A典型個案

　　讀者譚女士：我從《長沙晚報》上看到財經版“相約金牌理財師”這個欄目，很感興趣，希望請理財師幫助理財。

　　我和先生均為35歲，先生在長沙某企業工作，稅後月收入9500元，年底獎金2萬至3萬元。我就職於事業單位，稅後月收入8000至9000元，年終獎1.5萬元。女兒7歲，讀小學二年級。目前一家三口住，請了一位保姆，每月付工資2100元。我家有一套95平方米的三居室自住房，一輛私家車，存款15萬元，無貸款。購買了貨幣基金1.2萬元，每月定投2000元。我和先生單位均有五險一金，且都購買了平安萬能險，每年分別交保費6700元和6900元，涵蓋了住院及意外醫療。我們夫妻倆身體健康，兩人每月公積金加起來共1800元，每月生活消費開支5000至6000元。雙方父母均無供養負擔，有退休工資。

　　我的理財目標是：近兩年內購買一套130平方米左右的住房，最好是學區房。希望增加財産收入，減少支出，接一方父母同住，並繼續請保姆。5年內準備生二胎。每年旅遊一兩次。

　　B理財師點評

　　譚女士的家庭屬於長沙典型的中等收入家庭。夫婦兩每人平均為職場白領，女兒就讀小學，家中有房有車無負債，無贍養老人負擔，日子應該過得不錯。但放眼家庭所處階段，將來面臨的理財任務還很重，需要精心規劃和打理。

　　1.家庭財務的難點。譚女士家庭目前處於家庭生命週期的成長期，這階段短期理財目標有改善住房，中期目標有子女教育，長期目標有養老。其中，換房與子女教育存在支出疊加，未來兩個子女教育支出有重疊，而子女教育支出與養老規劃時段亦有重疊，如不加注意，有可能在未來若干時段出現入不敷出的尷尬局面。

　　2.家庭財務的弱點。第一，家庭的稅後年收入比年支出高出一截，而家庭的累計儲蓄額不大，説明家庭總支出中還有一些開銷沒統進來，折射出家庭財務整體規劃較弱。第二，家庭金融資産的結構比較單一，基本是儲蓄存款，可喜的是已意識到要理財，並開始每月購買貨幣基金，但對投資理財哪些品種，怎麼進行理財，如何結闔家庭短中長期理財目標等缺乏全面了解。

　　3.家庭財務的潛力。家庭目前沒有任何負債，可以合理負債，適度運用財務杠桿，達成部分家庭理財目標；家庭年凈儲蓄額較高，具備達成各項家庭理財目標的紮實基礎。

　　C理財建議

　　1.理財觀念。和譚女士分享6個養成理財規劃好習慣的做法：一是強制儲蓄，開辦銀行自動理財業務。二是看到很想買的東西，先冷靜，給自己一個禮拜時間想想。三是買東西不買便宜的，或是最貴的，而是買最划算的。四是合理利用團購，但不要被團購衝昏頭腦。五是朋友間借錢，只借自己認為“拿不回來也不要緊”的部分。六是有疑問諮詢理財顧問。

　　2.購房規劃。一是用作籌備購房首付的投資資金配置在一年期銀行理財産品。二是使用住房公積金貸款。您家庭已有首套住房，根據描述，打算購買的第二套房屬於改善居住條件需要。從今年9月30日，央行發佈最新政策，認定第一套房還清貸款後再次購買還屬於第一套房，購房時可向所在城區住房公積金中心申請住房公積金優惠貸款，貸款負擔不會太重。

　　3.子女教育規劃。一是建議譚女士現在開始為女兒設立專項教育投資基金，通過組合投資一年期銀行理財産品、五年期國債和指數型基金定投，提早為女兒初中、高中、大學的經費進行籌劃。二是做好生二胎各項經濟和物質準備，包括完成購買裝修改善住房、提前設立育兒基金和成長基金等。育兒基金流動性要求高，宜放在餘額寶或貨幣基金，成長基金可以未成年子女為受益人，投保每年都有現金給付的年金型保險，為將來子女生活學習提供經濟保障。

　　4.投資理財規劃。綜合運用保本儲蓄、理財目標投資、閒錢投機三組合投資，一年內短期理財目標主要配置流動性高、本利保障程度高的銀行自主理財産品或貨幣基金，三至五年中期理財目標配置國債、基金定投等理財品種，十年以上目標配置在保險資産或權益類資産。

　　理財師簡介

　　周明中國農業銀行湖南省分行私人銀行部財富顧問，中國優秀金融理財師（2012年），福布斯中國優選理財師TOP50（2012年），中國農業銀行十大優秀理財師（2011年），擅長投融資理財、退休養老規劃等。

　　小貼士

　　理財有疑問 晚報來解惑

　　你不理財，財不理你。如果您正在為家裏的資産配置和投資理財困擾，想聽聽專業理財師的分析判斷，進行有針對性的財務診斷，不妨聯繫我們。如果您在投資理財領域，遭遇霸王條款或質疑個人的金融消費權益被損害，希望理性維權，並借助媒體傳達您的心聲，也不妨向我們反映。

　　今年來，長沙晚報重磅打造的“慧眼理財 重拳打非”和“相約金牌理財師”欄目，旨在為有需要的讀者提供有針對性的剖析建議，幫助讀者選擇健康合法渠道增加財産性收入，規避非法集資等風險。

　　如果您有相關困惑和理財需求，可將財務個案、理財目標和個人聯繫方式一併發送到2097561137@qq.com，也可加入長沙晚報智慧理財群（QQ群號：368746411），長沙晚報財經工作室將請星城的專業理財師為你答疑解惑。