網際網路保險作為保險業的熱點之一，在近三年來取得了倍增式發展，保費收入和展業機構數均明顯增多。中國保險行業協會（簡稱“中保協”）17日發佈的數據顯示，上半年網際網路保險市場累計實現保費收入816億元，繼續成為拉動保費增長的重要驅動力。業內人士表示，未來技術進步將推動傳統保險商業模式變革，大數據成為網際網路保險精準定價的重點。

　　 網際網路保險業務大增

　　 中保協17日發佈《2014網際網路保險行業發展報告》及2015年上半年網際網路保險的行業經營數據。2014年網際網路保險業務收入858.9億元，比2011年提升26倍，成為拉動保費增長的重要因素之一。其中，財産保險公司網際網路業務累計保費收入505.7億元，同比增長114%；人身保險公司網際網路業務實現保費收入353.2億元，同比增長5.5倍，三年間年均增長率達到225%。網際網路保險市場經營主體由2011年的28家增至85家，超過國內現有産壽險公司機構數量的一半。

　　 2015年上半年網際網路保險市場累計實現保費收入816億元，同比增長1.6倍，與2014年網際網路保險全年總保費水準接近，佔行業總保費的比例上升至4.7%，對全行業保費增長的貢獻率達到14%，繼續成為拉動保費增長的重要驅動力。

　　 其中，網際網路財産保險實現保費收入363.2億元，同比增長148億元，同比增長69%，佔産險累計原保費收入的8.5%；網際網路人身保險實現保費收入452.8億元，同比增長350億元，同比增長343.4%，高出2014年全年水準近百億元，保費規模首次超越網際網路財産保險，佔壽險公司累計保費收入的比例提升至3.5%，對網際網路保險保費增長的貢獻率突破70%。截至2015年6月，全行業經營網際網路保險業務的産壽險公司達到96家，較2014年年底新增11家，市場經營主體進一步擴容。

　　 中保協相關負責人表示，“網際網路+”戰略機遇對探索行業行為方式和市場格局的創新空間具有重要意義，隨著《網際網路保險業務監管暫行辦法》的出臺，中保協將持續密切關注行業網際網路保險發展態勢，牽頭開展相關的數據採集工作，並加大對保險業網際網路業務的統計、分析、研究工作。

　　 《報告》認為，網際網路保險保持高速增長，一是由於理財型保險産品在第三方電商平臺等網路渠道上的銷售熱度繼續，同時網際網路車險保費收入增速處在一個明顯的上升通道中；二是由於保險公司對於網際網路渠道重視度大增，加大了拓展力度，尤其是中小保險公司轉戰網際網路，尋求新的市場空間。從險種結構看，存在發展不均衡，2014年網際網路保險保費收入中佔比和貢獻最大的險種是車險，佔比為56.4%。同時，第三方電商平臺日趨成熟，保險産品線也逐漸豐富。

　　 大數據助力精準定價

　　 《報告》認為，網際網路保險發展呈現多個新趨勢。一是保險業與網際網路將進一步深度融合，提升市場化效率；二是技術進步將推動傳統保險商業模式變革；三是保險新需求將被孕育，促進跨界融合；四是網際網路保險監管將更加完善。

　　 大數據成為網際網路保險關注的重點之一。

　　 分析人士表示，當前，網際網路保險面臨的難題在於如何獲取與人們生活、工作、娛樂相關的數據，並對數據進行適當的處理和應用。對於保險公司而言，很多數據獲取仍然存在瓶頸。在保險公司和電商平臺合作的既往案例中，雙方希望能共用數據，但事實上出於商業秘密、資訊安全等原因，目前這種數據的共用較少，保險公司和電商在數據領域採取較多的合作模式，仍是前者提出數據需求，後者根據需求提取數據給前者用於産品開發。在今後應有更多更深入的大數據應用，保險公司不僅需要加強數據收集、分析和整理能力，還需要打通獲取數據的途徑。

　　 《報告》認為，由於雲計算、大數據等技術的運用，消費者交易行為逐步成為可記錄、可分析、可預測的內容，保險業定價模式將發生變化，風險數據資訊的透明度有望提高。以重大基本險為例，目前已經出現基於利用可穿戴設備進行客戶行為統計，從而精確評估風險、個性化定價的可變保費産品。在車險方面，車聯網是大數據在保險行業最有潛質的應用之一，對於提升車險精準定價能力，提高保險公司風險管控能力都將有所幫助。

　　 申萬宏源行業分析師對中國證券報記者表示，在目前網際網路保險發展中，保險公司提供的大數據與網際網路渠道需求的大數據仍然存在一定磨合空間。前者所擁有的較多是歷史經驗性質數據，對於實時數據和可供預測判斷數據仍掌握得有限。在保險産品定價方面，有效地及時更新數據仍然是重要的參考內容，但目前這一方面的數據提供和分析能力還有待加強。

　　 機遇挑戰並存

　　 7月27日，保監會發佈《網際網路保險業務監管暫行辦法》。保監會相關負責人表示，《暫行辦法》未對網際網路保險産品做出特殊規定。儘管網際網路保險産品種類繁多，創新産品層出不窮，但與傳統保險産品並沒有本質上差別，因此，《暫行辦法》採取與線下産品一致的監管要求。

　　 傳統保險公司在加速進入網際網路保險領域的同時，網際網路企業更是跑步進入這一領域，在電商渠道的競爭日益激烈。一方面，保險公司通過“自謀出路”或借助“外腦”等多重方式尋求展業空間，並在融資方面有所行動；另一方面，來自房地産、IT、通信設備、網路傳媒等行業的上市公司通過不同的方式謀劃佈局網際網路保險業務，並投入資金建設相關平臺。根據上市公司披露的資訊，三泰控股、騰邦國際、京天利、焦點科技、高鴻股份、銀之傑等謀劃佈局網際網路保險業務，並投入資金建設相關平臺。

　　 中國證券報記者獲悉，保險業外上市公司嘗試通過網際網路介入保險業務主要面向幾個方向，一是通過收購保險公司股權或籌資設立保險公司的方式獲得持有牌照的話語權，尋求進一步資本運作的空間；二是通過技術支援或合作進入汽車産業鏈，整合資源開展汽車金融、車聯網、車險相關業務；三是投資設立子公司。

　　 分析人士認為，網際網路保險的市場空間廣闊，官方網站、第三方電子商務平臺、網路兼業代理、專業仲介代理、專業網際網路保險公司等五大商業模式並駕齊驅。借助大數據分析的網際網路保險在效率、成本方面存在明顯優勢，行業進入加速衝刺期，相關企業有望大有作為，市場競爭也將更加激烈。

　　 同時，網際網路保險的展業風險也不容忽視。保監會副主席周延禮曾表示，網際網路保險作為一個新興的領域，發展空間巨大，但其發展仍存在很多挑戰，如市場機制有待成熟、保險産品有待升級、服務能力有待提高、商業模式有待創新。網際網路保險也存在一些風險，如資訊安全風險、逆選擇風險、産品風險、操作風險等，這些問題都需要在實踐中解決。