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網際網路大佬齊推保險産品 搶收6%也要小心不保險

  • 發佈時間:2014-08-11 10:23:09  來源:東方網  作者:方麗  責任編輯:孫朋浩

  網際網路大佬市場嗅覺往往最為敏銳,在聯姻貨幣基金齊推“寶寶軍團”收益下滑背景下,攜手保險産品成為近期重頭戲。

  從阿裏金融推出“娛樂寶”以來,京東、網易、百度等網際網路大佬紛紛推出類似産品,多數産品收益率超6%,且門檻低至1元,吸引著一群小夥伴們積極搶收。

  不過,需要了解的是,雖然這些産品預期收益率看似很高,但並非百分百保險;而且壽險部分價值偏低,若真要用於人壽保障,可以選擇風格更明確的壽險産品。此外,産品的額外費用、能否提前退保等諸多細節需要考察。

  網際網路保險理財品

  收益集體超6%

  網際網路在售的保險理財收益率正笑傲江湖。從淘寶、京東、網易、百度等網際網路大佬推出的相關産品看,多數産品收益率超過6%,最低門檻1元。

  最早推出“娛樂寶”的阿裏金融,以7%收益率吸引超20萬人參與的正是一款投連險産品,而且目前在淘寶上的網際網路保險産品選擇面也很廣。

  中國基金報記者從淘寶網上發現,目前多款産品收益率超6%,更有一些預期收益率達7%。如弘康人壽線上理財(理財日特別版)預期收益率高達7%,門檻為1000元,最低持有週期為1年。還有一些品種非常靈活,如國華人壽新版理財寶産品的門檻低至1元,該産品最低持有31天,預期年化收益率為4%;但若持有到91天或者之後,預期年化收益率就達到6%,非常很靈活。而支付寶招財寶理財平臺上出現4隻保險産品,收益率均超6.5%。

  而京東金融日前推出“珠江人壽安贏一號終身壽險(萬能型)”,預期年化收益率為6.5%,此前推出保險産品最高收益達到7%。網易更是每週二有“超級理財日”,推出“定活保”産品, 即將在售的是兩款不同的預期收益率産品,一個是66天品種預期年化收益率為6%,一個是168天品種,對應預期年化收益率為6.5%,均為投連險産品。此外,百度金融前期聯合光大銀行、光大永明保險推出類定期保險理財“百賺180天”,預期收益率6.5%。

  而挂靠平安集團的陸金所推出的保險産品推出的“富盈人生”項目,也是1000元門檻,6%左右收益,也是一款保險産品。

  據中國基金報記者統計,弘康人壽、珠江人壽、國華人壽、崑崙健康、光大永明等多家保險公司都曾推出預期年化收益率達到6%甚至超過7%的網際網路保險理財産品。這些高收益産品非常熱銷,不少在開售當天就被搶購一空。

  之所以受到市場熱捧,是因為這些保險産品收益率非常有競爭力。數據顯示,截至上週五貨幣基金平均7日年化收益率僅為4.16%,超過6%的只有7隻。而普益財富數據也顯示,上周固定收益類銀行理財産品1個月以下平均預期收益率為3.69%,1個月至3個月期、3個月至6個月期、6個月至1年期、1年以上期,平均預期收益率分別為為5.1%、5.23%、5.25%、5.41%,也呈下滑趨勢。

  不僅收益率有優勢,網路保險産品的低門檻也勝過銀行理財産品,目前大部分網際網路保險理財産品起購金額為1000元,少數低至1元,而銀行理財産品動輒5萬元起購門檻。除退保費外,基本上沒有其他費用。

  看清條款再購買

  細節中有風險

  門檻低、收益高的保險産品,也需要關注流動性、退出費用、猶豫期、支付限制等細節。有些産品最高退出費達到10%,需要小夥伴們擦亮雙眼,看清條款再購買。

  首先要看這些保險産品的流動性。目前多數網路保險産品需要運作1年之後才可以自由退出,目前一些品種持有超過1個月就可以退出,不過較低期限的産品較少且收益率偏低。相對來説,貨幣基金流動性更好,貨幣基金通常可以T+0贖回。因此,投資者在投資保險産品時要和自己資金使用情況相匹配,如果是短期需要使用的資金最好還是存放于貨幣基金。

