月可固定領取一定的生活費。

　　按李太太的年齡段，以目前在售産品舉例，每年可交保費5.2萬元，連續交10年，滿50周歲先一次性領取6萬元，再每月開始領取2600元生活費，可領到100周歲，加上每月的退休金，保證退休後生活品質不會下降，到李太太80周歲時還有一筆9萬元的“賀壽金”。

　　另外，由於李太太身體欠佳，可考慮購買醫療補充型重疾險，由於近年來的霧霾天氣、食品安全等問題也頻頻曝光，不僅李太太，建議李先生全家每每人平均配置重疾險，將因疾病帶來的財務風險轉嫁給保險公司。設計方案為：李先生年交保費9030元，交30年，保額30萬元；李太太年交保費7980元，交30年，保額30萬元；女兒年交保費4290元，交30年，保額30萬元；合計保費支出21300元。

　　組合貸100萬可10年內換大房

　　李先生目前擁有價值400萬元的住房，考慮未來10年內換套大面積的500萬以內住房，100萬元的缺口有兩種方案可供考慮：

　　方案一：全款支付。以李先生家庭每年扣除各種費用支出（包括保費），假設每年凈增30萬元，十年之內全款購房可實現，雖然沒有按揭壓力，但這種方式使得家庭可流動資金緊張，應對突發事件風險加大。

　　方案二：首付400萬元，貸款100萬元。考慮到李先生夫婦在大型國企工作，年薪60萬元，每月公積金在1.2萬元左右，可使用公積金加商貸的組合貸款形式，貸款期限10年，月供1.03萬元左右，公積金可覆蓋，在李先生退休之前能夠還完月供。

　　建議李先生選擇方案二，因為目前的公積金貸款利率為4.5%，與理財産品預期收益差異不大，購房採用按揭的形式將家庭現金流壓力大大降低，使李先生一家輕輕鬆鬆住進大房子。

　　“國債+理財+基金”實現增值

　　李先生希望達到預期8%的年回報率，假設李先生為平衡型客戶，追求財富的穩健增值，現有流動資産90萬元，建議做以下配置：

　　其中為李先生配置了5萬元的貨幣型基金，作為家庭備用金，可隨時贖回，工作日T+2到賬，以備不時之需。股票型和債券型基金屬於風險投資，收益隨市場影響波動較大，也有可能面臨虧損，預期收益只用以測算，僅供參考。

　　定投可在孩子上學時分批贖回

　　李先生的女兒今年8歲，考慮到10年後送孩子出國留學，依照歷史數據，學費成長率在4%-6%之間，僅依靠存款或貨幣市場基金、短債基金，難以達到4%以上的報酬率。假設每年留學費用預計20萬元，加上衣食住行預計需要準備100萬左右。適用於子女教育金的投資工具包括：教育儲蓄、教育年金保險、投資中低風險的基金産品等，建議將投資工具相結合。

　　首先，建議購買教育年金保險，以目前在售産品舉例，每年交保費5.4萬元，連續交十年，孩子18-21歲期間可每年領取10萬元的教育金（合計領取40萬元），28歲一次性領取50萬元，此筆資金可用於孩子的婚嫁金或創業金。

　　其次，李先生家目前每月已有基金定投1000元，建議提高基金定投金額至4000元，選擇一隻股票型/指數型基金和一隻債券型基金，十年累計投資成本48萬元。此筆資金可于孩子上學期間逐年分批贖回、隨用隨取。

　　趙璇 工行北京石景山遊樂場支行客戶經理

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