  第二也是最重要的退出費。一般保險産品看三大費用:申購費、提前退出費和管理費。雖然保險産品有一定運作期限限制,但是多數保險産品允許提前退出,只是退出費比較高。目前看,如“安贏一號”投資期限為1年,在1年內領取賬戶價值的需要支付賬戶價值的4%作為領取費用。還有一些産品顯示,在保單未滿1年內退保需扣除賬戶價值3%的手續費。更有一款産品規定:鎖定期內可以領取,但需要收取領取金額10%作為手續費。因此,投資者一定要注意這些細節。

  申購費和管理費方面,目前網際網路保險産品往往沒有申購費,有些産品有管理費。投資者在購買時一定要注意兩個方面,一是管理費多少,二是是否從預期收益率扣除。如一款投連險産品規定賬戶的年資産管理費比例為1%,且預期收益中將費用扣除。

  第三,10天猶豫期需要注意。從目前來看,不少網路保險産品都有10天猶豫期,往往在這期間內退出,可以無息退還保險費,而且一般扣除金額不超過10元的工本費,投資者可以靈活使用。而且,目前多數網際網路保險産品退保都可以直接在網路平臺上進行,不需要在櫃面辦理,這些細節也需要注意。

  第四,銀行卡支付限制也是一個問題。如京東存支付限額,只有建設銀行農業銀行針對非首次支付無限制,其他銀行或多或少有些限制。而網易定活保支援12家銀行,工行單筆單日限購9.9萬元,其他限額較為寬鬆。

  保險寶寶

  風險點在哪?

  對投資這類保險寶寶産品來説,最大的風險點無疑是達不到預期收益的風險。且目前情況下,保險産品如何達到超6%的收益也值得關注。

  小夥伴們首先需要了解的是,超6%的高收益要超過保險産品的平均收益水準。目前聯姻網際網路大佬的保險産品種類主要是投連險和萬能險。國金證券數據顯示,2013年投連險的平均收益僅3.99%。而華寶證券統計的2014年上半年,投連險各類賬戶平均收益是:增強債券型為4.17%、全債型為3.78%、貨幣型為2.52%、混合保守型為1.63%,其餘品種均出現虧損,混合激進型、激進型、指數型分別虧損1.31%、1.86%、5.46%。191隻納入排名體系的投連險賬戶中113隻實現正收益。而目前保險行業萬能險普遍收益為4%左右。

  而且,無論是“娛樂寶”、“定活保”基本上都是預期收益率,萬能險僅保障前三年年化收益2.5%,對於預期6%至7%的收益率,並非100%確保。這些保險産品如何達到預期收益率呢?

  據業內人士猜測,這可能其中主要是從高收益資産中做文章。如有些保險産品可以投資于商業銀行理財産品、信貸資産支援證券、信託公司集合資金信託計劃、證券公司專項資産管理計劃、保險資産管理公司基礎設施投資計劃、不動産投資計劃等。目前不少信託産品、類信託産品收益率超過9%,因此很容易做到高收益。還有一些保險産品明確表示可以投資二級市場,參與定向增發新股發行等,這也是增厚收益的好辦法。此外,還有保險進行股權投資,預期年化收益率都在10%~12%,這樣就能輕鬆搞定萬能險産品收益。

  不過,需要了解的是,上述方法都存在一些風險,而且具體投資情況不明,投資者在購買之前需要注意,最好密切關注這些保險公司公佈的收益率情況。也有保險人士表示,預期收益率較高産品往往限量銷售,可能到期時也可以通過貼錢等手法來實現預期收益。

  從目前情況看,往往中小型保險公司推出的這類産品收益率更高,而大型保險公司較少發行這類産品。深圳一位理財師表示,保險理財産品一般是按照當前市場情況和過往收益率水準,計算出一個預期收益率。如果預期收益率較高,真實收益率縮水概率較大。一般大型機構推出的這類産品,實際收益率和預期收益率差異不會太大。

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